凌晨两点，我坐在杭州某老旧小区的楼道里，对面坐着的是刚刚签完调解协议的小陈。这小伙子半年前在三个平台借了八万元用来给女朋友买订婚戒指，现在分手了欠下十二万块钱还没还清。他红着眼睛问我：记者同志，在网上看到的一些推荐文章到底能不能相信？当时我也不知道怎么回答比较好。这两年来我跑了北上广深等地，并采访过三十多位像小陈这样的人借款人，也和很多平台内部人士喝过茶。有关贷借款平台怎么样我想用最真实的样子把这件事告诉你。

为什么网上搜"正规借款平台"总是踩坑

讲真的，这件事挺荒唐的。打开搜索引擎，在搜索栏中输入"急需用钱"的话，排在前面的是助贷公司而不是银行。去年有一个数据印象很深的就是某投诉平台上的借贷类投诉量，在前三季度就超过了去年全年的数量。很多年轻人认为排在前边就是大品牌了，殊不知那是花钱买来的广告位。简单来说，在这个行业里好产品不需要宣传推广，而坏的产品才会不惜代价地做广告。

我采访过一个内部运营的老张，之前在一家头部助贷平台工作。他私下里告诉我，他们那里算法会特别针对老用户"杀熟"。如果你是老客户并且征信上有小问题的话，系统就会自动为你匹配利息较高的资金方。业内称之为精准定价，在大家看来它很高大上实际上就是看人下菜碟的。你认为这是平台在帮你，其实是在算计你的。

不要被"日息"给骗了

前阵子有个做自媒体的小林姑娘来找我，她在某平台上借了5万元钱，页面上显示的日息万分之五。她觉得不多的吧，结果还了一个月后本金几乎没变。帮她算了一下账，换算成年化利率就是18.25%。这属于合规范围内的操作方式有些不正规的平台玩的是"服务费""担保费"等手段综合起来可以达到36%以上。别傻了，羊毛出在羊身上，那些标榜着零门槛、秒到账的说法多半是陷阱。

你有没有想过，为什么有些平台会很快给你批款？因为它们根本不在乎你还得上还是还不上钱了，它们赚钱的就是你在逾期之后所要支付的罚息和违约金。我见过最离谱的一个案例就是借款人借2万元最后变成20万债务雪球。"以贷养贷"形成的恶性循环一旦进入其中就很难走出困境了。

到底怎样选择才靠谱

跑了这么多案子，我也总结出一些门道。非要我问你怎么办贷借款平台怎么样我的建议和网上的软文不一样。第一梯队永远是你身边的人，亲戚朋友周转一下就算了，利息也不多，总比外面那些冷冰冰的机构要好一些。第二梯队为银行，尤其是你工资卡所在银行，那是你的"主场"，通过率、额度都比较占优。第三梯队才是持牌消费金融公司如招联、马上等虽然利率高于银行但是相对合规不会乱收费用。

对于那些名字都没有听过、APP做得跟山寨一样平台的，听我一句劝，远离它为好。去年暗访过一家位于偏远小镇上的公司，在一个民房里办公，并没有取得正规营业执照就敢在网上放贷。这样地方借钱想要提前还款的时候会有很多限制条件并且还要收取"违约金".这样的操作简直是太棒了！

没有告诉你的那些潜规则

采访中有一个银行信贷经理老刘，喝了些酒给我透露了一些信息。他说银行其实有"白名单"机制，如果你是公务员、医生、教师或者在世界500强工作的话，系统就会自动给你提额降息。该列表不会被公开列出，在实际当中确实存在这样的情况。所以资质好的朋友不要傻乎乎地去申请高利贷了，直接到银行网点找信贷经理聊聊就可以得到网上无法获得的优惠待遇。

还有一个时间点的事情很有趣。老刘说，每季度末也就是3月、6月、9月、12月底的时候，银行的放款任务压力很大，在这个时候审批会比较宽松一些。我不能确定这个规律是否适用于所有的商业银行，但是根据我的观察来看，至少对于几家大行而言是准确无误的。如果你资质处在边缘地带的话可以考虑一下这几个时间段去申请一下。

目前很多年轻人有一个误区，认为征信花了就算了。其实并没有那么绝对的意思。曾经在信用报告中出现过逾期记录的客户最后还是被批准通过。主要看你的负债率以及还款能力怎么样。“如果收入稳定且拖欠金额不大时”，银行通常是可以沟通解决的。别吓自己太厉害了。

申请之前最后的检查

在点击"提交申请"按钮之前，还有一些事情你要做。先查一下这个平台有没有金融牌照，现在很多APP只是个“超市”，背后的资方乱七八糟。看清合同中的综合年化利率，并非只看日息、月息就可以的了。另外千万不要授权通讯录给那些需要读取你通讯录的应用程序，一旦逾期就会出现爆通讯录的情况。虽然这招很老套，但是效果很好，在我记忆中就有那么一个受访者因为泄露了自己的通信记录而丢了工作。

借钱这件事本质上就是对未来的透支。我采访过很多人，没有见过靠借的钱发家致富的，反而因为借贷导致妻离子散的人很多。如果问我目前最好的策略是什么的话，那我就只能告诉你：能不借就不借；必须借款的时候就去银行申请；如果不行再去找持牌机构；至于那些乱七八糟的网贷那就别想了。

小陈签完协议后，送我下楼。他说早知道这样麻烦的话，当初的戒指我就买便宜一点好了。看着他的背影心里不是滋味。这行水太深了，我只是看到了冰山一角而已。如果你正在考虑借钱的时候可以先问问自己：这笔钱真的需要借吗？