去年十月，在法律援助中心遇见了小陈。大三的学生想换一个做毕设用的笔记本电脑，在某借款平台借了8000元钱。结果怎么样？半年之后，8000涨到了23000。他给我说手机里存着催收短信，里面有的威胁辅导员联系老师，也有的说要上门来取款的。我当时就问：你当初为什么不先问问学校有没有助学贷款呢？他愣了半晌才说：“不知道有这样的事。”
这件事让我心里堵得慌。后来我花了半年时间，采访了17名曾经借过钱的大学生、8名放贷人员以及3位处理过类似案件的律师。关于大学生快速借款APP有哪些的问题，在网上随便一搜全是广告软文，真话没有一条。今天把调查得到的情况摊开来谈谈。
大学生借款平台可以分为三个梯队，差别很大
先大致分类一下。针对大学生的借款渠道，大体上可以分为三个等级。第一类为正规银行校园贷产品，如建设银行、工商银行以前推出的类似产品，年化利率在5%左右，但是门槛高、审核慢、额度小。其实能借到钱的学生大部分不需要借钱。”
第二档为消费金融公司产品，如马上消费、招联金融等持牌机构。年化利息在10%-24%之间，比银行高但是还算合规。问题是它们对于在校大学生的审批通过率，在我一个风控部门的朋友说的情况下已经降到去年不到15%。
第三档就乱了。各种各样的小贷APP、网贷平台，名字一个比一个响亮，“秒到账”、“无忧借”。利息？年化利率标榜为18%，再加上服务费、担保费以及各项手续费之后的综合成本可以达到60%以上甚至更高。踩坑的学生中九成是因为这个档口出的问题。
我采访过一个做催收的，他说："大学生最好催，打两个电话告诉辅导员，自己就被吓尿了。"听到了吗？人的话呢？
快速借款app背后隐藏的猫腻
说到大学生快速借款app有哪些，名字我真不便一个个点名，怕收律师函。但是可以告诉大家怎样去辨别这些坑。
第一个套路叫做砍头息。你借了1万元，合同上写的是1万，实际上到账只有8000元，剩下的2000元变成了"服务费"。还款呢？以一万本金还。现在稍微收敛了一些，但是去年并不是这样，很多平台明目张胆地干。
第二个套路叫做"展期陷阱"。到期还不上的话怎么办？没事，给你延期，再收一笔延期费用。小陈就被这个给拖垮了。借八千块钱，到期限的时候还没有还清，申请了三次延长还款期限，并且每次都需要缴纳一千五百元的延长期利息费，但是本金一分都没有减少。
第三个套路比较隐蔽，叫做捆绑销售。借款要买保险或者会员卡，一个月99元不买就不放款。钱算下来比利息还要高。
具体数字我已经记不太清楚了，但是我的律师朋友告诉我，在他经手的案件中，综合成本达到年化100%以上的占到了四成左右。
为什么学生总是被收割？
其实不是学生笨，而是套路太深。信息不对称、缺乏金融知识、不好意思向家里开口借钱、被消费主义洗脑。另外一个重要原因就是很多同学根本不知道正规渠道是怎么走的。
学校助学贷款、临时困难补助、勤工助学岗位等资源就摆在那儿，但是宣传力度太小了。如果小陈早知道学校可以申请临时借款，利息为零，并且可以在三个月内使用的话，他怎么会去碰那些乱七八糟的应用呢？
如果必须要借钱的话，怎样选择才不会出问题？
这个问题我被问过很多次。我的回答很直接：能不借就不借，如果一定要借的话，就按照这个顺序来。
第一选择：学校渠道。助学贷款、临时困难借款，利息低甚至免息，还款期限宽松。缺点是额度小，需要提供证明材料。但是实际上遇到急事的时候，学校的可靠性要超过所有的平台。
第二选择：父母家人。不要不好意思开口，跟爸妈说明用途以及还款计划。被骂两句总比背上高利贷要强吧？
第三种选择：正规银行或者持牌消费金融。走正规渠道，看清合同条款，算清实际花费。不要被骗了，“秒批”、“不看征信”的平台不是慈善机构吗？
至于那些名字都不太为人所知的小平台，就更不用说了。我调查的17个学生当中有12个是通过该平台借的钱，最后全都后悔了。
还有个事情要说明白。很多学生认为借钱不还最多就是征信上留有记录，以后不能贷款买房。错。现在很多平台都接入了百行征信、芝麻信用等民间征信系统，不还款的话会影响坐高铁、住酒店、找工作等等。有一个采访对象因为几千元的逾期被毕业时的工作背景调查直接给刷掉了，并且到现在还没缓过来。
不同的平台政策不同，我只了解了几个案例，其他的我不敢随便说。但是总体趋势来看，征信体系越来越健全，拖欠债务的成本也越来越高。
说实话
写这篇稿子的时候，我翻看了很多采访记录。有个学生跟我说的话到现在我还记得："当时觉得借几千块分期还也没多少，根本没算过账。"等到他反应过来的时候就晚了。
借钱这件事，从来都不是"借"的问题，而是"还"的问题。借的时候很容易，但是还的时候才知道什么叫肉疼。
最后给出一个行动建议：如果你现在缺钱的话，可以先去学校资助中心咨询一下，然后再给家里打个电话。那些广告铺天盖地的借款APP，躲得远远的好。真的需要借钱的时候，拿着合同找一位懂法律的人看一下，不要急着签字。
