车子抵押借款有哪些？银行内部人悄悄告诉你怎么选才不吃亏

上个月一个老客户急匆匆地跑到网点来找我，把车钥匙放在桌上说急需周转30万，并问我能不能办。看了下那辆车是三年前买的宝马5系，心里大概有个底了。这哥们儿以为车子抵押就是简单拿到钱的过程，并不了解里面的门道。说实话很多人都和他一样，在遇到资金周转困难的时候会首先想到用汽车去借钱，但是真正问到这个问题的人并不多车子抵押借款有什么？十个人当中有八人答不上来，剩下的两个人应该也是一知半解。

我在银行工作了七八年，虽然不能透露是哪家，但是每天都要审批各种贷款申请，见过太多人因为不懂行而吃了哑巴亏。今天我就以第一人的身份跟大家聊聊这个问题，在单位的时候我是不敢随便说的。

车子抵押贷款有哪些选择？不要被名字所迷惑

目前市面上主要有两种类型：一种是银行直营或者与担保公司合作的车抵贷，另一种是由典当行或者是民间借贷机构提供的车抵。名字听起来差不多，里面的东西却很深邃。

再说银行渠道。我们行以前不做个人车抵贷，风险大，车子贬值快，万一出事故或者二手市场行情不好处理起来麻烦。但是这两年情况不同了，各家银行都在抢资产，门槛也低了很多。目前大部分银行做的汽车抵押贷款都是"信用贷+"模式，车子只是作为增信手段，并没有被要求押车，在车辆上安装一个GPS就可以了。

再来说说民间渠道。小贷公司、典当行等机构以及一些所谓的"车行"，他们做的都是传统的抵押——把车子留下，在人开着走的时候放款给车主的好处就是即使你的征信很差，但是只要车辆有价格就可以贷款了坏处的话利息非常高而且合同中还会有各种各样的收费。

具体数字我记不太清楚了，大概为：银行渠道年化成本在8%-15%之间，民间渠道月息可能就是两三分左右，折算成年化的话就可以达到30%以上。差别就在于此吧？

押车和不押车有什么区别？

很多人认为车子抵押借款就是把车交出去，其实不然。

不押车目前大多数银行的做法都是这样的。你可以正常开车，日子照常过，只是在登记证书上做一下抵押记账、装一个GPS定位器就可以了。这种方式对借款人来说最方便，在不影响日常用车的情况下进行贷款操作。但是银行对于不押车的审核比较严格，需要看征信记录、流水以及车辆评估价值等信息来决定是否放贷给客户。我们内部有个不成文的规定：车龄超过8年的基本上就不接了；价格低于5万的也没几家银行愿意做，管理成本不合算。

押车呢，主要是民间机构在做。车交到他们那里去，在他们的车库停着，并且还清钱之后再把车开走。这种方式的利息比民间借贷要低一些（和其它民间借贷相比），而且对借款人的资质要求很低，有的甚至不需要看征信报告。但是问题来了：车子已经到了别人的手上，如果出现逾期的情况的话，你根本就没有说话的机会了。我见过因为晚还三天车就被偷偷开走卖掉的客户，在想赎回的时候还要支付一笔"违约金"。

其实不用押车，除非你真的没有办法了。

内部审批标准：有的东西网上查不到

这一段我思考了好久要不要写，写了可能会有点"违规"，但是不写又觉得对不住各位读者。

银行审批车抵贷的时候，表面上看是征信、流水和车辆价值三个方面的问题，实际上还有一些内部评分的因素外人不知道。比如我们的系统会给不同品牌汽车打不同的分。日系车以及德系车加分，因为保值率高，在二手市场上好出手；一些小众进口车或者新能源车型的评分会比较低，甚至直接拒收。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过一次之后，新能源车抵押成数普遍下降了10%左右。

还有一个被很多人忽略的细节就是车辆登记证书上所写的"使用性质"。如果是营运类的车，比如跑网约车的，很多银行都会直接拒绝贷款申请，风险太大了。但是有些借款人会故意隐瞒经营情况，认为我们查不到。别傻了，在系统里拉取数据就可以交叉验证行驶证、登记证、保险记录和违章记录等信息。

另外，申请的时间点也很讲究。每个季度末和年末的时候，银行都有放款指标的压力，在这个时候审批会比较宽松一些，利率折扣也比较好谈一下。我的老客户都会在这些时候来办理业务省下的利息可以吃好几顿大餐了。

车抵贷与车辆抵押借款，一字之差天壤之别

这里要单独说一下的一个坑。很多人搜车子抵押借款有什么？当看到"车抵贷""车辆抵押借款"这两个词连在一起的时候，就认为它们是同一种东西。其实有些机构把这两者当作完全不同的产品来定义。

车抵贷一般是指银行或者正规金融机构的产品，征信记录良好、受监管严格且合同条款明确。"车辆抵押借款"有时候指的是民间借贷，并不上征信系统，利率没有上限限制，在协议中存在很多陷阱。我见过最离谱的一个案例就是：客户借了10万元，合同上写的都是服务费、GPS费、停车费、评估费等名目，七扣八扣之后只剩下8万块钱，但是还款的时候还是需要按照10万本金来还。这件事闹到法院去后，在合同里白纸黑字写着字迹的，客户只能吃哑巴亏了。

所以在签订合同之前，一定要弄清楚实际拿到多少钱、还款本金是多少以及是否有各种名目的预付款。正规银行不会出现这种情况的，钱是怎么进来的，又是怎么还出去的，一清二楚。

几个真实的案例：别等到踩坑了再拍大腿

去年十一月有一个做建材的客户叫周，征信上有两次逾期记录，金额都不大，一次是几百元信用卡忘记还款。他先去了一个小贷公司那里说可以贷款，押车的话月息为2分钱左右。老王觉得利息太高了来我们行咨询一下吧！我帮他说了一个算账：相同的钱数、同样的期限，在银行渠道里总利息就可以省掉接近两万元。最后给他选择了我们的产品，不用抵押车辆，年化利率在11%上下，虽然比信用贷款高一些，但是比起民间借贷要划算得多。

还有一个反面的例子。今年年初有一个小姑娘，刚毕业不到两年时间，征信空白了想用自己名下的一辆二手车贷点钱创业。她找了一个所谓的"贷款中介"被忽悠签了很多合同之后才知道是融资租赁——车子的所有权都过户到对方那里去了，她是租车开的。等她想到要解约的时候，违约金已经很高了。这件事我后来听同行说过的只能叹气。年轻人社会经验不足。

说到这儿顺便吐槽一下，现在外面有一些中介打着"包过""不看征信"的旗号收取高额的服务费。实际上呢？他们就是把你的资料往各个机构乱投碰运气。投中了给你收服务费，没被选上也不退钱。更甚者的是还可以帮你弄假文件、做假流水单据什么的。别傻啦银行风控系统比你想得要智能得多，一旦发现造假就会直接把你拉入黑名单，以后想办正规贷款就不可能了。