上周三下午，我接到了一个陌生的电话，对方是一个年轻女孩的声音，声音很抖。她说自己在速贷宝APP上借款3万元，并且利息写着日息万分之五，她以为是年化5%左右，实际上算下来年化接近20%。想用公积金去别的平台借一笔低利率的钱把那个填进去，请问公积金可以到哪些app上借款就不会被坑。

这是我今年第17次接到类似的求助电话了。

我是金融调查记者，过去两年一直关注消费贷市场。公积金其实挺好的，就像工资单上看不见的存款一样，很多平台都会接受它。但是问题在于，认公积金的平台太多了，良莠不齐，怎么挑选？

公积金贷款用哪个app比较正规？弄清楚谁来放款

很多人认为app就是放款方，其实不是。你看到的那些花花绿绿的借款APP里边儿有90%以上的只是个"入口"，真正给你借钱的是背后的银行、消费金融公司或者小贷公司。

说到底，app就是个中间人。

去年九月我采访过一位在招商银行做了八年风控的朋友，他说公积金缴存记录，在银行眼里比收入证明还值钱。由于收入证明容易造假，而公积金是由公司直接打到账户上的，并不能伪造。

哪些app比较可靠？

整理出三类：

• 银行自营app：招行、建行、工行等大行都有自己的消费贷产品，利率最低，但是审核也最严格
• 互联网巨头系：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满，这些平台都有很多资金方合作，利率根据你的资质浮动
• 持牌消费金融：马上消费、招联金融、中银消费等，利率比银行高一些，但是通过率也相对较高

第一类、第二类是推荐的，至少不会乱收费。第三种如果要用的话一定要看清楚合同中关于综合年化利率的内容。

有公积金就可以借钱吗？不要太天真

经常有人问我：我有公积金，为什么在某某app上申请会被拒绝？

这事儿不是那么简单的。

公积金只是加分项，并不是通行证。银行和平台看重的是综合资质：你的公积金缴存基数、连续缴纳的时间长短以及是否存在断交记录，征信报告中查询次数的多少，负债率等等都会影响到审批的结果。

去年我采访过一个案例，印象很深。当事人叫小林，在广州的一家互联网公司工作，公积金每个月的缴存基数是12000元，按理说条件不错。他通过支付宝借呗申请借款被拒了。后来查征信的时候发现他在半年之内点过十几个借款平台的"查看额度"按钮，并且每次点击都会产生一条查询记录。

银行风控看到这样的征信，第一反应是什么？这个人是不是缺钱疯了？

小林后来来找我，建议他先养半年征信，不要再随便点击任何借款入口了。今年3月他又去申请了一次，借呗给他放款8万，年利率为10.8%。

因此公积金不等于有额度，不要到处乱试。

公积金在哪个app上借款最划算？给一个排序

这个问题没有标准答案，但是根据我采访过的30多个真实案例可以给出一个大致的优先级参考。

如果你的公积金缴存基数大于8000元，并且连续缴纳超过两年，征信记录良好的话，可以直接通过四大行手机银行申请消费贷款。建行快贷、工行融e借、中行中银E贷等年化利率在4%左右甚至更低。这个利率水平，在市场上没有其他平台可以达到。

其实很多人并不知道银行消费贷利率可以这么低。

如果你的资质一般——公积金基数在5000到8000之间，或者征信上有一两次逾期（金额不大），银行可能无法批准的话，可以尝试一下支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这三款。利率比银行高一些，年化10%-18%比较常见，但是正规，不会乱收费。

公积金基数低或者断缴的人怎么办？说实话，选择的空间就小多了。持牌消费金融公司还可以批，但是利率大概率在18%到24%之间。那么你就要考虑一下了：这笔钱是不是一定要借呢？

一个常常被忽视的小地方

有件事很多人不知道：同一家银行在不同城市公积金贷款政策是不一样的。建行快贷，在一些城市的公积金缴存客户可以得到额度，而在其他地方则不行。和当地分行以及公积金中心的合作程度有关，具体要你自己去试试看。

大体上是银行系优先，互联网巨头次之，其他平台要谨慎。

很多打着"公积金贷款"旗号的坑我都见过

写这篇文章之前，我特意到应用商店里查了查。输入公积金贷款四个字就可以跳出上百个app。随机下载12款并逐一体验后发现——

有四个不是放款平台，而是贷款中介，要收你的服务费；三个查不到放款机构信息，在资金方一栏写的是"合作机构"，具体是哪家不说清楚；还有两个注册后就疯狂推销其他产品，借款功能找了半天也没找到入口。

真正可以正常申请借款的只有三个。

这个比例，吓人不？

去年我暗访过一家贷款中介公司，他们主要在网上投放广告，关键词为"公积金快速放款""公积金秒批"。有客户上门的时候会先收一笔资料费或者服务费，并且帮助你去正规平台申请——这些平台你可以自己申请，根本不需要中介。

更坑的是，有些中介会用你的信息去申请返佣高的平台，并且不管利率高低、是否合适。反正钱不是他们的。

因此我的建议很简单：不要相信广告，不用找中介，直接到正规的平台申请。

申请之前，这几件事情你要先做好

第一，先到当地的公积金官网或者APP上查询一下自己的缴存记录，核实连续缴存的时间以及缴费基数等信息。很多平台要求公积金要连续缴纳6个月或12个月以上，断档的话不算。

第二，查一下自己的征信报告。每人每年有两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网可以查询到。主要看两点：近半年是否有逾期记录，以及查询次数是否太多。

第三，确定好借款的目的以及还款的能力。这一条老生常谈了，但是采访过陷入债务危机的人当中90%都是没有想清楚这两点的。借钱的时候认为"每个月还两三千没问题"，结果遇到一点意外就还不上了。

最后再强调一下，公积金信用贷款是正规的产品，利率比很多网贷都要低一些，但是前提是你得找到合适的平台。在应用商店里排名靠前、名字很响亮的APP，并不意味着它就是最适合你的。

银行app、支付宝、微信、京东，这几个入口先试一下。如果这些都不批的话，说明你的资质可能存在问题了，不要硬着头皮去借钱。

借钱这件事，宁可借不到，也不要错。