上个月有一个读者给我打电话，声音都在发抖。小周在杭州做电商工作，去年双十一备货资金周转困难，在网上搜贷款产品时看到了"益通祥"这个品牌，利率写着低至0.02%，他以为是日息，于是借了5万元钱。结果怎么样？三个月的时间里面光利息就还了一万多块钱左右。请问你怎么看益通祥借款属于哪个平台？可以投诉吗？其实我已经是第一个人问起这个问题了。

我做金融记者六年了，采访过的借款人不下五十个，像小周这样的例子可以排成一列。其实很多人都分不清自己借的钱到底从哪里来的。

益通祥是什么来历？

这个问题我之前已经回答过很多次了，但是每次都要从头开始解释背景。益通祥不是银行也不是持牌消费金融公司，其实就是一个贷款中介服务平台。是什么意思呢？它自己不放款，帮你找有资质的机构来放款。

去年我在深圳采访了一位做助贷行业八年的老前辈，他说：益通祥这样的平台就相当于房产中介，你向它借钱的话，它可以将你的信息推送给银行、消费金融公司、信托公司甚至一些小贷机构。成交了之后拿佣金。至于借的钱利率是多少以及合同是谁签的，则要看它是把你推荐给谁。

那么有人就会问了：为什么不直接去银行呢？

其实这个问题问得挺好的。但是现实中，很多人征信有问题或者急需用钱来不及到银行排队填表的时候，中介平台可以省去很多麻烦。问题是这样子的吗？

益通祥借款平台的资金方都有谁？

我查了益通祥的工商信息以及合作机构名单。根据公开资料和几位业内人士透露，它对接的资金方大致有以下几种类型：

• 城商行、农商行：一些地方性的中小银行资金成本较低，但是对借款人的资质要求较高
• 持牌消费金融公司：马上消费、中银消费等，利率处在中上水平
• 信托公司、小贷公司的利率一般都比较高，但是审批比较宽松
• 部分P2P转型的机构：这部分我不再详细说明，明白的人自然就明白了

小周的贷款情况我后来核实了，最后是通过一家信托公司放款的，年化利率折算下来接近36%。当时他根本不知道这件事，在签订合同时全部使用电子签名，条款很多页纸，谁会去仔细阅读呢？

说到这儿我得插一句：益通祥借款属于哪个平台这个问题本身就有误导性。因为它不是某个平台，而是多个平台的入口。你每次申请的时候推给你的资金方就会不一样。

为什么会有这么多人觉得受骗了呢？

采访过在益通祥工作了半年的前员工，他现在已经离职了，愿意和我聊一聊一些内部情况。业务员提成与给客户的钱包利率有关——利率越高，提成就越多。这话我没有办法去核实真假，但是如果真是这样的话的话你觉得他们会帮你找最便宜的资金方吗？

别傻了。

还有一个坑就是服务费。很多人认为利率就等于全部成本，但是放款的时候会扣除一笔"服务费"或者"咨询费"，最后拿到的钱比合同上写的要少一些。这叫砍头息，在法律上有争议的地方仍然存在收的情况。

去年有一个比较典型的案例：一位做餐饮的小老板申请了10万元，合同上写的是10万，但是实际到账只有9.2万。那8千块钱呢？服务费、收看费用或者使用任何其他的增值服务都会产生一定的费用。他后来想要投诉的时候发现，在合同的某一处小字中写着"已经知道了并且同意支付相应的服务费用"。最后这件事没有得到解决。

申请之前要弄清楚哪些问题？

每次采访完借款人之后，我都会问他们一个问题：你申请之前看过合同吗？十个中有九个说没有看，剩下的一个说是看了但是看不懂。

这事儿也不能全怪借款人。合同写的很晦涩难懂，动不动就是几十页纸的东西，谁有耐心从头看到尾呢？但是你不看的话，就亏了你自己。

我总结了几条经验，不一定全面，但是至少可以帮你避开一些雷：

第一，弄清实际拿到的钱数。合同上写的是10万，但是只给到9万元了，那8千块钱的服务费也要算作成本的一部分。不要相信业务员说的"这是平台收的跟我们没关系"这样的话，羊毛是出自羊身上的。

第二，年化利率要问清楚，并不是日息也不是月息，而是年化的。很多平台喜欢用日息来模糊你的感知，0.05%的日利息听起来不多吧？换算成年化就是18%以上了。如果是日息为0.1%，那么一年的总利息就达到了36%左右。

第三，弄清楚资金方是哪个机构。可以在放款前后询问业务员，在银行流水上查一下钱是从哪里打出来的，账户的主体就是资金方。知道了资金方之后才能判断出利率是否合理。

益通祥借款是否为正规平台？

这个问题不能简单地回答是或者不是。从工商注册的角度来看，它是一家合法的公司，在经营范围中包含有"金融信息咨询""信息服务"等字样。但是它是没有牌照的金融机构，并且不受银保监会直接监管的影响。

益通祥注册地为某自贸区，注册资本几千万，但是我没有查到具体的实缴金额。企查查、天眼查上都可以查询到这样的注册信息，你可以自己去搜一下。

但是正规并不一定适合你，也不等于没有坑。很多踩坑的人当初也是因为"正规平台"这四个字而来的。结果怎么样？公司的是正规的，操作方法是不规范的。

说到这儿我就想起一个做装修的小老板，姓刘。去年他从益通祥那里借了二十万，并且分成了24期来还钱。前六个月都是按时还款的，在第七个月的时候资金链断裂了，逾期三天之后就再没有归他还款了。然后呢？催收电话每天有几十个左右打给他、他的老婆以及公司员工都打了几次。后来他跟我说起那段时间差点抑郁过。

催收方面，各个资金方的尺度差异很大。有的银行比较正规一些，而小贷公司就……你知道怎么样的。所以我一直强调要清楚钱是从哪里来的。

已经借了怎么办？

我接触过很多已经借了钱，觉得利率太高想要维权的借款人。维权成本很高，并且成功率不大。除非能够证明对方有明显的违规行为，比如暴力催收、砍头息超过法律保护上限或者利息率高达24%以上甚至36%等等。

但是有一个细节很多人不知道：如果能够证明实际年化利率超过24%，那么超出的部分可以不还。这是法律规定的最高限度。怎样来证实呢？把所有的还款记录、合同以及银行流水整理好之后自己算一下实际的利息率。

我的一个做律师的朋友告诉我，他接手过几个这样的案子最后都是通过调解结案的，借款人少交了一部分利息。但是走法律程序的时间成本和精力成本很大一部分人承担不起。

因此我的建议是借钱之前要擦亮眼睛，比借钱之后再去维权好得多。

一些容易被忽略的地方

最后说几个我在采访中发现人们容易忽略的地方：

征信查询次数。每次在平台上提交申请都会产生一条征信记录。查询频率过高，会影响你以后贷款的办理。我见过有人一个月之内就在七八个平台里申请了贷款，并且被查到有二十多条征信查询记录，后来去银行办房贷就被拒绝了。

另一个就是提前还款违约金。有些资金方可以办理提前还款，有的需要收取违约费，也有的不支持提前还款。如果不问的话，业务员是不会主动告诉你的。

个人信息保护也是很重要的。你在平台上填写的身份证号、银行卡号、工作单位信息以及紧急联系人等资料，平台会怎样处理？是否会泄露给其他机构呢？这个问题我没有确切的答案，但是我觉得需要引起注意。

写到这里，我想起了之前的小周后来怎么样了？上个月他说贷款已经还清了，吸取教训。现在他做生意周转的时候先找银行借一下钱，虽然麻烦一点但是心里踏实一些。

如果问我益通祥能不能用，我不会说绝对不能用。但是你要注意一下，在使用之前要弄清楚钱是从哪里来的、利率是多少以及合同中有哪些条款存在风险。等签完之后再问也不迟益通祥借款属于哪个平台那时候已经来不及了。

贷款这件事，永远记住一句话：便宜没好货、好货不便宜。利率很低的，要么你的资质特别优秀，要么后面有陷阱等着你去踩踏。