凌晨三点，我的手机还在震动。

屏幕弹出一个陌生的电话号码，归属地为贵州。没有接通之后五秒之内又有一个来自广东的号码打进来。我已经习惯了这样的事情——作为一名金融调查记者，我的手机号码被多少催收人员标记过？但是这次不同了。电话那头是一个哭得说不出话的女人，她叫林悦，是一名在担保贷款案中被骗取钱财的幼儿园老师，请问我是怎样才能帮助到你呢催款有几种方法可以拒绝吗？

她并不是不想还钱，而是因为情况已经到了无法挽回的地步。

那时候我刚接触催收行业，花了八个月的时间去采访了四十七个借款人、十二名前催收员以及几个愿意私下交流的银行内部人士。林悦这个案子给我留下的印象最深，她莫名其妙地背上了十八万元债务，催收人员威胁要到她的单位拉横幅。其实我见过很多类似的情况，但是她的绝望让我决定把我知道的各种"拒绝套路"都拿出来分享一下。

一、弄清对方是否有资格"催促"你

催收这个词对于很多人来说都会感到害怕，其实大可不必。

采访了老周，他是催收主管，在这个行业已经工作六年多了，去年才转行卖保险。他给我透露了一些信息：至少有三成的催收电话是没有合法委托手续的。外包公司瞎起哄罢了

林悦接到电话的时候，对方就说了一句"明天不还就起诉你诈骗"。其实这种话听听也就罢了。让林悦做了一件事情：要求提供债权转让协议以及委托授权书的结果如何呢？结果怎么样？挂断之后三天又换了一个人打过来，但是态度还是那样的支支吾吾。

那么这时候就会有人问，如果真的有手续的话呢？

手续是否齐全也要看。去年有一个案例，借款人老李被催了半年之后才发现债权转让根本没有通知他，在法律上这种转让对他是没有效果的。老李直接写了封异议函寄过去后就再也没打过电话了。这件事我一直都记得很清楚，那时候的老李先生拍着大腿说："早知道这么简单，我就早就这样做了！"

二、拒绝暴力催收，这些证据你要保存好

说到这儿，我不得不提到一个很多人都不敢碰的话题：暴力催收到底能不能拒绝？

答案是肯定的，但是你要拒绝。

我采访过一个做装修的小老板，姓陈，因为工程款被拖欠了，他借了一些网贷来周转一下，结果碰上了爆通讯录。催收员给他的老婆、七十岁的老母亲以及孩子的班主任都打了电话。当时陈老板心里想死的心都有了。

后来我帮他整理了一套证据链：通话录音、短信截图、骚扰记录清单。光录音就存了四十多条，每一条都有时间、号码以及威胁的内容标注着。让他报警，并向金融监管部门投诉。怎么样？催收公司已经被立案调查了，陈老板最后只还本金和合法利息了，“服务费”全免了。

里面有一个窍门，很多人都不知道。

投诉的时候不要只打一个电话，要同时向银保监会、互联网金融协会以及地方金融局这三个渠道提交材料。见过太多人打了以后就认为完了的事情了，并且石沉大海的很多情况也有。三管齐下的投诉处理效率可以提高四五倍左右，但是这个数字是我自己统计出来的，并不能算作准确数据，不过它确实有效果。

三、对于不同的催收方式，拒绝的方法也各不相同

催借款怎样拒绝？不能一概而论，要看对方是谁。

银行自营的贷款催收比较规范，你可以好好沟通一下说明困难情况的话大部分银行都会给你做分期或者延期。我采访过的那个银行客户经理私下里告诉我他们有一个"困难客户帮扶名单"进了这个名单之后利息可以减免罚息也可以谈。但是这份名单不会主动告诉你，你要自己申请，并且需要提供失业证、病历本等材料。

麻烦的是外包催收以及小贷公司。

老周给我讲过他们以前的话术培训：怎样在电话中激怒对方、让对方产生恐惧感，以及如何找到借款人的软肋。听完整个人都不好了。他说那时候最愿意催体制内的借款人了，一吓一个准儿，怕丢工作。

但是如果你懂法律的话，他们就无计可施了。

我有一个律师朋友，专门处理债务纠纷。他教给我一个方法：每次接到催收电话的时候先问三个问题——你是哪家公司的？你的工号是多少呢？你有授权委托书吗对方回答不上来的话就挂断吧如果对方骂人那简单得很直接告诉他"我现在录音了你要的行为已经涉嫌违法"

不能分不清合法利息和砍头息

很多人在被催收的时候，只要对方报一个数字就相信了。别傻啦，你自己算一下吧。

去年帮小吴算过账。她借了三万，拿到两万多点四五，说这是"服务费"扣去了六千。催收的告诉她连本带利要还四万五。按照法律规定年利率超过24%的部分不用偿还，36%以上的已经违法。她的借款实际年化率高达78%，绝对是高利贷。

小吴最后只还了本金和合法利息，多出的钱也申请退回来了。后来的事情发展到了那个平台直接倒闭的地步为止。

四、什么时候该拒绝，什么时候该谈

说了这么多拒绝的方法之后，我也要提醒一下：并不是所有的催收都可以被拒。

你明明有钱还不还，那就是恶意逃废债了，会被起诉的。采访过一位做建材生意的老板欠下银行八十万，并且有三套房产也不打算归还的事情发生了之后银行就申请财产保全把他的房子都给查封了而且银行卡也被冻结了。这件事闹得很大，他老婆差点跟他离婚。

所以该还的钱要还，不该给的账一分也不出。

我见过最聪明的做法就是由阿文程序员教给我的。他欠了二十万信用卡，失业之后还不了。没有逃避，在银行打电话把情况告诉他们，并申请个性化分期还款。银行给他六十期利息也减免了一半。躲是躲不掉的，但是可以决定如何偿还。

不同的银行政策不一样，有的容易沟通，有的比较困难。招商、浦发相对好说话一些，四大行则比较死板，但是这个也不一定，具体要看当地分行怎样执行。

还有一个问题要说明一下，网上那些所谓的"反催收联盟"千万不要相信。去年我调查过一个组织，号称可以帮人解决欠款的问题，并收取几千元的服务费，实际上就是给对方打个电话而已。更坑的是有的还会教你怎样造假证明最后倒霉的还是你自己。

写了这么多，我又想起林悦那个案子。后来她按照我的方法先到派出所报了警，再找法律援助中心寻求帮助，并最终认定所谓的"担保贷款合同"为无效的借贷关系。不用还钱的是她自己被坑的朋友进去之后。

如果遇到催收，不要慌张，先问自己三个问题：我到底有没有欠钱？利息是否合法？对方是否有权利向你要求还款呢？想明白这三点之后就知道怎么做了。