上周三凌晨两点，我还在整理半年来积累的采访笔记。桌上堆满了厚厚的访谈记录，都是有关白条可以在哪些平台借款真实案例。其实，在写这篇报道之前，我犹豫了很长时间。把这些东西摊开来讲的话就会涉及到很多人的蛋糕利益问题了。但是想到那些被虚假额度蒙蔽得团团转的借款人的时候，我觉得还是应该说一些实话比较好。

做金融调查记者七年了，见过太多"你以为"和"实际情况"之间的巨大落差。很多人认为打开手机随便点几下就可以获得贷款额度。这么容易吗？

那些号称可以"秒批"的白条平台后来怎么样了

今年三月，在杭州采访到了一位叫小周的年轻人。他刚毕业两年，就在一家互联网公司做运营工作，税后月薪八千多一点。为了买一台性能更好的电脑来做视频剪辑，他在网上搜索了"白条哪些平台可以借款额度高"，结果出来很多推荐信息。

小周点了三个平台。

第一个号称"新人必下5000"，填完身份证、银行卡、通讯录授权后等了半个小时才显示"综合评估不通过"。第二个更绝的是额度给到了3000元但是提现的时候弹出来要买一份价值398元的加速包才能用上，买了之后额度就直接变成零了。第三个真的给了2000块钱额度，不过借款期限只有七天，到手1700块，最后还得还出2100块钱。

小周当时就懵了。怎么这样？

后来我专门去查了这几个平台的背景。两个没有放贷资质的是助贷平台中比较坑的一个，另一个就是714高炮改名换面而来。实际上它们根本不是真正的白条产品，只是披着羊皮的现金贷。

真实的白条产品有哪些

其实市面上真正能叫白条的产品并不多。我所说的白条是指先消费后还款、有一定的免息期并且是正规持牌的信用支付产品。不是什么乱七八糟的小贷之类的。

京东白条算是老牌子了，2014年就上线了，主要覆盖的是京东商城的消费场景。额度方面新人一般是3000到5000左右起步，用得好可以达到一两万。花呗大家比较熟悉，在支付宝里面，线上线下都可以使用，额度范围差不多。抖音月付、美团月付逻辑类似。

但是有一个很多人不知道的事情。

这些平台给额度的时候，不看你的钱有没有，只看你"花多少钱"。什么意思呢？我采访了花呗的一个前风控人员（他要求匿名），他说系统最看重的是消费活跃度、还款意愿而不是单纯的收入水平。每月花费3000元并且按时还贷的客户要比一个月赚2万但是从不使用信用支付的客户更容易得到高额度。

网上查不到这事儿。

白条借款平台的额度为什么会有这么大的差别

去年10月，我同时对比了五个主流平台的额度情况。用的是同一部手机、同一个IP地址、同样的个人信息（我的）。结果差得很多。

京东白条给我12000元额度，花呗8000元，抖音月付5000元，美团月付6000元，唯品会花只有2000。为什么会有这么大的差别呢？

不同的平台数据画像也不同。京东可以看我的购物记录，知道我经常买数码产品、客单价高、从不退货纠纷，所以敢给我高额度。花呗可以看到我在支付宝上的使用习惯，但是我自己用得不多，主要是转账和水电费支付为主，消费场景较少。抖音月付比较简单，它主要根据你在抖音商城的消费情况来判断——我几乎不会在抖音买东西，能给5000已经很不错了。

那么，当您想知道白条可以在哪些平台借款在的时候，先问自己：你平时一般会在哪个平台上花费最多？

平台大概会给你最高额度。

这不是玄学，而是算法。

一个容易被忽略的细节

我要吐槽一下。申请额度的时候，很多人就马虎地同意了各种各样的东西。通讯录、位置信息、相册权限……你知道这是什么意思吗？

我采访过一个在助贷平台工作的技术人员。他说有些平台会根据通讯录来判断你的"社交质量"，如果通讯录中有许多被标记为"逾期用户"的电话的话，那么你的人会被直接拉低分数。位置信息更严苛一些经常出入赌场、夜店等地方风控系统就会给你标上高风险标签。

是真的还是假的？技术员信誓旦旦地说，他们平台就是这么干的。现在还剩多少我不知道。但是小心点总没错。

哪些平台是值得申请的

说了这么多，还是给点实际的建议吧。不然你们看完这篇报道之后踩过的坑还是一样不少。

第一梯队：京东白条、蚂蚁花呗、抖音月付、美团月付。这四个是目前最主流正规的，背后都有持牌金融机构的存在。利率公开透明，并不存在阴阳合同的情况，在提前还款的时候也没有高额违约金产生。额度上，京东白条和花呗要高一些，新用户5000元起步是比较常见的情况。抖音、美团稍微低一点但是审批速度快基本可以马上得到结果。

第二梯队：唯品花、苏宁任性付、拼多多先用后付。这些平台场景单一，额度小一些正规好些。经常在上面买东西的朋友可以尝试一下申请哦。

第三梯队：各种小众平台的"白条"产品。我的建议是——尽量碰到的时候就不要碰了。不是所有的都有问题，但是坑太多，普通消费者根本分不清。

去年的一个案例至今我还记得。一个在苏州做餐饮的小老板因为生意周转需要钱，在网上搜索"白条借款"，点进了一个叫做"XX白条"的平台。额度给了20000元，看着挺好的。等到他取现的时候才发现要交500块的风险评估费，并且缴纳之后还要买800块钱的信用保险。最后钱没借到，先垫了1300块钱进去。

这样的平台，你认为坑不坑？

申请额度的时候最容易犯的三个错误

采访了很多借款人的经历，我发现大家踩的坑其实差不多。总结出三种比较常见的：

第一个，短时间内多次申请。有个叫小吴的读者，在一周之内在八个平台都申请了额度，但是都被拒绝了。为什么呢？每次贷款都会在征信上留下一条"贷款审批"的信息，短期内出现很多条这样的记录之后，系统就会认为你资金极度紧张，并直接把你的风险等级拉满。

第二个，信息填写前后矛盾。上个月填的月收入为8000元，这个月换了一个平台又填成了15000元，你以为没人知道？征信报告里你的工作单位、收入范围都有记录的，但是前后不一致的话直接拒绝吧。

第三个，认为额度越大越好。其实不是这样的。额度过大反而会影响你申请其他的贷款。银行在审批房贷时会把你的所有信用额度加在一起算作负债。白条总金额为10万的话就算没有借一分钱也会被认定存在"潜在的债务风险"。

这件事情很少有人能够想到。

白条提额的途径有哪些

提额方面，网上有关攻略有很多。每月要达到50%的使用量、按时还款就可以提升信用度了……绑定公积金之类的……其实有用也有用没那么靠谱的说法。

我曾经问过一个在花呗工作过的同事，关于这个问题。他告诉我提额的核心逻辑就是一句话：让平台觉得你既有消费能力又有还款意愿并且不会逾期跑路。怎样证明？

多用、多还，不要逾期。

听上去很啰嗦，但是这就是事实。号称"内部渠道提额"的十个中有九个是骗子，剩下的一个是为了骗信息而出现的一个。真正的提升没有捷径可走，只能靠时间来积累信用。京东白条一般三个月评估一次，花呗不定期，抖音月付大概两个月左右。

还有一件事情需要说明。为了提额，有人在账单日之前把钱存进去了，在之后再刷卡出来。"刷信用"的行为系统可以识别到的。偶尔一两次没有问题，次数多了就有可能直接降额度了。

问我是怎么知道的。

最后谈谈实际情况

到此为止，我想起我采访过的那些借款人的故事。有人用白条周转生意做得风生水起；也有人因为控制不住消费欲望而负债累累。工具本身没有好坏之分，主要看怎样使用。

如果你现在急需用钱的话，我的建议就是：先去正规的平台申请借款，并且要仔细阅读合同条款，算出实际年利率是多少——不要被"日息万分之五"这样的数字所迷惑，换算出来的年化率其实并不低。

另外，在申请之前先问自己：这笔钱真的需要借吗？