昨天晚上九点左右，我刚要下班的时候，柜台的小张就拉着我说："哥，最近有几个客户来找你问"百联优品借款情况如何咱们行里对这个产品是怎么看的？当时手里拿着风控驳回的那个件，叹了口气心想这事儿也不是一句话就能说清楚了。作为在柜台后面坐了八年的老客户经理，我对于这样的问题已经听烦了，但是每次回答都要三思而后行，毕竟有些话不能明目张胆地说出来，今天既然以匿名的形式交流，我就把遮羞布扯下来给各位朋友透点实底吧。
这款产品怎么样？
人们首先想到的是询问这是否可靠。靠谱吗？讲真，这两个字太笼统了。从我们银行内部审批的角度来看，百联优品借款其实是一款以消费场景为基础的信贷产品，并且它背后有百联集团的大招牌做保障。但是闭眼冲的话我就不会问你能不能了吗？那肯定不行吧。去年有一个小生意的老陈客户，在他看来大平台一定松动了，于是就一头扎进去，最后差点把征信搞花掉了。该产品的系统定位更偏向于"场景分期"，但人们把它当作纯粹的现金贷来使用时就会出现问题。
在我们行里看征信报告的时候，有一套不成文的规矩。如果申请人的消费金融公司查询记录很多，并且额度小、频率高的话，那么审批系统就会把评分会直接下调一个等级。简单来说，在风控看来，经常向这种借钱的人借款资金链一般都比较紧张。所以你不要觉得这不过是几百上千块钱的小数目，每一笔都会在你的信用画像上添色。
百联优品借款审批的标准是什么？
这件事情我要详细说一下，因为我吃饭是本行。你们在网上查找百联优品借款情况如何看到的都是些不痛不痒的介绍，什么"门槛低、放款快"全是废话。真正重要的就是它的白名单机制以及负债率算法。
前两个月我有一个客户，公务员公积金缴存基数很高，按照道理应该属于我们银行优质客户的范畴。他自己去申请百联优品的时候就被拒了。他不服气就来找我说话。我看了一下他的手机，好家伙，居然没有安装过百联优品的APP啊，下载的是个第三方引流的小山寨软件。这事儿听起来挺好玩儿吧？但是这就是坑的意思。真正懂行的人知道这样的产品一般都有特定的入口，在百联通线下门店扫码申请和在手机上随意点击通过率会相差一倍以上。由于线下场景可以证明你的实际消费意愿，因此对风控模型来说是一个加分项。
还有一个内部标准就是"多头借贷"的红线。哪里有这个红线？具体的数字我记不太清楚了，大概如下：如果你最近一个月内其他平台点击申请超过三次的话，系统就会触发预警。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过之后就更严苛了一些。很多人觉得点一下看额度也没有什么问题，其实每次点击都是在给系统递刀子。
为什么有人认为这是个坑？
其实还是由于"预期偏差"造成的。见过很多客户认为，只要按时还款就没有问题了，实际上并非如此。百联优品借款类产品利息计算方式有时让人难以理解，表面写着日息万分之几，但实际上加上各种服务费、担保费用之后综合年化利率接近法定上限。
碰到了踩坑的情况。刚毕业两年的小伙子想分期买部新手机，借了八千元钱。后来他想要买房的时候就来我们行办理按揭业务，在查询征信时发现那笔8000元借款的状态为"担保代偿"。
什么是担保代偿？就是你逾期了，由担保公司替你还钱之后，你就欠下了担保公司的债务。征信上比拖欠还难看。当时那个小伙子的脸色都已经发白了，在那里拍着大腿说："我以为只是晚还款几天而已呢，怎么会变成违约金的？"这是谁的责任呢？只能怪自己没读合同。但是话说回来，那些条款写的就跟天书一样，普通人怎么看得懂呢？
因此，不要傻了。没有完美的产品，关键是看你能不能找到它的"雷"在哪儿。
可以办吗？来点真实的吧
这件事可以两说。如果你是百联的老顾客，经常在那儿买东西积分多、会员等级高的话，在他们体系里评分就比较高了，这个时候申请分期买个家电也不大有问题，并且还可以蹭到一些优惠。在这种情况下百联优品借款情况如何对你而言，它是一个不错的购物工具。
但是如果你只是缺钱，想借个口子周转一下的话，我就劝你三思了。为什么？因为消费金融的借款记录会对你的银行授信产生很大的影响。我们行里有个潜规则：征信上显示小贷、消费金融公司借款超过3笔的人申请我们的低息经营贷款就没有机会了。就算你还算不错，系统还是会把你认定为"资金饥渴状态"的风险较大。
我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。如果你真的需要钱的话，先把征信养好之后再考虑正规的银行产品吧，虽然手续比较麻烦一些，但是利息还是实打实地低的。不要为了图一时方便而把自己以后的道路给堵死了。
最后再说个真的。上周五有个做餐饮的老板来找我，他之前图省事用了很多笔网贷贷款了，现在想转贷把高利息换出来。看了他的征信之后叹了口气对他说："哥你现在的征信就是花脸猫至少要养半年这半年你要忍住不能再申请任何东西。"那时候他后悔的样子到现在我还记得。
钱的事情，从来都不小。不要等到系统把你拒之门外的时候才去研究规则。
