上个月有一个老客户气冲冲地来找我，说他在手机上点了很多贷款入口的地方都显示"系统维护"或者"暂无额度"，问我银行是不是故意卡着不让放款。看了一下他用的手机之后发现，里面的东西都是之前被监管单位重点整顿的产品。这件事情我没有办法直接跟他讲得很清楚，因为我是一名银行职员，并且有些话多说容易出事。但是今天可以匿名跟大伙聊一聊哪些借款被下架了还有这些产品为什么会突然就"消失"了。

曾经火热后就不再流行起来的贷款产品

说实话，这几年消失的贷款产品还真不少。去年还能看到广告的产品今年就找不到了。我大致整理了一下，目前市场上下架的贷款种类主要集中在这些方面。

第一类是利率触碰红线的现金贷。前几年盛行的日息万二、借一千用七天的小额贷款产品，现在已经基本销声匿迹了。为什么？年化利率算下来超过36%，有的甚至达到几百倍以上，监管直接出手整治，不整改的话就会下架。这样的情况我见得很多，客户借钱后根本还不起钱来，利滚利到最后变成一个无底洞。

第二类是没有牌照的机构进行非法放贷。有些平台没有贷款资质，但是仍然打着"贷款"的旗号在市场中招摇撞骗。一旦被发现就会马上停止运行。去年我们支行就遇到过好几个受害者，钱打过去之后才发现对方根本不是正规单位，报警都追不回来。

第三类是违规搭售保险的贷款产品。说起来就生气了。有些平台在放贷的时候强制要求客户购买保险，不买就不能批准贷款，买了之后保费比利息还要高一些。投诉多了监管就会直接整顿，产品也就下架了。

为什么这些产品会被下架

很多人认为产品下架是由于政策原因造成的，其实不然。我在该行业工作了七八年，在此期间看到过很多产品的上线以及消失的过程，并且其中的原因各不相同。

最常见的就是合规问题。监管部门对于贷款产品的利率、费率以及催收方式都有严格的规定，一旦触碰红线就会被要求整改甚至直接取缔。2020年的时候有一波大规模的整顿，在市场上将近三分之一的小贷产品被迫下架或者转型，那时候我们支行的咨询量也翻了一倍。

另外一种情况就是资金方面出现了问题。有些平台采用撮合模式，资金来自其他机构或者个人投资者的资金来源不明确。一旦出现资金方撤资、出事等情况的时候，产品就无法继续运营了。我的一个朋友在P2P平台上工作，在2018年该平台就已经因为资金链断裂而停摆，一夜之间所有的贷款类产品都被下架，客户的本金至今还没有完全返还给客户。

另外就是风控模型失效引起坏账率上升。有些产品在初期为了扩大规模，审核标准放得比较宽松，谁都可以借钱，但是坏账情况无法控制住之后只能关闭了。简单来说就是把自己玩死的意思吧！

消失的网贷产品有哪些坑了借款人

说到这儿，我要说两个真实的案例。这些客户都是因为购买了已经被下架的产品而受骗的，在现在还为此买单。

第一个是2021年的事情。有个做小生意的客户王老板，当时急需用到15万周转金，正规银行贷款审批要一周时间，他等不及了。在网上看到一个"秒批秒到账"的产品，年化利率标为12%，他认为还可以接受就申请了一下。结果放款之后才发现除了利息之外还有各种名目的服务费、管理费、咨询费等等七七八八加起来的总成本已经超过50%。他想要提前还款的时候发现违约金比本金还高。后来这个产品被监管部门下架了，但是之前签订的合同还是要继续履行，到现在还在偿还这笔钱。

第二个案例就更加离谱了。去年有一个小女孩到我们网点咨询贷款，我一看她的征信报告上就有十几条小额贷款记录，每一条的金额都不多，几千块钱左右。她说最初借的是三千块买手机的钱，后来还不上了又借钱还旧账，越滚越多。目前大部分平台已经下架了，但是她征信已经被用掉了，正规银行贷款基本上不可能再办到了。这个姑娘才24岁，以后买房买车都成了问题。

其实这样的例子我见过很多。很多人不知道自己使用的贷款产品是否存在风险，等到发现时已经来不及了。

怎样才能避开那些有可能下架的产品

既然说到这儿了，我就教大家几个识别和避开这些坑的方法。虽然不能点名说哪些产品有问题，但是判断方法还是可以分享的。

第一招就是看放款机构有没有牌照。正规持牌的消费金融公司、银行、小贷公司在工商系统中都可以查询到。在借款之前先了解一下该公司的贷款资质是否合格，如果没有的话千万不要贸然接触。虽然这种方法比较笨拙，但是最保险的方法就是这样了。

第二招就是看利率是否透明。正规的产品在放款之前都会把所有的费用都明明白白地告诉你，年化利率是多少就按照多少来算。那些不直接告知实际成本的公司或产品多半有问题。一般情况下我建议客户对于无法解释清楚年化收益率的产品要直接pass掉不要浪费时间了。

第三招，看是否强制搭售。如果在放款之前要求你购买保险、会员或者课程等服务的话，并且不买就无法通过审批，这样的产品要尽早远离比较好一些。去年有一个客户，在某平台申请贷款的时候被强行为其添加了价值两三千元的"增值服务包"后才完成放贷流程，后来投诉了好几个月才能退回来。

第四招，看催收方式。正规机构催收是有规矩的，并不会爆通讯录、上门骚扰或者威胁恐吓。如果所借平台使用了比较恶劣的催收手段的话，那么该平台本身就有问题，被下架的日子不远了。

产品下架之后借款人怎么办

这个问题很多人都问过。产品下架了，并不意味着债务就不存在，应该还的钱还是要还的。但是有些特殊情况还是可以争取一下的。

如果产品是由于违规而被下架的，例如利率超过法定上限或者存在捆绑销售保险等情况的话，可以跟平台沟通要求减免不合理收费。有客户成功退回来了多收的钱和费，但是过程挺麻烦的，要准备好所有的证据。

还有一种情况需要注意，那就是平台跑路。有些违规的网站在被下架之后就失联了，你去要钱的时候已经找不到他们了。这种情况一定要保存好还款记录，在将来发生纠纷时可以用这些证据来证明自己已经履行完还款义务。

另外还有一个很多人都不知道的事情。我们在银行内部审批的时候，会重点考察借款人的贷款产品种类。如果征信中全是已经被下架的违规平台借款记录的话，那么审核通过的概率就会大大降低。目前我们支行的标准是近两年有超过三笔非持牌机构借款记录的基本上就被拒掉了没有商量的空间了。

因此在选择贷款产品的时候要小心谨慎。今天图方便借的钱，明天就有可能变成你信用记录上的污点。

最后说老实话，目前市场上还在运营的贷款产品大部分都是整顿之后留下的，并且比前几年规范很多。但是规范并不等于没有坑，在利率高低、还款方式以及提前还款违约金等方面都要仔细阅读后再签字。不要等到钱已经到手了才后悔当初没看清楚合同的内容。