深夜两点，阿杰看着手机上被拒的贷款申请发呆，手里拿着三年前买的那辆车子钥匙。他才20岁，征信花得一塌糊涂，本来以为把车抵押了就可以拿到周转资金，或者找到那些传说中的“不查征信的口子”，没想到现实狠狠地给了他一巴掌。那么现实中对车辆抵押有什么硬性要求？市场上真的有20岁可以借钱而且不用查征信的平台吗？这些所谓的“口子”下面到底隐藏着什么样的风险呢？
很多像阿杰这样的人，在急需资金的时候会病急乱投医。车抵押借款需要满足哪些条件其实非常清楚，借款人要年满18周岁并且具有完全民事行为能力，但是这只是一个门槛。就车辆而言，大多数正规机构要求车龄不超过十年，行驶里程一般在十五万公里以内，并且需要有合法的抵押证明书。关键在于正规的车抵贷公司会查征信，因为车辆抵押实际上是押证不押车，所以该公司要通过征信来判断你有没有还款意愿以及能力。声称“不要查询信用报告”的主要是民间私人放贷或者高利贷，利息之高让人咋舌。
既然正规途径无法实现，很多年轻人选择走上了网络借贷的道路。关于20岁可以借钱平台不查征信的口子市场上确实存在一些针对年轻人的消费金融产品，但是完全不查征信几乎是不可能的事情。目前比较常见的分期乐、捷信金融等平台虽然对征信要求较低，主要看芝麻分或者京东分，但也需要进行大数据风控。“这类平台一般额度为1000元至5万元之间，期限灵活，从3期到24期都有。”所谓的“不查征信口子”其实很多时候都是营销噱头，并非真的不会查央行征信，只是会去查网贷大数据，在逾期之后仍然要面临催收以及信用受损的风险。
我们来了解一下一些常见的平台情况。以某知名消费金融公司为例，其主打产品额度为3000元到1万元之间，使用条件为年满18岁且有稳定收入来源，期限一般为12期。用户评价里放款速度快是最大的优点，在申请之后半小时之内就可以到账了，但是缺点也很明显，综合年化利率接近甚至超过24%，有时还会更高一些。另一个叫极融借款的“黑户”公司虽然宣传门槛低、可以申请到二十岁，但是在实际审核的时候如果大数据评分不够的话还是会被秒拒。用户反馈表明，在没有征信查询的情况下，一般会要求用户提供通讯录权限，一旦违约就会存在很大的泄露风险。
优缺点分析是借款之前必须要做的功课。宽松口子的优点在于申请门槛低、放款速度快对于征信有瑕疵的年轻人阿杰而言，这是救命稻草。但是缺点也很致命：利息不透明，包含各种服务费、担保费，实际还款额远远超出预期；另外催收手段比较激进，严重影响生活。注意防范那些在放款之前就收取费用的平台，那是百分之百的骗局。IRR（内部收益率）一定要算好，在日息万分之几的时候不要被表面迷惑了双眼，要看年化利率到底有多高。
最后，我们用问答的方式解答大家的疑问：
- 问：20岁的在校学生可以申请车抵押贷款吗？
不可以。车抵押贷款要求借款人有稳定的收入来源，学生没有还款能力，正规机构不会放贷，非正规机构是陷阱。
- 问：有没有不看征信的借款平台？
正规金融机构不存在。如果征信方面不进行查询的话，那么一般就是高利息（借贷公司）或者诈骗行为了，请大家一定要小心。
- 问：车辆抵押之后，车子还能开吗？
正规银行和机构押证不押车，安装GPS之后车辆可以正常使用；但是民间借贷一般要求押车，直到还清贷款为止。
