上周有个叫老张的客户坐在我对面，手里拿着一叠催收短信，整个人都蔫了。他问我：“老师，网上那些借款平台哪些可以碰、哪些不能碰？”实际上有哪些网上借款平台这个问题我这几年听多了，耳朵都起茧子了。老张的生意原本经营得不错，去年资金周转出现问题，在一个不知名的平台上借了五万元钱到现在利滚利已经变成十二万块钱了，房子都要被逼债人卖掉不能保住了。看他这样我心里很难受。
其实很多人对于网贷的认识还停留在"手机点一下钱就到手"的程度。这不是借钱，是自己挖坑啊！我已经做理财规划八年了，见过太多因为乱点击链接而把征信弄花的客户。今天我就来揭穿这一行的遮羞布，并给大家好好理一理吧。
正规军的门槛：网上借款平台有哪些分类
市面上平台多如牛毛，其实只有三种类型。第一类是银行系的，例如招商e招贷、建设银行快贷等。这类平台利息最低，年化在5%-8%之间，但是门槛很高。要有公积金、有社保并且是他们的代发工资客户才行
第二类持牌消费金融公司，招联金融、中银消费、马上消费等。利息比银行高一些，年化在10%-18%之间，在这个基础上审批会稍微宽松一点。我有几个自由职业的客户征信上没有太大的问题，在这样的平台上也能批到三五万左右的钱。
第三类就比较麻烦了。各种不知名的贷款公司、P2P转型的助贷机构，利息可以高到让人怀疑人生的程度。年化24%还算合理的价格，在加上服务费和担保费之后综合成本能达到36%以上。不要傻了，借这种钱就是给别人当牛做马。
网上借款平台不告诉你的隐形门槛
很多人认为有了身份证就可以贷款了，想得很容易。银行以及正规机构所看的东西远远多于你想象的那样。去年有个做电商的小哥来找我规划，征信看起来挺干净的，就是申请老被拒。我把他的手机翻了个底朝天，在通讯录里发现有十几个"催收"、"贷后"的人名。
风控系统也不傻。如果通讯录里全是这样的人都会被系统标记出来。还有一个事情说出来你可能不信，有些平台会看你手机上安装了哪些APP。装了一堆赌博软件、同城约会软件的话拒贷率可以达到80%以上。不同的平台标准不一样但是业内存在潜规则。
再一个就是多头借贷的问题。一个月之内如果申请了三家以上的机构，征信查询次数多了之后基本就别想下款了。这就是所谓的"征信花了"，需要养半年才能恢复过来。最夸张的是一月点二十多家全被拒，把信用报告弄得很差
高息平台的套路：借五千只能拿到三千五？
坑我见过很多。去年一个刚毕业的小姑娘急着用钱，在某平台上借了5000块钱。合同上写的是借给五千元，实际上到账三千五百元，并且有服务费和会员费两部分共计一千五十元的说法。算一算这1500还没有还就被扣走了的话实际的年利率是多少？年化60%以上！
还不算完。还款时还有"逾期管理费""催收费"等费用，各种名目加起来，5000元的借款最后还了两万块钱左右。这件事到现在我仍然记得很清楚，小姑娘哭着来找我说早知道就不借了。但是钱已经花出去了，窟窿堵不上，只能拆东墙补西墙，越陷越深。
平台就是抓住了急用钱的人没有时间看合同的心理。等到你反应过来的时候，已经来不及了。他们敢这样做就是因为很多人不懂法不知道超过24%的利息法律是不保护的。但是去告他们是代价太高了，从时间和金钱上来看都是不合算的最后只能认输。
怎样判断一个平台是否可以触碰？
给大家讲一个最简单的方法。看车牌号。正规平台的APP上都会公示放贷资质，点击"关于我们"或者"资质信息"就可以看到金融许可证编号了。找不到的话直接卸载掉就好不要犹豫。
另外一个方法就是查询利率。凡是标榜日息万五以下的，都要算一算了。日息万分之三六五大约是多少？年化18.25%。还没有考虑复利的影响呢。加上各种费用的话，总成本就更大了。我建议不要投资年化超过15%的平台。
另外还有一件事情需要说明一下。短信里发链接的，说什么"授信额度20万，请点击领取"的十有八九都是诈骗或者高利贷。正规平台不会这样做的。不要点这种链接了，一旦点了进去就会给通讯录授权，在没借到钱的情况下又被骚扰得半死不活。
理财规划师说：借钱之前先想清楚三件事
借钱可以，但是要借得明白。第一这笔钱用在什么地方？消费、周转还是投资呢？如果用来炒股或者炒币的话，我建议你最好放弃这个念头了。借钱去投资是大忌讳，风险翻倍地高，很有可能血本无归还欠的一屁股债。
第二还款来源是什么？很多人借钱的时候只想着怎么花，不想着怎样还。你借到手了很高兴，但要偿还的时候就已经来不及哭了。我一般会要求客户列出一个还款计划表，每个月需要归还多少金额、从哪里来筹措资金都要心里有数。如果算下来每月的还款压力超过月收入30%，这笔钱就不应该去借钱了。
第三，有没有比较便宜的钱？亲戚朋友能不能借给我用一下呢？信用卡分期划算吗？银行消费贷款可以申请吗？多咨询几个地方的比较好。省下来的利息就是实实在在的一笔钱。我的一个客户去年装修的时候本来想在某平台上借款十万块钱，年化利率是18%左右。我帮他在办理了装修贷之后，年化率仅为4.5%，三年下来节省了两万多元利息。
具体的数字我记不太清楚了，大约算下来，同样是借10万、三年期的话，高息平台比银行能多还三四万元。钱不拿去做什么好呢？非得给那些放贷的吗？
不同人群怎样选择平台？
公务员、事业单位和国企员工可以直接到银行办理消费贷款。建行、中行、招行都有类似的产品，利息低、额度大。你们这样的单位在银行看来就是香饽饽，年化4%~6%是很正常的。不要去那些小平台浪费查询次数。
普通上班族，有社保公积金的优先选择持牌消费金融。招联、中银、兴业消费等几家利息比银行高一点但是可以接受，并且审批也比较快。额度一般为月收入10-15倍左右。
自由职业、个体户，征信没有问题的话可以试试网商贷、微粒贷。这两家依托阿里和腾讯的数据优势大体上是可以的，公积金的情况看不出来也会被批下来。利息根据你的经营情况来定，好的话年化10%左右，差的话可能会达到18%。
征信有逾期的，正规平台基本上没有戏。此时千万不要病急乱投医去接触高利贷了。先把信用修复好之后再说，等有了不良记录再处理吧。一般逾期信息保留五年时间从还清欠款之日开始计算。这五年的日子确实不好过，但是比起被高利贷控制要强一些。
最后再说两句
有人问我，老师你能给我推荐几个平台吗。其实我也不敢随便给建议。每个人的情况不同，适合的平台也各不相同。甲蜜糖、乙砒霜。银行系优先考虑，持牌消费金融次之，其他的都要小心对待。
去年不是这样的，今年政策刚调整过，很多小平台都被清退了。能够活下来的也还是有一点点东西的。但是多少是多少我就不能确定了。记住一条：凡是让你先付款的就拉黑它正规的地方不会在放款之前收任何费用。
老张后来怎么样了？我为他做了债务重组，并和几家平台协商减免了一部分利息，分36期还款。现在每个月还三千多块钱的压力小了很多。但是征信被破坏掉了，在五年之内是不能贷款的。他说如果当初知道这样会怎样的话，肯定不会去接触这些平台。很遗憾世上有种事可以早知。
