前两天有个客户坐在我对面，无所谓地问我："经理，我在洋钱罐借了两万，现在还不起了，大不了不用那个APP算了。"我心里一沉。说实话，在银行工作这么多年了洋钱罐借款不还怎么办这个问题我被问了不下二十次，很多人都和这位客户的想法一样——网贷的话不上征信就没事，最多就是催收烦一阵子。其实这想法太幼稚了。
那天我没有直接怼他，而是把电脑上的数据给他看了。我们行里有一个内部统计，在去年因为网贷逾期而导致房贷被拒的客户中，占比将近三成。这个数字很多人都不知道，网上也查不到，但是这就是血淋淋的事实。那个客户看完后沉默了很久才说回去想办法把钱还上。
网贷不还，征信到底会不会"花"？
很多人认为洋钱罐这样的平台和银行没有关系，借款了之后银行也不知道。正规的网贷公司基本上都会接入央行征信或者是百行征信等民间信用体系。一端违约的时候另一端马上就可以看到。
印象比较深的是去年十一月的一个案子。有个做小生意的客户想要在我们行办理一笔30万元的经营贷，各项条件都很好，流水也够了。结果一查征信，上面显示他在某网贷平台有过连续三个月逾期的情况，金额不多，只有几千块钱左右。但是就是因为这件事风控就直接毙掉了这个单子。
具体是哪个平台我已经记不太清楚了，可能是洋钱罐或者是类似的网站，性质是一样的。客户当时很着急地说这点小钱没想到会造成这么大的影响。谁来承担责任呢？
洋钱罐借款逾期之后的真实催收流程
再说正题，洋钱罐借款不还会有什么后果？把流程给你理一理就是我接触到的真实情况。
刚逾期的第一周，主要是短信提醒和机器人电话。这个阶段还算客气，一天打一两个都行。但是过了半个月还没有动静的话就转为人工催收了。催收员开始频繁地联系你，并且会找上你说的紧急联系方式来骚扰你。
有个客户跟我抱怨过，说催收电话打到了公司的前台，全公司都知道他欠钱不还。这样的事情听起来就让人头疼啊？但是这就是现实嘛。你借钱的时候签了合同，并且给了通讯录的权限，对方按照合同来执行，而你还气不过呢？
往后拖的话，如果金额较大，平台就会把债权打包卖给第三方催收公司。到此为止，催收的方式会更加激烈。见过有人家里有上门讨债的，场面很不好看。欠钱还钱天经地义，但是很多人非得等到这个样子才后悔。
网贷不还了还会被起诉坐牢吗？
这个问题我被问得最多。很多人担心会被判刑，我就直接回答：一般情况下不会，但是有特殊情况的话会。
普通的民间借贷纠纷属于民事案件，最坏的结果就是被法院判决强制执行，冻结你的银行卡、查封你的房产。但是如果你有能力偿还却故意转移财产、抗拒执行的话，就有可能构成拒不执行判决罪，这是要判刑的。
还有一种情况就是你在申请贷款的时候使用了虚假的资料，比如伪造收入证明、冒用他人的身份。这就涉及到贷款诈骗的问题了。金额大一些的话五年以下有期徒刑是跑不掉的。
我处理过一个案例，客户在三个网贷平台总共借了十几万，都是假的流水和收入证明。后来还不上了，被平台报警后，最后还是判了。到现在我还记得他开庭之前对我说的话："早知道就不贪那点小便宜了。"
网贷逾期的几个常见误区
有人认为既然已经逾期了，那就破罐子破摔，干脆就不还了。这个想法很坑爹啊。逾期记录在征信中会保存5年，从你清偿欠款的那一天开始算起。如果你一直不还款的话，这条记录就会一直存在下去，那么你就不能再得到正规金融服务了。
还有人认为几年之后就没有问题了，征信会自动消除。这个说法是对的一半。如果你把钱还上的话五年之后就会清除掉的。但是如果你一直不还款的话，这条记录就会长久存在，并且很多银行内部系统的对于这样的"呆账"审核标准比较严格。越晚归还会产生更大的损失。
已经还不上了，怎样才最保险？
说到这儿，有人可能会觉得我在吓唬人。如果真的遇到还不上的情况应该怎样解决？给出一些建议吧。
第一步，主动和平台联系协商。很多人一逾期就玩失踪了，电话不接、短信不理是最蠢的办法。你可以说出自己遇到的困难来寻求帮助，很多平台都是可以申请延期或者分期付款的。他们要的是钱，并不想让你死掉。
第二步算出自己所欠的债务。见过太多人不知道自己的负债多少、每家是多少利息的人了。先把所有的债务列出来，然后按照紧急程度来排序。一般情况下是先还上征信的，再还不上的；先还高利率的，后还低利率的。
第三步开源节流。这话听起来很老套，但是没有办法。短期周转不了的话就只能想方设法多赚点钱或者少花钱。有些人选择用贷款来维持生活，我见过最后欠下几十万的。这件事情千万不要去做，那是没有边界的深渊。
银行人眼中的网贷使用底线
说了这么多，其实我想表达的意思就是：网贷是可以用的，但是要有底线。什么标准呢？
第一，先想好自己能不能还上。不要抱着"先花后付"的心态去借钱了，这样的人都最后翻车的。第二点就是一旦借款之后就要把还款放在一个比较高的位置上。宁可少花一些，也不要逾期。第三，在真的遇到困难的时候要尽快联系，不能拖着不给解决问题的机会。
洋钱罐借款不还怎么办征信花了、催收烦了、以后被起诉了，贷款也难办了。这些后果你认为值不值得？
有人会说银行的人当然这么说，你们就是想让我们老实还钱。这话是对的也是错的。对的是我觉得欠债还钱理所应当。不对的地方是我不站在道德制高点上训导别人，而是真的见过因为几千块钱网贷逾期最后买房买车贷都来不及的例子。那时候后悔了也没什么用处。
最后说个事情，前文提到的那位问我要洋钱罐借款不还的情况的人，后来还是把钱给还了回来。上个月他又来找我，表示想要办一张信用卡。帮他申请了一下，批下来了。他拿到卡的时候对我说：“幸亏当初听你的话把钱还上了，不然现在想办卡都很难。””
这就是差别。
