银行经理不敢明说：打工人的借款平台有哪些靠谱？

昨天快下班的时候，有个小伙子敲我工位的玻璃隔断，手里拿着一沓打印出来的征信报告，神情很紧张。原来他在一家互联网公司做运营工作，月收入两万出头，最近家里老人住院了，需要十五万元周转用。他问我：打工人的借款平台有哪些可以办理吗？他说自己在手机上点了很多网贷，额度只有几千块左右，并不能满足他的需要，反而把征信弄花了。

我查看了他征信上的信息，近一个月内被查询的次数有十几条之多，都是小贷公司的。"撒网式"申请其实是最傻的操作。我们行里审批到这样的征信时的第一反应就是这个人资金链出了问题，谁敢批？坐在我对面的老张直接说这种客户来了就送人头了。

这件事让我很有感触。打工人平时很少关心金融问题，真正需要用钱的时候两眼一抹黑，要么被高利息坑了，要么因为贷款被拒耽误大事。今天我就以第一人称的身份给大家揭开里面的门道，在行内我是不能明说的，在这里我就不藏着掖着说了。

正规的打工人的借款平台有哪些？再来总结一下这四类

很多人认为借款平台就是手机上的APP，格局太小了。从我们的专业角度来讲，打工人可以接触到的资金渠道大致分为四类。第一档为国有大行、股份制银行的消费贷，利息最低，年化3%-5%左右，但是门槛较高，需要公积金或者代发工资。第二档是城商行和农商行，利率稍高一些，但政策比较灵活，在本地户口或是特定行业的产品较多。

第三档持牌消费金融公司，招联、中银、马上消费等都有正规金融机构牌照，年化利息在10%-20%之间，征信有瑕疵也可以办理。第四类就是大家所熟知的互联网平台上的借款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等等都是联合贷款或者助贷的形式出现的资金方还是银行和消金公司但是方便快捷只需点击一下即可申请使用。

请问推荐哪一种？有公积金的先去银行申请，没有的话再考虑消金或者互联网平台。不要一上来就胡乱点击征信查询记录保存两年了呢。

银行审批的标准里有些话我只能暗示

说到这儿，肯定有人会问：我的条件也不差啊，为什么银行就是不批？这里面的坑很多。去年我给一个客户做过设计工作，月收入三万块全是现金转账，并没有公积金。他申请了我们行的产品，但是系统马上拒绝了他。他认为自己有错但还是来网点闹事。怎么办呢？只能安慰他说，心里明白：系统的判断是收入不稳定。

银行看重的是你的稳定性以及可验证性，而不是你赚了多少钱。代发工资、公积金、社保这三样是硬通货。如果是现金发放薪水或者自由职业的话，在银行看来就是"高风险人群"。还有一个很多人不知道的细节：负债率。信用卡使用额度达到70%以上的时候就会自动扣分。见过太多人用完信用卡之后去贷款，结果自然是凉了。

还有一件事情说出去可能会得罪同行。有些银行的产品，在月底、季末的时候审批通过的概率会高一些。为什么？因为要完成业绩指标的原因吧。不同的银行情况不同，但是我在我们行发现有这样的规律存在。如果条件边缘的话可以试试月末这几天申请一下。

网贷平台怎样选择？不要被广告所迷惑

现在网络上的广告到处都是，什么"秒下款""免息借"。别傻了，哪里会有那么多的好事呢？见过太多客户被广告吸引之后去贷款的钱还不起，利息越滚越大就再也还不了。要判断一个平台是否靠谱的话最简单的方法就是看放贷方是谁。借款合同上都会写明资金出借人的情况，如果是银行、消费金融公司或者信托公司等正规金融机构，则属于合规的机构。小额贷款公司的、某某科技公司的就要小心了。

去年有个客户，在一个不知名的平台上借了五万元，合同签的时候很草率，最后实际年化利率高达36%。他来找我做债务重组，我看了一下合同都替他心疼。一旦踏入这个坑里就很难爬出来。因此在借款之前要仔细阅读贷款协议，并且算出真实的利息是多少，不要只看日息万几之类的东西那是障眼法。