银行经理不敢明说：常见的借款平台违规行为有哪些

我在银行信贷柜台坐了八年，见过太多人因为不懂行而把征信搞花了。上个月有一个刚毕业的小张小伙子急匆匆地来申请装修贷，结果系统一过就拒绝了。我看了他的信用报告之后发现，在半年之内被查询了二十几次。他一脸无辜地看着我说："就是点了一下好几个网贷APP看看能批多少额度，并没有提款也算违规吗？"

其实客户也不完全是错。现在市场上各种借贷广告多如牛毛，很多平台为了赚钱而使出浑身解数。作为一名银行内部人员，在此我就来揭开一些内幕常见的借款平台违规行为有哪些有的话平时在柜台我不能说，今天咱们敞开心扉说出来。

违规查询征信：你没借钱，他们先"偷看"了你

小张那个案子，说白了就是踩到"隐形查询"的坑。很多不正规的平台，在您点击"查看额度"或者"测测我能贷多少"的时候，实际上已经在后台勾选了征信授权书。

你觉得看一眼就行了吗？人家早就把您的征信查过了。贷款审批性质的查询记录多了，我们银行系统就会自动认为您资金链紧张、风险极高。“这事儿真坑人。”

见过最离谱的客户就是想在某平台上租个充电宝，结果授权协议中包含征信查询条款，在征信上多了一条"贷款审批"记录。借款平台违规查取个人信用报告的现象，并非个别情况，在很多小贷公司里都是司空见惯的事情了，防不胜防。

怎么避开？不要过分接近。看到"授权协议"四个字的时候，不管字体大小如何都要点击进去看看里面有没有征信查询的相关内容。不确定的都不能点。

这是最典型的套路，没有之一。很多平台在宣传的时候，满屏都是"日息0.02%起""借一千每天只要几毛钱"。其实就是在拿数学不好的人开刀吧！

去年有一个做餐饮的老陈，在某平台上借了20万周转，宣传上说年化利率为7.2%，但是签完合同之后我帮他算了一下，实际的年化利率高达24%。为什么呢？里面加的服务费、担保费、咨询费等费用不计入利息中，但都是您要付的钱。

"砍头息""隐形费用"属于借款平台最常见的违规行为之一。根据监管部门的要求，所有的贷款产品都应该显示年化利率（IRR），但是很多平台上把年化利率隐藏在角落里或者用很小的字体来标注。

问客服的话，他们肯定跟您打太极说"综合成本很透明"。别信那一套。正规的银行现在的产品里边，哪怕是一笔信用卡分期也必须把年化率告诉您的。凡是提到日息、月供而没有提及年化的，心里就有鬼了。

虽然这部分很少有人提及，但是确实存在。有些不合规的平台，在您逾期之后会用非常黑的手法去对付你。我的一个客户叫王姐，因为生意失败已经拖欠了三天的钱款，结果催收电话直接打到了她单位前台，并且把借款的信息发给了她的通讯录好友。

这是非常严重的一条违规行为。监管规定催收不能骚扰无关人员，更不可使用恐吓、侮辱的方式讨债。但是很多外包催收公司为了拿到提成而不管这些规矩。

还有更绝的。有些平台在您申请借款的时候，会强制要求上传通讯录、相册权限。你给不给我授权？那不好意思了额度不会放出来。这其实也就是变相地绑架别人。把这些数据拿到之后就成为催收时所用的依据了。

直言不讳地说，这样的平台你能用吗？钱没有借到的时候先把衣服脱了。虽然我们银行的审批很严格，要这也要那，但是至少不会把您的隐私拿出去卖钱或者进行威胁。

套路一般比较隐蔽。在申请借款的时候，系统默认勾选了会员权益包或者意外险选项，一个月几十块钱看起来不多，但是算下来又是一笔额外支出。

前几天有个大姐来找我哭诉，说在某平台上借了5万元钱到账后只剩下4.5万块钱，并且还有五千元被扣去买了一些"尊享会员服务"，说是可以加快提现速度以及提高借款额度。大姐不需要这些东西，但是不勾选的话就不放款。

这就是典型的强制搭售。按照规定，借贷搭售保险或者会员服务应当是自愿原则，并不能作为放款的前提条件。但是实际上很多平台把"自愿"变成了"被迫自愿"。

遇到这种情况的时候，哪怕着急用钱也不要急着签字。一旦点击了确认按钮之后想要取消的话就非常麻烦了，过程繁琐得让人吃力不讨好。该平台的目的就是想多赚一笔。

很多人认为，有钱了提前还清是好事，银行应该欢迎吧？但是在很多网贷平台中，这件事还真不一定。

我之前做过的案子中，客户小李在某平台上借了钱，三个月后想提前还款时被告知要支付剩余本金的3%作为违约金。小李当时就蒙住了，合同上确实有这一条规定，但是签合同时根本没仔细看过那么多页的内容呢？

很多平台都是利用借款人急于用钱的心理，在合同中埋下雷。提前还款违约金、单方面修改合同权利、债权转让条款等等这些坑如果不注意，以后真要扯皮的话，您大概率是要吃哑巴亏的。

正规银行的合同虽然也厚，但是关键条款如利率、还款方式、违约责任等都要重点提示。把重要的不利条件藏在角落里的平台，心术就不正了。

说了这么多，您应该会问：那么怎样来判断一个平台是否可靠呢？其实方法只有一个就是看牌照。正规持牌的消费金融公司、银行都要接受监管爸爸的关注，并不会胡作非为。

那些从未听过的名称，APP做得花里胡哨的广告铺天盖地，请您多加注意。我们行内有这样一个规定：征信授权协议写的不清楚的话就建议客户要谨慎一些。这个标准你可以参考一下。

另外，也不要觉得银行手续麻烦、审批时间长。慢有其道理，在核实您的还款能力的同时也保障了您自身的合法权益。秒批秒贷的那些人认为高科技？其实早就设计好的套路等着你跳进去呢。

遇到违规平台的时候，不能忍气吞声。该投诉就去投诉吧，应该报警的话就要及时报案。目前监管对这块查处比较严实了，如果证据确凿的话，那么这个平台不但要退钱还要受罚。

最后掏心窝子地说：借钱这件事情，宁愿麻烦一阵子也不图省事到最后把自己坑得翻不了身。