用钱包借款怎么样？我踩过的3个坑，你千万别再跳了

去年八月，因为家里装修缺钱，在网上搜用钱包借钱可以吗广告打得挺响，"最快10分钟到账""门槛低"的字样吸引了我的注意，于是我就点进去试试看。结果怎么样呢？钱已经借到了，但是后面的事情让我到现在都后悔不已。那时候年轻不懂事，随便签了字，等到还款的时候才发现这东西和自己想象的不同。

今天我就把踩过的坑摊开来给大家讲一讲，都是用真金白银换来的教训。如果你正打算在这个平台上借到钱的话，先花上几分钟的时间看看，免得跟我的一样拍大腿后悔。

第一个坑：利息看起来很低，实际上很高

我借了12000元，分十二期还款，页面上显示日息为0.03%，看起来很划算吧？一天也就几个钱。等到第一个月还款的时候傻眼了——要还一千三百多！我当时就纳闷了，按0.03%算不应该是这个数啊。

后来我仔细研究之后发现，"日息"并不是按照剩余本金来计算的，而是按照借款总额来算的，并且里面还包含了服务费、担保费、咨询费等等各项费用相加起来的实际年化利率超过36%。其实这事儿都是因为我没看清楚合同才造成的，但是把费用分成很多小部分，让你眼花缭乱的做法是不是有点故意误导的意思？

正确的做法是：借钱之前一定要让对方提供一份详细的还款计划表，把每一期需要偿还的本金、利息以及各种费用全部列出来，并且自己用IRR公式计算出实际年化利率。现在网上已经有现成的计算器了，输入每期还款金额就可以算出来了，别嫌麻烦，这个步骤可以帮你省下几千块冤枉钱。

用了三个月，手头宽裕了点，想把剩下的钱一次性还清，省点利息。结果客服说提前还款要收取剩余本金3%的违约金。我当时就生气了——我提前还钱是为了降低风险吗？怎么就成了我的错呢？

更扯淡的是，该条款被隐藏在合同的补充协议中，在签订合同时并没有发现。那时候我着急需要用钱，哪里会去一页页地看那些密密麻麻的小字呢？说白了就是看你能不能仔细地看一遍。

后来才知道，各个平台对于提前还款的规定差别很大。有的平台满3期就可以免费提前还清贷款了，而有些平台根本不收取违约金。因此如果你打算办理提前还款的话，在借之前一定要弄清楚这两件事情：有没有违约金？要还多少期才可以免除违约金呢？问清楚再签字。

说到这儿，有人可能会问：那么这个平台到底能不能用呢？我的建议是如果符合下面三个条件的话就可以考虑；如果不符或者不能确定的时候就另找其他出路吧。

第一，你真的急用，而且金额不大，几千块钱左右。小额短期的借款利息差不了太多，关键是速度快点好。我当时装修工人等着结款，拖一天就要交违约金了，所以才走上了这条路。

第二，你确定未来3-6个月有稳定的收入来源，并且可以按时还款。逾期一天的罚息就够喝一壶了，更不用说上征信的事儿了。我有一个朋友借了5000块钱，两个月后才还清本金和利息一共8000多块，但是因为信用报告里已经有记录，所以现在想办信用卡都很难通过审核。

第三，你已经去别的渠道查过了，并没有比这更好的选择。银行信用贷款、信用卡分期付款以及亲戚朋友之间的临时借支可以先用上，实在不行了再考虑使用网络借贷平台的资金周转。不要图方便随便点。

我没有踩到这个坑，但是见过别人踩过的。去年有一个同事也是在网上借的钱，因为家里出了事情耽搁了几天没有还上。结果怎么样？催收电话一直从早上八点开始打到晚上十点，甚至给他的通讯录里的亲戚朋友打电话说他欠钱不还。这哥们儿最后直接辞职了，没地方放面子了。

后来我专门去查了一下，用钱包的催收外包给第三方公司，这些公司不管什么合规不合规，完成任务拿提成才是正经。问一下他们能不能协商延期？门都没有，只会告诉你"今天不还的话就怎样怎样"。

因此，在借钱之前要先想好：万一还不上怎么办？有没有其他的解决办法呢？别以为自己肯定可以还清就掉以轻心，生活中的意外随时都会出现。

如果你一定要借的话，那么先把下面这几件事情做好：截屏保存所有的合同条款，特别是关于利息、费用以及违约金的部分；记住客服的电话和投诉途径，遇到问题可以找谁求助；借钱之后设置一个还款提醒，在到期前两天就把钱存好，不要等到最后一刻再转出去，万一系统出问题怎么办？

写这么多，并不是为了吓唬你，而是希望你能少走弯路。钱借的时候很容易，还的时候才觉得痛苦。现在我还会用到这些平台吗？只能这样子说，能不碰就不碰，如果真的要去碰的话就要睁大眼睛了。