上个月有一个老客户气冲冲地来找我，说他在手机上点了七八个借款软件都没有借到钱，征信却被查花了。一看就是一个月内查询记录有十二次以上的好家伙。他问我说测评一下哪个借款软件比较好有没有秒批、低息且不用看征信的？说实话，听到这样的问题我就觉得头疼。我在支行工作了七八年，在审批端的一些"隐形红线"我多少知道一点，但是有些话以前不能明说。今天就开诚布公地说吧，免得你们一个接一个地去撞枪口上。
不要被"借款软件测评"中的广告费所蒙蔽
你们在网上搜索"借款软件测评"，出现的文章前十名中大概有八篇是软文。谁给的钱多就排在前面，在行业内大家都心照不宣地知道这一点。有些软件宣传页上写着日息万二，但实际上批下来可以达到一万五千甚至更多，并且给出的理由就是系统综合评估。这玩意儿和相亲骗钱差不多嘛，见面之前都是天仙一般的好人，见了面之后……你就懂了。
去年有一个做装修的小老板姓陈，在我这里办过经营贷。后来因为资金周转困难，着急要二十万的资金了，觉得银行手续太慢了，自己跑去找了很多APP申请贷款额度结果如何呢？获批但是利息很高并且采用的是等额本息的方式实际年化利率计算起来接近24%提前还款的话需要缴纳剩余本金3%的违约金。这不是坑人吗？
其实很多借款软件的盈利模式就是靠你不懂合同、算不清利率来实现。花花绿绿的界面、弹窗、红包都是精心设计出来的诱饵。
银行内部的审批逻辑，并不是你想象中的样子
很多人认为借款软件是"独立审核"，实际上大部分是由银行或者消费金融公司提供的资金。我们行内部有一个不成文的规定：同一个客户，在三个月之内通过第三方平台申请贷款超过三次的话，系统评分会直接降一个等级。你问客服吧，但是客服是不会告诉你答案的。
审批的时候关注的是什么？除了征信报告中逾期记录外，还有一个重要的指标叫做"多头借贷指数"。很多借款软件在申请时就会抓取这个数据，如果你的指数过高的话基本上就是秒拒了。所以那些说要试几个平台总能批下来的人要么是坏人要么蠢货。每次点击查看额度都会增加你的征信风险。
到底选哪种比较好呢？
能走银行直营渠道的，不要选择第三方聚合平台。虽然银行自己的APP界面比较丑陋、广告也不多，但是它的利息是实实在在地低一些。见过太多客户为了图省事而使用了第三方软件来借款，最后背上了一身高利贷债务，并最终不得不向银行申请抵押贷款以填补缺口。早干什么去了？
踩一个就足够你喝一壶了
说到这儿，还得提一提"担保费"这个看不见的杀手。有些借款软件说年化利息低到8%，但是仔细看还款明细的话会发现每个月都会多出一笔"担保服务费""咨询费"之类的费用。加上这笔钱之后实际的成本就可以翻倍了。去年年底有一个客户向我借钱，总共借了五万元，分十二期还清，每一期的还款里竟然还有两百多元的担保费。一年下来就花了两千四百多块钱做保全的事情。这事闹到监管那儿去了，平台说这是"合作机构收取的合理费用"，在合同上写得明明白白——你当时勾选了"我已阅读并同意"的时候根本没看吧？
还有一个坑叫"授权陷阱"。在申请借款的时候，软件会要求你同意通讯录、相册以及定位的使用权限。不给钱就不允许借吗？错了，有些平台当你拒绝了它的请求后它就认为你的风险很大而拒贷。更恶心的是逾期之后可以调取客户的通讯录挨个打电话催收。这样的事情新闻里已经报道过很多次了，但是还是有人愿意去尝试一下。
对于借款软件，我的看法比较直接
如果资质还可以，有社保公积金的话可以考虑四大行的消费贷产品。工行融e借、建行快贷、中行中银E贷等产品的年化利率不超过4%，而且不上浮。说实话，在APP Store上这些产品的排名不高，并不是因为它们不花钱做推广的原因——反而是由于别人不去花钱买他们的广告。去搜一下"借款软件好用吗？大概率会找不到，但是这反而说明了它很可靠。好的东西不需要宣传。
资质一般的话，银行就会拒绝了；如果不行的话就选择持牌消费金融公司的产品吧。招联金融、中银消费、马上消费这些公司虽然利息比银行高一些，但是正规可靠，并不会出现隐形费用的情况。怎样分辨真假？看放款人是谁。借款合同上写的贷款机构是银行或者有牌照的金融机构比较安全；如果是某某小贷公司、某某信息科技公司的，则要尽快撤离。
对于那些从未听过或者没有信誉的平台，利息再低也别去碰。有一个客户借了3000块钱，在七天之内要还4500块。"714高炮"套路一旦沾上就是无底洞。不要傻乎乎地认为天下有免费午餐可吃，资金是有成本的啊！凭什么给你那么低的利息？
最后给大家分享一个冷知识：每个月月底、季末的时候，银行为了完成任务指标，在审批时通过率会比平时高5%-10%左右。具体的数字我已经记不清楚了，但是我们行每月25号之后客户经理就会疯狂地打电话邀请客户取款。资质处于边缘位置的话在该时间点申请成功的概率就大一些。这个时机很多人都不知道，你可以试一试。
另外还有：借款软件上的"会员权益"都是智商税。什么提额包、免息券，看着很诱人，但是能用的其实很少。花了199块钱买个会员卡，结果额度没变大，利息也没降低多少，这难道不是亏了？
借款这件事，并不存在最好的软件，只有最适合你当前状况的渠道。不要想着走捷径了，捷径往往是最远的道路。
