先给出结论：哪些利息低的借款有？银行消费贷款、公积金信用贷款、房屋抵押经营贷、信用卡分期付款。这四类别的，其他的我不太推荐了。网上查到的那些乱七八糟的东西十个里面有九个是广告剩下的一个就是坑。我从事这个行业已经十年多了，在做的项目没有一万也有八千左右，真正能拿到低利率的就是这几条路子上转悠着。
有人觉得我说得太过分了。说实话，我见过太多人走弯路的了。去年有个做餐饮的小老板，明明有房、有公积金，却还是图省事去点网贷借款二十万，结果综合成本接近十八万元左右，等他找到我的时候已经还了半年的时间，光利息就花了两万多块钱。这件事想起来都觉得心疼自己。
利息低的借款渠道，只有这几条路
把市场上比较靠谱的低息渠道整理一下。首先说银行消费贷，目前门槛较低、利息也还可以的选择之一。四大行的消费贷款年化利率基本在3.5%-5%之间，股份制银行稍微高一点，但是也不会超过6%。前提是你征信要好，工作稳定一些就好。
公积金信用贷在消费贷款中利息最低，年化利率可以做到3%左右。但是该产品很多银行不会主动宣传给你听的，你要自己去询问一下才行。我有一个客户是在国企工作的人群，在公司每个月双方面向社保缴纳四千多块钱的钱款，并到某家银行申请公积金贷款业务，年利率为2.98%，二十年期限内每月还款五千余元人民币。三年前利息的概念还是遥不可及的。
房屋抵押经营贷目前为最低的利息。现在很多银行的经营贷款年化利率已经降到3%以下，甚至有2.8%左右的情况存在。但是这个坑最多，后面我会专门讲一下。如果你拥有营业执照并且房产也在自己的名下，并且借款时间比较长的话，这条路就很有利了。
银行分期卡是一个被很多人所忽视的选择。就是说，从银行获得一张独立额度的信用卡之后刷出来就可以自动分摊了。利息比一般的消费贷款要高一些，但是它的优点是门槛低、放款速度快，比较适合急需用钱又不想麻烦的人使用。
很多人认为的低利率其实都是陷阱
说到这儿我就得泼盆冷水了。网上所说的"日息万三""月息0.5%"看起来很低吧？你算过实际年化没有呢？日息一万三千换算成年利率为10.95%，如果按等额本息还款的话，那么名义上年化的利息率就高达十一二左右。这还算低的吗？别再傻了。
还有更坑的。去年有一个客户来找我，说他在某平台上借了五万元，并且宣传的是年化7.2%。他把合同发给我看的时候，我发现除了利息之外还包含了"服务费""担保费""咨询费"等各种名目的费用加起来一共超过15%。正规平台就不用说了，不正规的我不太清楚，怕你吓到你就不再提了。
网贷基本不接触。并不是所有的网贷都是骗子，但是利息可以拿到的凤毛麟角。而且每次申请网贷都会在征信上留下一条查询记录，在征信上面留下的越多就越难获得银行提供的低息贷款服务了。一个月点十几家网路借贷公司的人也有过，征信花得像调色盘一样多，最后只能走抵押这条路来借钱，利息比一般的高一个百分比。
想要获得真正的低利率，这几个条件要同时满足
银行不是慈善机构，低利率是给优质客户的。什么是优质的？要么你有好单位，公务员、事业单位、国企、上市公司工作稳定收入稳定；要么你有钱房车存款万一还不上银行可以追偿。
公积金属于非常重要的加分项。连续缴纳一年以上，基数越高越好。大概的参考是：月缴存额1000元以上的银行可以办理消费贷；3000元以上的利率可以谈最低档；5000元以上的基本上就是各家银行争抢的对象了。
征信也是一道门槛。两年之内逾期次数不能超过三次，连续逾期的情况不要出现，信用卡的使用频率要控制在70%以内。这个使用率很多人不注意，你信用卡额度十万，每个月刷八九万，银行会觉得你的资金很紧张，风险大，利息自然会上升。
还有一个很少有人知道的秘密：银行每个季度末都会面临放款的压力。三月、六月、九月和十二月初的最后一周，审批比较宽松一些。我有个客户的征信有点小问题，平时办不了事，但是在6月底的最后一周申请的时候还是被通过了。这个时间段不是绝对的，但是确实存在。
利息低的借款方式，怎样选择比较合适？
这个问题没有一个固定的答案，要根据具体情况来定。用几个真实的例子说明一下。
今年三月有个做IT工作的姑娘找我，她在某大厂工作，公积金每月缴纳三千二元左右，征信状况良好，想要借十五万用于装修。直接给她办理办公积金信用贷业务，并且最终获得十八万元的贷款额度，年利率为3.2%，期限三年。她开始想申请抵押贷款的时候我说你这点钱去干什么呢？费事不说成本还高。抵押贷款有评估费、公证费等费用存在，但是整体上算下来不一定划算。
另一个例子是做建材生意的老板，需要八十万周转，有一套两百万市值的房子。他最初打算申请信用贷款但是我说额度不够了要走抵押经营贷的方式来解决资金问题最后年化2.9%，五年期先息后本每个月还两千块钱利息压力不大。等到他的生意好起来了之后再把本金一次性地全部偿还出去。
说到经营贷的话，今年的政策要比去年更严格一些。去年很多银行对于营业执照年限的要求不是很严苛，新办出来的照也可以申请贷款。大部分银行要求营业执照满一年或者两年以上才能办理。如果你现在想办理经营性贷款，那么去注册公司就来不及了。各地的情况不一样，在我这边我就知道这种情况，其他地方我不敢乱说。
办理低息贷款的时候需要注意几个重要的时间点
申请贷款也有讲究。早上9点到11点提交申请，通过率比下午高一些。这个说法听起来比较玄妙，但是据我观察它是有道理的。银行审批系统每天都会更新额度，在上午的时候额度充足、系统的宽容度也较大；而到了下午时分，当天的额度快要用完，所以审核就变得更加严格了。这只是经验之谈，并不能作为绝对规律来使用。
申请之前三个月内不要新增其他贷款，也不要频繁查询征信。银行的风控系统会采集到你最近一段时间内的借贷记录，在过去三个季度里表现平稳的人会被认为比在近三个季度中不断借入资金的人更有价值。网上攻略中的那些细节基本不会提到这一点。
资料填写也有办法。工作单位、收入情况要如实填写，但是有些银行会问借款用途。装修、教育、医疗这些用处通过率比较高；投资、理财、炒股等直接被拒绝。我知道的都知道
最后说一点实话：低利率不是求来的，是算出来的。自己把条件摸清楚之后选择好产品、选对了时间，利息自然就下来了。那些自称有关系可以搞定的中介公司十个里面有九个都是在骗人，剩下的一个可能是真的能搭上路子，但是收费会让你怀疑人生。
可以自己来办理的话就自行操作，银行是不会吃人的。实在不行再找中介吧，但是要注意一下正规的中介机构收费一般在贷款金额1%到3%，超过这个范围就要考虑了。
