其实我坐在银行柜台后面这么多年，见过很多因为不懂行而受骗的客户。那天下午快下班的时候，有一个做小生意的大哥急急忙忙地跑进来，说是要把他的三年车抵押一下周转资金。他开口就问："你们这里车子借款有哪些产品？"我要办一个利息最低的钱。我当时心里叹了一口气，这事儿哪有那么容易啊。很多人认为将汽车开到银行并签个字就可以拿到钱了，其实里面的方法多得很。作为一名在支行工作八年时间的客户经理，在行内不便说出的话今天我决定直说吧。
不要被名字迷惑，车子抵押贷款的产品就这三种
市场上花里胡哨的名字很多，车主贷、畅行车贷、抵押E贷等听起来让人眼花缭乱。其实也就是这三种情况。你把这三个方面搞清楚了的话，谁也拿捏不住你。第一类是押证不押车的方式，在目前是最流行的。你可以将机动车登记证书（大绿本）给银行或者金融机构做质押贷款，车子还是由你自己来使用，只需要安装一个GPS就可以了。第二类为押车押证的形式现在银行业务做得很少了，更多的是民间典当行的业务在进行中，利息之高让人不敢相信，除非你实在没有办法的时候才去尝试一下吧。第三种是信用卡分期的方式购车贷款，它名义上属于消费贷性质，但是需要您有车辆作为资产证明，并且额度并不大。
大部分来网点咨询车子借款都有哪些产品的客户，其实他们所追求的是第一种——不押车。毕竟车子还是要开的，生活和工作都离不开它。但是这里面存在的陷阱我见得很多。
银行与汽车金融公司车抵贷，差别在哪里
这个问题我已经问过很多次了。说白了就是门槛和利息之间的博弈。银行系的产品，利率比较低，年化利率大概在6%到10%，要看资质的情况。但是银行的审核很严格。去年有一个客户，在征信上有个当前逾期记录，金额只有几百块钱，可能是忘记还信用卡的年费了。因为这件事情的原因导致系统直接拒绝。我们想帮他申诉都没有门路，现在的都是由系统跑批，人工干预权限很小。
汽车金融公司或者担保公司怎么样？门槛很低。有的甚至征信都不怎么看重，只要有车有价值就可以贷款。但是有什么代价呢？利息比较高吧年化12%、15%就算好的了，加上各种服务费、手续费之后综合成本可以达到二十多点以上我曾经和一个做助贷的朋友聊过天，他说："你们银行太死板了，我们这只要车在就行，钱就可以放出去。"我当时就回了一句：客户的利息能不能还上？他笑而不语。
那么我该如何选择呢？资质好、不着急用钱、可以等上三五天走流程的，就去银行了。如果资质稍微有点问题或者急得火烧眉毛的话，金融公司就是救命稻草了，但是你要算清楚账目不要为了救火把自己坑进去。
车子抵押贷款的利率以及额度，内部审批的标准是怎样的
这部分属于"不该说的秘密"。行里培训的时候总是提到综合评估，其实里面有一套很死的公式。
额度为先。认为自己买了30万元的车就可以贷款出30万元是错误的想法。做梦了？银行给的授信是以"评估现值"为基础，并不是以发票价格为准。一般来说，和银行合作过的估值公司给出的价格会比二手车市场收车的价格低10%左右。比如你车子的价值在市场上可以卖到20万，但是评估机构可能会只给你评出18万元来。然后银行打个折子，最多只能贷走评定价值的70%-80%。算下来就是价格的一半多一些了。宣传中说能贷款买车价全款的是错误的，因为肯定还有其他信用额度被加进去，并且利息也是分开计算的。
然后就是利率了。系统跑批出来的结果和你的征信查询次数关系很大。很多人不知道，如果你最近两个月内被征信查询超过四次的话，那么系统的评分就会直接降档。去年十一月有个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，但是为了比价他连续点了几家网贷平台进行测额度。结果来我们这里申请车贷的时候，利率就比正常高出两个百分点了。当时拍大腿后悔了，早知道就不乱点了。各地情况会有所不同，但大致方向应该是一样的。
申请车贷产品的时候存在的那些隐形坑，踩到一个就血亏
除了利息之外，还有一些东西藏在合同的角落里，并且不使用放大镜是无法发现的。
提前还款违约金
最多的人踩过的地方。很多产品为了吸引顾客，把前期利息说得非常低，在合同中却写明"一年内提前还款要支付剩余本金的5%"。你借了20万用了半年想还掉还要多掏一万冤枉钱。这样合理吗？但是人家合同上写的清清楚楚，签字就认了吧。在申请贷款之前一定要弄明白：是否会有违约金产生呢多久可以提出提前还款而不收取费用呢这是必须搞清楚的问题
GPS安装费、管理费
办押证不押车的产品，一定要安装GPS。这东西有成本的，我知道。但是有些机构收取的价格太离谱了。GPS安装配费收你三千元钱，每个月还要交一百块钱管理费用。其实一个普通的GPS设备的成本只有几百元人民币左右。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，我们行里的现在GPS费是打包到手续费里边的，一共就收一千出头。有些小机构靠此来赚钱了，并且也不傻地去交钱了。
强制性购买保险
有些贷款产品要求你在贷款期间必须购买全险，并且只能在指定的保险公司进行。这里面有返点的问题。你为什么不买呢？那就不能放款了。这已经是行业的潜规则了，虽然监管层一直在查，但是换一个名义收"风险保障金"也是有的。出现这种情况的时候要算一算保险费差价能不能接受，并不是只看利息低就盲目进入。
到底要选择什么样的汽车贷款产品？说实话
不要相信中介所说的"包过""低息"。要根据自己的情况来决定。
如果你是公务员、事业单位或者国企员工，征信也没什么大问题，可以直接去四大行咨询。别担心麻烦的问题，即使跑两次，省下的利息钱也可以给你加一年的油了。我们银行的一个客户是一名公立学校的老师，在申请车贷的时候年化利率被定为5.6%，比房贷还要高一些。优质的服务对象哪一家银行都不愿意错过。
如果你是做生意的，流水大但是征信查询次数多或者有小额贷款记录的话，那么银行就不太容易给你放贷了。此时可以考虑正规消费金融公司或者是汽车金融服务机构。虽然利息比较高一点，但是如果年化不超过15%，短期周转一下也可以接受。不要碰那些民间借贷押车的钱财，那是肉包子打狗啊！见过太多次车子被抵押之后因为迟还两天就被变卖的情况了
还有一个事情要提醒一下。网上出现的"凭车贷钱，不押车，当天放款"之类的广告点进去的话大概率是中介发布的。他们会把你的信息到处乱发出去最后你的征信会被查烂掉。真要做的话就直接找正规机构官方渠道或者去线下门店。不要偷工减料了之后就会有很多麻烦的出现
干了这么长时间，有时候真的觉得挺无奈的。信息不对称太严重了，客户不知道车子借款都有哪些产品适合自己的人只知道缺钱到处乱撞。我写这么多，就是希望读者可以少走一些弯路吧。毕竟谁的钱不是凭空而来。
下次你去银行办理汽车贷款的时候，不要一上来就问"最低利率是多少？"而是先问问对方关于提前还款是否有违约金、GPS费用等等问题。这样你就知道你是懂行的了，对方也不敢随便骗你了。
