我在支行工作了八年，每天坐在柜台后面看着客户递过来的征信报告。有人拿着信用记录来问我征信报告里的借款有哪些可以，其实这个问题很难用三言两语说清楚。去年有个做建材生意的老张，在征信上逾期记录很多，跑了好几家都被拒了，最后找到我这里。我看了一下他的报告，并问他：你知道银行审批时看什么吗？他愣住了。

很多人认为有征信就可以贷款，其实相差甚远。征信只是入场券，能不能批、批多少、利率是多少，在后面都有门道。

一、查征信的贷款产品，正规和不正规差别很大

再说一个很少人知道的事情。银行内部有不成文的规定：征信查询次数，最近两个月超过四次就会被系统自动预警。虽然不会拒贷，但是审批官会对你的申请材料多看一眼。说白了就是你近来是不是到处借钱？

去年十一月，有个做餐饮的客户想要贷款50万周转。征信一打开就看到近三个月内查询了12次。问下来才知道，在网上点了各种"测额度"按钮的时候，每次点击都会算作一次查询。这事儿真不怪他，很多平台故意把查看额度做成领取优惠的形式。

需要征信的借款平台大致分为三类：银行自营产品、消费金融公司以及互联网贷款平台。利率在年化3.5%到36%之间变化，相差十倍之多。选错之后三年内就得多还几万块利息了。

二、银行系产品：门槛高但是利率很香

银行的贷款产品，一般都需要查看征信。四大行信用贷利率可以做到年化4%以下，但是门槛也很高。见过很多次申请者兴冲冲地来，结果被系统秒拒了。

某国有大行的消费贷，内部审批有"白名单"制度。公务员、事业单位、国企员工以及上市公司中层以上的人员基本上都在这个名单上。这样的客户征信情况不是特别差的话，批贷的概率能达到90%以上。利率怎么样？最低可以做到3.45%左右。我的一个客户是某高校的老师，公积金基数为一万二，去年办理了三十万元贷款，每月还款压力不大。

但是普通的民营企业员工情况怎样呢？说实话，很难。不是不能办理，而是因为额度小、利率高。同样的30万的话可能要6%以上的利息了。

银行系适合的人群

体制内、国企、大厂员工，征信良好无负债的优先选择银行。别嫌麻烦跑一趟网点省下的利息可以吃上几天的好饭菜了。

三、消费金融公司：折中方案，利息可以接受

消费金融公司也是持牌机构，也需要查询征信。利率比银行高一点但是门槛低一些。年化利率一般在10%-24%之间，高于银行存款利息率但低于网络借贷的利率水平。

今年二月，一个做装修的小老板来找我咨询。征信上两次逾期都是信用卡晚还几天的情况，并不多额。银行系统直接拒绝了他，但是急需20万来支付材料款。后来使用某消费金融公司的产品，年化15.6%，分36期，每月还款约六千八百元人民币。最终还是咬着牙接受了。

行里有个数据在网上查不到：消费金融公司的坏账率一般为3%到5%，甚至更低。是什么意思呢？就是每放出一百笔贷款，有三到五笔收不回来。因此他们收取的利率要覆盖这一风险。征信稍微有一点瑕疵，在他们看来也是正常的。

如果你征信有污点但是不算太严重的话，消费金融公司就是性价比最高的选择。利率高了就坑吗？风险也是摆在那儿的。

四、互联网贷款：方便是真的方便，坑也是真的有

说到征信报告里的借款有哪些很多人第一反应就是借呗、微粒贷之类的。确实，这些产品都已经接入了央行征信系统。每次借款都会在征信上留下一条记录。

去年我遇到一个95后的女孩子，征信报告打印出来有十几页。仔细一看全是网贷记录：借呗3笔、微粒贷2笔、京东金条1笔以及几个不知名的平台。总额加起来不到八万块，但是账户数量太多，银行审批系统直接认定为"多头借贷"。

那要怎么解释呢？银行认为你借钱很多，说明资金链比较紧张。即使按时还款了印象分也会扣掉的。

互联网贷款最大的坑不是利率问题，而是太方便了。点一下就到账，借的时候感觉不到什么，在还款时才感觉到肉疼。年化利率从18%开始，并且有的甚至达到了36%，接近法定上限。借款一万块钱，分十二期偿还的话，利息大概需要一千五百元左右。

网贷适用什么样的情况

短期周转，一个月之内可以还清的可以用。长期用怎么样？别傻了利息能把你吃穷。

五、怎么选，我给个实在的建议

我整理出一个简单的判断逻辑，不一定很准，但是大方向上应该是对的。

• 征信好、单位佳、公积金高：银行信用贷优先，利率最低
• 征信有一点小问题，但是收入比较稳定的话：消费金融公司，利率在中等水平
• 征信花、负债高：先养征信，别急着借钱，越借越多
• 急需资金、短期使用：互联网贷款可以应急，但是要尽快还款

有个事情我得说一下。这两年银行内部对于"征信花"的容忍度在降低。去年还能够沟通的情况，今年系统直接过不去。具体的原因不好过多解释了，但是和整个经济环境是有关系的。

六、一些容易被忽略的小细节

说了这么多，再补充几个客户容易踩到的坑。

第一，不要频繁查询额度。每次点击"查看额度"的时候，在征信上就会多出一条查询记录。两个月攒七八条的话，银行审批官看了就皱眉了。

第二，逾期分故意和无意。忘记还款日或者晚一天归还属于非恶意逾期。有的银行可以接受，但是需要提供说明材料。我帮客户写过很多类似的解释书，通过率还可以。具体的数字我已经记不太清楚了，大概七八成可以通过。

第三，担保也是负债。给别人做担保的话，在征信上就会显示被保证的金额。审批的时候这笔钱就归你了。有一个客户给别人提供了50万的担保服务之后自己想要贷款30万元却被拒绝了。冤不冤？是这样子的，但是规则就是这样啊！

第四，各个城市政策不一样。我对这边的情况比较了解，其他地方不敢乱说。但是大方向应该差不多的。

回到老张的故事开始的地方。最后他怎样解决的？让他先把几笔小额网贷还清，等了三个月之后查询记录少了，就去申请某股份制银行经营贷。批给他的钱是40万，年化利率为5.2%，比网络借贷要便宜很多。请我吃了一顿火锅，并说早知道就不点那些广告了。

征信就是你的金融身份证，等到要用的时候才发现上面全是污点就晚了。