一万五手机借款有哪些？银行经理告诉你哪些渠道靠谱

上周三下午，一个二十来岁的小伙子坐在我对面，开口就问：一万五手机借款有哪些渠道可以办理？他说自己想要买一个新的手机，缺一万五千块钱问我能不能从银行贷款。我看了下他手机上安装的那些网贷APP就知道了——这个孩子大概在网上填过很多次申请单子了，征信被查花了应该也是真的。

手机借款平台对比：四种主流渠道各有各的道道

先说结论，想要借一万五买手机的话，基本上就只有这几条路：银行消费贷、信用卡分期、正规网贷平台、手机厂商自己家的分期服务。门槛高低不同，成本也相差很大。一条条给你讲。

银行消费贷目前成本最低，年化利率一般在4%-8%之间，借一万五一年利息也就几百块钱。但是问题在于，银行的门槛就在那里，并不是每个人都能够申请到。主要看征信、收入和负债率这三个方面。近两年内不能有逾期记录，收入要有银行流水或者社保公积金做支撑，负债率不要超过50%。

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是两百多元的信用卡忘记还款了。因为这样，系统就直接拒绝了。后来我让他先把逾期处理掉，等了三个月之后再申请，才批下来。所以征信这件事儿真的不能马虎。

银行消费贷适用人群：有稳定工作、社保公积金正常缴纳、征信良好的人。如果是公务员、事业单位、国企员工的话，审批通过率以及额度都会比较好一些。我们行内部有个白名单职业，这样的客户基本秒批。

信用卡分期：最方便但是最容易被忽略的方法

很多人不知道，信用卡分期买手机其实是一个很划算的选择。各家银行的信用卡分期费率不同，但是折算成年化利率的话，一般都在10%到15%，比网贷低很多。而且使用信用卡分期付款有一个好处就是不会占用贷款额度，并且对征信的影响也比较小。

我有一个客户，额度为三万的信用卡，想要买一万五千块钱的手机，直接申请分期就可以了。手续简单、审批快速、有的银行还有免息期活动。但是要注意一点：分期一旦办理了之后，提前还款的时候仍然要收取手续费，很多人不知道这一点，在最后拍大腿。

信用卡分期适用人群：有信用卡并且额度足够的人。如果信用卡额度不够的话，可以临时申请提额，银行会根据你最近半年的用卡情况综合判断。

正规网贷平台：门槛低但是水很深

说到一万五手机借款有哪些，很多人第一反应就是网贷平台。借呗、微粒贷、京东金条等头部平台下款速度快，操作方便，一般几分钟之内就能到账。但是利率方面就大相径庭了。”

见过年化利率7%多的，也见过年化24%的，同一个平台不同的人利率不一样。根据你的征信状况、消费记录以及还款能力来定价格。资质好的话利息就低一些，资质差的话就要付更多的钱了。但是问题是，很多人不知道自己的实际年化利率是多少，只看到"日息万分之几"这样的宣传，觉得便宜得很，其实折算下来并不便宜。

网贷平台适用人群：急需用钱、征信一般、从银行贷款不容易的人。但是我要提醒一下，如果网贷申请记录多的话，征信就会很糟糕了，以后想要办银行贷款就难了。我们行审批系统中，网贷申请记录达到一定数量的时候基本上会被拒绝。

现在买手机，苹果、华为、小米等厂商都有自己的分期服务。苹果有花呗分期和Apple Card，华为有华为分期，小米有小米分期。购买自家的产品的话，分期活动的力度一般都会比较大的，并且有些甚至可以免息。

我的一个同事去年买了一部iPhone，选择了24期免息分期付款的方式，算下来比全款购买还要划算一些——钱存放在理财产品上还可以赚到一点收益。但是这样的分期有很多限制条件，只能用来购买指定的商品，并且额度也是专款专用的，不能用于别的方面。

手机厂商分期适用人群：确定要买某品牌手机，并且希望分期免息的人。虽然申请分期的门槛不高，但是逾期后还是会列入征信黑名单，所以不要认为金额小就可以忽视。

说了这么多，到底应该选择哪一个呢？给出一个简单的判断逻辑。

第一看资质。征信好、有社保公积金、收入稳定的话，首选银行消费贷，利率最低。征信一般但是有信用卡的话，看看信用卡额度够不够，够的话就可以直接分期了。征信不好无法从银行或信用卡获得贷款，可以考虑网贷平台。

第二看急迫程度。银行消费贷审批快的一天左右，慢的要一周。信用卡分期以及网贷平台基本上是当天就可以解决的。手机厂商分期比较方便，在买手机的时候直接选择就可以了。如果你明天就要用钱的话，那么银行可能来不及。

第三看总成本。除了月供之外，还要考虑总的利息支出。有的平台宣传日息低至万分之二，听起来很便宜，实际上年化率已经超过了18%了。借一万五，一年的利息差就差好几千块，这个事情不能大意。

这些年见过太多人因为不懂行而掉坑了。列举几个比较常见的吧

坑一：乱点网贷广告。手机上出现的"秒下款""无视征信"等广告，点击一次查一次征信，点得多了就会把征信花光。一个月被检查二十多次的人基本就废了。

坑二：只看月供不考虑总利息。有的分期月供看起来很低，但是期数很长，总的利息却很高。我见过借一万五还两万的情况。

坑三：逾期不以为然。不管金额多少，逾期都会上征信记录，以后办贷款、信用卡就会受影响。有些年轻人认为几百元的逾期没什么大不了，结果买房的时候傻眼了。

坑四：轻信中介的承诺。外面有一些贷款中介，号称"包过""洗白征信"，基本上都是骗钱的。正规机构没有能力修改自己的征信信息，能进行修改的就是违法的行为。

最后说点实在的

一万五买手机，多不多说不清楚，少也不少。能从银行贷款就不要去网贷了，可以全款付款的话最好也不要分期付款。手机属于消费品，两年之后贬值一半以上，为它背这么大的债真的不值当。我见过太多人因为一时冲动最后还了好几年才还清，手机早就没有多少价值了。

如果真的需要借钱的话，先把自己的征信报告打印出来看一下，心里有个底。再参照我上面所提到的，选择一个最适合自己情况的方式。不要嫌麻烦多比较一下几家可以省很多钱。