我在银行做了八年客户经理，坐在工位上看着一波波的人来办理业务，有的人欢喜而来、忧郁而去，也有人根本不知道自己已经被"套路"了。说到常见的借款套路有哪些我可以讲三天三夜，有些话在行里不能明说，但我实在看不下去那些把借款人当成韭菜割的做法。今天我就用匿名的方式把这些不合格的中介以及不良平台常用的手法暴露出来吧，免得你以后吃了亏才想起来拍大腿。
常见的套路和陷阱都是以"低息"为切入点
去年有个做餐饮的小老板来找我，进门就问："你们行利息这么高是为什么？"中介给我报的月息只有三厘！我就知道他遇到什么情况了。说实话这种事情我已经见得多了。很多借款人被"低息"这两个字给迷惑住了，并不知道名义利率和实际利率的区别是什么。中介口中的3厘，其实是月费率而不是年化率。算过没有？一笔十万元的贷款采用等额本息的方式还款的话，按照0.3%的实际年化利率计算下来的话，大概在7%左右吧！这是正常的状况，在遇到不靠谱的情况之下各种费用加起来会让人感觉吓一跳。
常见的借款套路和陷阱中，利率陷阱是最隐蔽的一种。有的机构用"日息万分之几"来宣传，听起来很美吧？万分之五，一天才5块钱利息，借一万块好像也没有什么不妥的地方。但是你乘以365天呢？年化18.25%，比银行信用贷款高出很多。别傻了，天上不会掉馅饼的，钱是有成本的，谁会做亏本的事呢？
手续费和服务费：表面上没有提到，在签合同的时候突然出现
前阵子有个客户到网点打流水，跟我抱怨说在某平台上借了五万元，合同上写的是五千八百元。多出来的8000块钱是什么？服务费、咨询费、渠道费、担保费等等很多种，听着就让人头疼。行内把这样叫做"砍头息"，本金还没拿到就被剥了一层皮。客户当时很急需要钱用，草率地签了字后才发觉自己已经上当了。
正规的银行不会做这样的事情。我们行审批多少就是多少，本金上是不会扣除任何费用的。但是有些小贷公司和中介喜欢玩这套，在表面上利率很低的情况下实际上七扣八扣，你拿到的钱少了一大截，还款的时候还要按照全额来还。这不是扯淡吗？我见过最离谱的一个例子是客户借了十万块钱最后只收到了七万块，并且要按十万元本金进行偿还本息，实际的年化成本超过了50%！
包过承诺：骗的就是像你这样急需用钱的人
你有没有在网上看到过类似的广告？黑户可贷、无视征信、包下款——看见这三个字就要赶紧划走，百分之百是坑。我在这个行业已经工作了很长时间，并且从未见过任何正规的机构会忽略信用报告而提供贷款服务。征信系统由央行管理，银行查询征信属于硬性要求，谁敢不执行呢？那些标榜"包过"的服务公司要么收取前期费用后卷款消失，要么帮助你伪造资料，在这种情况下最受伤的是你自己。
去年十一月，有个做建材生意的客户，在征信上出现过两次逾期的情况，并且金额都不大，都是因为忘记还款造成的。他找了一个中介来帮忙解决这个问题，但是对方保证说可以办到。结果怎么样？中介给他5000块钱疏通费之后给做了假流水、假合同提交上去就被风控系统识别出来了不仅贷款被拒而且还上了银行的黑名单。这件事到现在我都知道了客户在网点哭诉的时候我也只能叹气。造假资料骗贷的话，性质就变了，说不定会承担法律责任。
捆绑销售：贷款还要买保险吗？
这个套路稍微隐蔽一些，很多人都中招了都不知道。有些机构放贷的时候会强制要求你购买保险、理财产品或者成为会员等，并且名目很多。“买保险审批通过率高”、“会员客户利率优惠”，听起来很有道理吧？其实都是在做文章。保费算作贷款的成本一部分，在你的实际支出上就又增加了。我见过一个客户的，借款二十万的时候被要求要购买六千多元的意外险，而且还是那种保费贵、保障差的产品。
正规银行有时候也会推荐保险，但是绝对不会强制捆绑。我们行里确实有贷款保险产品，但都是客户自愿购买的，并且会明确告知保障内容以及费用。不问三七二十一就往合同中塞入保险条款的人，你得留个心眼。遇到这种情况直接拒绝不行的话换一家吧。不怕麻烦的是真的好东西啊！
提前还款违约金：借的时候不说，还的时候才告诉你
坑我已经见得很多了，许多借款人都没有注意到合同中关于这一点的规定。有人手头宽裕想要提前还款的时候被告知要缴纳违约金，有的甚至高达剩余本金的3%-5%左右。假设你借了10万元钱，在还了一半之后又想早点把全部都还掉的话，那么需要多交两三千元作为违约费吗？
我曾为一个客户处理过一笔生意周转贷，金额30万，在合同上写的是某网贷平台。三个月后货款回笼时想提前还款了，对方说要收取5%的违约金。客户当时就急了，问我有没有办法解决。说实话合同里已经写了不能怎么样怎么办呢？只能认输吧！所以签订合同时一定要问清楚：是否可以提前还清贷款利息什么时候开始计算利息如果按照合同约定支付本金和利息的时候要注意哪些问题如果没有在规定的期限内进行还款那么就会产生违约金如何算出这个违约金没有其他途径，日后只有你后悔了。
信息泄露：填写了申请之后就经常接到骚扰电话
还有一种套路，虽然没有直接坑你的钱，但是却偷走你的一部分隐私。你在某平台上提交了贷款申请之后的第二天起就一直有推销电话打来。贷款、保险、理财、买房……好像全世界都知道你是缺钱似的。不是偶然事件的发生而是信息泄露造成的，就是这样的情况。有些小平台根本就是为了卖客户的信息而存在的，至于能不能批贷就不说了，你的手机号码、身份证号码以及工作单位早就被打包出售给了一大堆营销公司了。
我们银行对客户信息保护很严格，这是监管的要求，泄露了客户的个人信息是要承担责任的。但是那些野鸡平台谁来管呢？我遇到过有人投诉说，在某平台上申请贷款之后就收到了几十个骚扰电话，并且还有诈骗电话打进来。这事儿一说出来就很让人气愤，原本是个人隐私信息却被人当成"肥肉"给抢走了。
合同猫腻：签字了，坑就埋下了
最后说一个最要命的就是合同陷阱。很多人签合同时根本不看条款，厚厚的一沓纸，谁有耐心逐字细读？但是就是这样的想法才使你不知不觉间陷入了圈套之中。阴阳合同、隐性约定、自动续约、高额违约金等等各种猫腻就藏在文字里边儿了。等到发现不对劲的时候，合同就已经生效了，想要反悔已经来不及了吗？没有门路可以走通的。
我有一个客户亲身经历，在某平台上借款的时候签了电子合同，根本没有仔细阅读。后来因为工作忙而错过了还款一次，最后被收取了大量的罚息和复利，利息越滚越大，一个月后还多了接近20%。合同上写得很清楚，并且字体很小而且藏在不引人注目的地方，谁能注意到呢？这样做就是对借款者进行欺负而不认真看合同的人。
说到这儿，你可能就会问了：那么到底怎样才能避开这些坑呢？其实也不复杂。第一要找正规的银行或者持牌金融机构；第二在签合同之前逐条核对清楚，不明白的地方可以咨询专业人士；第三算清实际费用不要被低息所迷惑；第四保护好个人隐私信息不能随便填写申请书。虽然说起来容易做起来难，但是能做到的人还是有的。
我在银行工作了这么多年，见过太多人因为一时着急而签署了不公平的合同，等到反应过来的时候已经来不及了。借钱这件事情不能急着做，越着急就越容易出错。
下一次有人向你推销贷款的时候，先看看这篇文章有没有中招。如果还是拿不准的话可以去正规的银行网点咨询一下，我们不会坑你的。
