上个月我在整理采访录音的时候，一个数字让我愣住了很久。

37位受访者中，有29人申请贷款时需要绑定银行卡，其中14人的卡里莫名其妙多了几笔小额扣款，有的说是"验证费"，有的甚至连名目都没写清楚。因此我不得不认真地去查一查市场上有没有不绑卡的借款平台存在，并且还是个伪命题？

结论：真正不绑卡的平台几乎没有

经过我翻阅了几十家主流平台的注册流程后发现，完全不绑定银行卡就可以放款的平台很少存在。

银行系的产品需要绑卡来验证身份，消费金融公司也需要绑卡作为还款渠道，就连一些号称"无卡借款"的小平台到最后一步都会出现一个绑卡界面。那么为什么在网上搜索"不绑定银行卡的贷款平台有哪些"可以得到很多结果呢？

说白了就是有问题。

一种是"延迟绑卡"，即注册时不绑定银行卡，在提现的时候再让你绑定，这算不算不绑定？玩文字游戏。另一种更坑的是根本不是正规的借款平台，而是打着"免绑卡"旗号的钓鱼网站，你填完个人信息之后过段时间就会接到来自各个诈骗电话。

采访了小周，他是去年10月在网上搜索到不绑卡借款的，找到一个号称纯信用无抵押免绑卡的平台。填完资料三天后没有收到钱，反而被冒充客服的人骗走了5000块钱"解冻费"。这件事我到现在都还记得，在他讲的时候手一直在抖。

那些标榜"不绑卡"的，到底在玩什么把戏

既然读者问到了，我就把市面上几种"不绑卡"的情况拆开来谈谈，以免更多的人上当。

第一类为"绑卡时间差"。注册的时候不需要绑定银行卡，额度也可以查询到，但是真的可以提现吗？对不起，请先绑定一张银行卡。虽然不是欺骗行为，但是这样操作让人很不舒服——早说啊，浪费我的时间。

第二类为"第三方支付通道"。有些平台不直接绑定银行卡，而是通过支付宝、微信等第三方方式进行扣款和还款。表面上看没有绑卡，实际上你的支付账号早就已经绑定了。这算不算不绑卡呢？仁者见仁智者见智吧。

第三类最坑爹，根本不是借款平台。打着"免绑卡秒放款"的旗号去收集你的个人信息，并且把信息直接转手卖给了诈骗团伙或者催收公司。采访过一个受害者，在填写完资料后第二天就接到了十几个骚扰电话，对方竟然知道他家里几个亲人的情况。

正规平台为什么一定要绑卡呢？

其实原因很简单：反洗钱要求、身份核验、还款渠道，这三样绑卡都可以解决。监管对于这块查得非常严格，去年还不是这样的情况，在今年政策刚刚调整过后正规的平台谁也不敢在绑卡这件事情上打擦边球。

有没有比较靠谱的替代方案呢？

说了这么多，你可能会觉得这篇采访白写了——既然不绑卡的平台基本没有了，那还写个什么？

别着急。

虽然没有完全不绑卡的，但是有些平台的绑卡流程比较友好，并不会突然扣钱。根据采访的结果整理出一些实际操作建议。

银行系产品中的"软绑卡"

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"，这些产品虽然需要绑定银行卡，但是绑的是本行卡，并且整个流程都在银行APP上进行，安全性是有保证的。关键在于不会用你的卡来乱七八糟地扣款验证。在被采访的37人当中使用了银行产品的并没有遇到过莫名其妙扣除费用的情况

缺点是额度因人而异，有的可以批十几万，有的只有几千。具体数字我记不太清楚了，大概如此，在不同的城市可能不同。

支付宝借呗、微信微粒贷

严格来说这两者也需要绑卡，因为你的支付账户已经绑定了银行卡。但是好处是整个过程都在大平台上进行，并不会跳转到各种各样的第三方页面上。我采访的借款人中，这两个产品满意度最高的是省心、不用担心信息泄露。

利息方面，借呗的日息在万分之二到万分之五之间浮动，微粒贷则大致如此。有的人觉得很高，有的人大概还可以接受，你自己决定吧。

那如果我不想要绑定银行卡的话呢？

正规渠道基本上是行不通的。但是有一种"曲线救国"的方法，就是有些银行推出的信用卡现金分期业务，在申请的时候只需要选择自己现有的信用卡，并不需要再另外办一张新卡。前提是你得先有一张该银行的信用卡并且额度要够。

出现这些信号的时候，要赶紧跑

写这篇稿子的时候，我翻看了二十多个"免绑卡借款"的网站，并总结出几个危险信号，在看到之后就马上关掉了。

• 网站域名是乱码或者数字，根本不像正规公司

客服联系方式只有一个QQ号或者微信号，并没有固定的电话号码

• 借款合同中包含"服务费""咨询费""信息费"等名目的收费

放款之前要求先交"保证金"或者"验证费"——正规平台是不会这样做的

• APP无法在应用商店找到，只能通过网页链接下载安装包

采访了老李，他是个体户，在去年12月急着周转的时候在网上找到一个"免绑卡急速放款"的平台。对方要求先支付800元作为资料审核费，并且交完之后又说银行卡号填错了，账户被冻结了，需要再付2000元解冻。老李当时冲动地转过身去，结果自然是大亏。

正规的借款流程中，在放款之前收取费用是违法的行为。记住这句话就可以避开90%的骗局了。

几个被忽略的细节

在采访的过程中，有一些信息在网上查不到的，我挑几个有价值的信息来说说。

一个是申请的时间。有在消费金融公司工作过的受访者说，月底、季末的时候审批会比较宽松，因为要冲业绩。不同的公司在这个方面的表现可能会有所不同，但是根据我的观察，在大多数情况下都是这样的。

额度使用习惯是另一个方面。如果你在某个平台的借款记录比较好，那么下一次申请的时候额度和通过的概率都会提高。频繁申请但是不借款的人会被系统标记为"多头借贷风险"，从而影响审批。因此不要没事就去点看额度，每次点击都会给征信留下痕迹。

还有一个冷知识就是有些平台绑卡验证扣款是可以退的。我采访到一个女生，在某平台上绑定银行卡的时候被扣除了一分钱"验证费"，她跟客服理论之后，最终平台把这笔钱给退了。金额不大，但是说明一个问题——你不争取的话，默认你可以接受。

最后说点实在的

回到最初的问题：没有绑定银行卡的借款平台有哪些？答案会让你失望，几乎没有。

但是这并不意味着你只能任人宰割。银行系产品、支付宝借呗、微信微粒贷，这些至少是安全的。如果连这些东西都用不了的话，那么你的征信情况可能需要先养一养了，并不是去找那些乱七八糟的"免绑卡"平台。

我采访的37个人中，最后悔的是借了钱但是把地方弄错了。钱可以还，信息泄露以及诈骗造成的坑有时候填都填不上。

下次再看到"免绑卡秒放款"的广告时，先问自己一个问题：世界上有免费的午餐吗？