车辆担保借款套路有哪些？我用三万块学费换来的血泪教训

2019年的时候，我的小加工厂资金链差点断裂了，为了凑齐供应商的货款，我脑子一热就把开了三年的奥迪抵押出去了。这是我第一次真正体会到车辆担保借款有哪些套路，这行水有多深，不亲自蹚一下，你就永远不知道那些穿西装的人嘴里能说出多少象牙来。最后钱还是借到了，但是当初约定的月息是8厘，七搞八凑下来实际还款的成本接近两分五，并且差点把车弄丢了。

说实话，当时拿着合同的手都在抖，不是因为激动，而是被坑得心疼。这件事情已经过去几年了，我现在自己做生意周转早就不走那种野路子了，但是身边还是有不少朋友在问这方面的事情。

隐藏在"服务费"中的车辆抵押贷款陷阱

很多人认为，只要合同上写明的利息低就一定便宜。别傻了，这是新手最容易踩到的第一个坑。我当时办理车抵贷的时候，业务员拍着胸脯说："老板，我们这里的利率全网最低，月息只有0.8%，放款很快，当天就可以到账。"听起来是不是很有诱惑力？但是我签完字后才发觉除了利息之外合同中还莫名其妙地多出了GPS安装费、家访费、评估费和账户管理费等各项费用，各种加起来的总金额比之前少了15%左右。

这就是典型的砍头息变种。利息不能太高，因为要和其他贷款做比较；杂费则由他们自己决定。比如GPS费用收了我三千元，实际上淘宝上买一个定位器多少钱？两三百就差不多了。这件事到现在我还是觉得受骗了，但是那时候急着用钱只能认栽。

还有一个比较隐蔽的套路叫做"履约保证金"。他们会跟你签订一份协议，说为了防止你违约而扣下一笔钱作为保证金，在你还清了款项之后再把这笔钱退还给你。好像挺合理的吧？当你真正去退钱的时候，他们就会找各种理由来克扣你的钱款，比如说晚还了一天或者车辆没有按期保养等等，反正想赖账的方法有很多。

车辆被"套路贷"拖走的真实情况

如果说乱收费只是让你花钱的话，那么接下来的这个坑就有可能要你"翻车"了。去年有一个做物流的老张朋友也遇到了周转困难的情况，于是把几辆货车做了担保借款。他所遇到的是更加严厉的事情——车辆担保借款有哪些套路故意违约的行为应该算作一种。

老张说，那家公司放款之后的第一个还款日是15号，他是在14号就转账了。结果对方系统出现"故障"，钱没有到账，在16号才入账。然后对方直接派人把他的车拉走了，并且说是逾期还款要收取高额拖车费以及违约金。老张去理论的时候，对方拿出了合同上面写的是"超过24小时可以强行开走车辆并且要求一次性结清欠款"

这不是明抢吗？

后来我给老张找了个律师朋友咨询，才知道这样的公司就是看你不敢闹大的。他们故意把还款途径设置得很复杂，或者在还钱的那一天打电话打不通了，就等着你违约。车贷担保陷阱专门针对我们这种急需用钱、来不及仔细看合同的小老板而设。

签订合同之前必须要弄清楚的几个问题

吃了这么多亏之后，我现在办任何融资业务都会养成了一个习惯：把合同带回家看，从不现场签字。那些业务员催促你时会说"名额有限""今天不做明天利息就会涨起来"，不要相信他们的忽悠。真的事情即使拖上两天也比踩坑要好得多。

怎样避免上当，我给出以下几点实用建议。第一，在合同中查找"违约责任"部分的内容，如果其中提到轻微违约就要求全部退款的话，则可以直接忽略掉。第二要弄清所有的费用明细，并且让他们白纸黑字地写出来，对方若支吾不清或者不愿意详细说明的情况出现时，基本可以确定其中有猫腻了。第三看有没有霸王条款中的"车辆处置权"部分，在一些合同中存在这样一条：如果违约的话，他们就可以不经你同意就把车卖出去抵债，并且卖多少还是他们的决定。

我见过的最离谱的一个合同里有一个条款写着借款人同意在担保期间产生的所有违章罚款由借款人承担，这倒也正常了后面还有一句"担保方有权随时使用车辆进行评估检测"。就是说你们可以随便用车子开走，并且出了事要自己承担责任。

不要被"不押车"给骗了

很多广告打得很响："不押车，装个GPS就可以开走"。虽然听起来很方便，但是里面也存在一些陷阱。首先就是GPS费用无底洞的问题了，有的公司安装一个要几千元，并且还要收取所谓的“平台服务费”。其次他们还会对你车子进行二次定位，在车上安放监听装置的做法已经不属于担保借款范围之内了而是把人当成贼来防备着看。

我认识一个做二手车生意的朋友说，有些不正规的公司甚至会把GPS装在特别隐蔽的地方，在你稍微有点逾期的时候就会半夜把你车子给拖走。第二天发现车不见了之后打过去电话要几万块钱拖车费和违约金。这不是借钱，而是设局欺骗别人。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我印象中那时候我的那辆奥迪市场评估价在25万左右，他们给我提供的额度是18万元，在扣除各种杂费之后我最终拿到手的钱只有十五万多点。每个月还款额都是以本金为基数来计算的，并且等于向银行借取15万元而支付给它的利息加上这15万元本息之和，结果就是大亏一笔了。