两天前有个老客户急匆匆地给我打来电话，开口就说："老师，在微信上看到一个入口说财付通借款靠谱吗？"说实话，并不是我第一次接到这样的电话。很多人看见微信支付页面上的各种选项时会立刻想到去点进去看看能借多少钱。作为在金融圈摸爬滚打了十几年的理财规划师，我要先给大家泼一盆冷水：财付通借款怎么样，不能因为长在微信里就觉得是天上掉馅饼。
财付通到底是什么角色？别被名字弄晕了：财付通是怎样的呢
先把事情弄明白。很多人认为"财付通"是新出现的贷款产品，其实并不是这样。实际上，财付通属于腾讯旗下的第三方支付平台，在支付宝之下也处于同量级的位置上，并且平时躲在微信支付之后不容易被发现。
为什么会有"财付通借款"的说法呢？其实它更像一个大管家或者二房东。微信中各种各样的借钱入口，比如微粒贷、小鹅花钱等等，并且还有一些第三方消费贷款，在背后资金清算以及通道服务方面都是由财付通负责的。所以你问财付通借款怎么样，实际上就是在问：用这个渠道借的钱到底好不好使？坑多不多
就好比你去大商场租柜台买手机，商场（财付通）是大品牌，但是这并不意味着柜台里卖手机的商家（实际资金方）就一定良心。很多人到现在还没有搞懂这个逻辑。
申请财付通借款有没有什么风险呢？以两个真实的案例为例
光说概念很空洞，我给你讲两个我自己参与过的具体例子，你就有了感觉。
去年有个做电商的小老板叫张，需要20万周转进货。他看到微信支付分很高，在一个标着"财付通"的入口处申请了一笔钱。当时显示年化利率为7.2%，他认为还可以接受，毕竟那时候银行抵押贷款要半个月才能批下来。结果怎么样？到账的速度很快，半个小时就到了，但是他在三个月之后想要提前还款的时候傻了眼。
那个产品居然收了剩余本金的3%作为违约金。张先生当时拍大腿，早知道仔细看合同条款就好了。这就是典型的只考虑平台而不关注产品的坑，财付通只是通道而已，具体的还款规则是由资金方决定的，有些资金方就是靠收取违约金来获利。
但是也有好的例子。我的表妹刚工作两年，征信情况非常好，并没有信用卡也没有贷款记录。她申请银行信贷处处碰壁了，因为她是新客户而且无法评估她的风险等级。后来她在微信上开通了微粒贷（这是财付通体系内的），给了她一万五的额度。
为什么？腾讯掌握了她的社交数据以及支付习惯，这就是大数据风控的魅力。对她而言，这渠道就是救命稻草。所以你看这样东西好不好呢？完全看你目前所处的状态是否适合使用它了。
没有人告诉你那些看不见的门槛和隐性的规则
既然我是理财规划师跟你聊天，就得说一些网上找不到的行内话。
第一，入口并不是你想开就能打开的。为什么微信钱包里没有借款通道呢？我也没有办法给出确切的答案，因为腾讯算法是黑盒操作。但是经过了这么多年的客户观察之后发现有一个规律：经常使用微信支付，并且支付场景比较多的账号更容易被"翻牌子"。如果只是为了发红包抢红包的话，大概率是没有入口的。
第二，查征信是跑不了的。并不是因为它是互联网大公司旗下的就不用上征信了。只要是用财付通通道放款正规的资金方比如微众银行、招联金融等借一笔钱的话，在征信报告中就会多一条查询记录以及贷款记录。
上个月我为一个客户做了房贷预审的时候，发现他在微信里半年内点了七八次借款入口测额度。征信花了不说银行还让他解释为什么频繁查询好家伙这就是手贱的代价千万不能随便点。
财付通借款的利息高不高？算一下就清楚了
利息方面，很多人只关心"万几"。日息万分之五的人认为不多了。别傻了吧，这可是高利贷哦。
理财师的计算器可以算出日息万分之五乘以365天，年化利率为18.25%。这是什么意思？目前房贷利率才两三点几，经营贷好的能达到三四点几左右。18％的年回报率，在做生意周转上就是给平台打工的意思了。
但是并不是所有的人都可以达到这样的水平。财付通体系下的产品利率差别很大，从日息万分之二（年化7.3%左右）到万分之五都有可能。这个定价逻辑很现实：微信支付分越高、消费越稳定、还款能力越强的人得到的利息就越低。就好比去菜市场买菜一样，熟客和生客的价格肯定不一样。
因此，如果你申请到了之后发现利率很高的话，就说明系统认为你的风险比较大。这时不要硬着头皮借钱了，先想办法提高自己的信用度或者找其他的出路吧。
是否适合你？我的意见很明确
说了这么多，到底要不要用呢？
如果你急需用钱，金额不大（几千到两万元左右），并且可以短期内还清的话，在财付通体系下的产品比如微粒贷就比较方便。不用去银行排队填表就可以马上把钱转过来，这个速度是银行办不了的。
但是如果你是借钱做大的生意，或者是借新还旧来填补窟窿的话，我建议你还是三思而行比较好。利息成本、征信成本等可能就是压垮骆驼的最后一根稻草了。
另外一点就是不要把额度当成了自己的钱。额度是平台给你的大饼，随时可以收回的。我见过很多客户认为那个额度一直存在，在需要资金的时候却发现系统提示"综合评估未通过"，额度瞬间归零了那种绝望的感觉只有经历过的人才懂得。
借款渠道就是一种工具。工具本身没有好坏之分，只有适合不适合当下的你。用得好的时候是及时雨，用不好就会变成无底洞。下一次再看到微信钱包里那个入口的时候，请先静下来三秒钟想一想：这笔钱是不是一定要借呢？
