被坑3次后终于搞懂用哪个借款利息少靠谱，这5个坑你千万别踩

2019年的时候我真是蠢到了极点，急着周转5万元钱，在网上随便找了一个平台就借了。广告上写的是日息万三，我觉得挺便宜的，结果到手后才发现被扣掉了两千多块钱的服务费，实际年化利率已经达到了36%以上。那笔欠款我整整还了两年时间，利息差不多和本金一样多了。后来用了将近半年的时间把市面上比较流行的借款渠道都研究了一遍才弄明白借款利息小又可信的是哪一个这件事。实际上，在这个行业里，坑比想象中的要多得多。

坑一：只看宣传利率，不考虑实际获得的真实成本

新手最容易犯的错误就是没有之一。很多平台在宣传的时候会说利率很好，比如"日息万二""年化7.2%起"等，但是你去借款时并不会如此。

第一次踩坑就是因为这件事情。那个平台宣传日息万三，我算了一下年化大概10.95%，可以接受吧？结果放款的时候直接从本金里扣了百分之十五的服务费，借五万元只拿到四万二千五百元。还款如何呢？以五万元为基数计算偿还金额。这叫砍头息，现在公开上不允许这么做，但是花样百出——有的收担保费、咨询费等名目很多。

怎么破？教你一招：不管广告怎么说，你只问一句，“我实际拿到多少钱每个月还要多少”，然后用IRR公式自己算出真实年化。随便下载一个贷款计算器就可以计算了，并没有那么麻烦的。超过24%的时候就走人吧。

坑二：认为银行一定比网贷便宜

很多人认为银行放贷的利息一定很低，其实并不是这样。

去年帮一个发小看贷款方案，他的征信很好，在某大行办消费贷的时候客户经理给他报的是年化14.8%。当场就让他不要签了，并且让另去一家股份制银行办理同样的业务，资质一样好，但是年利率只有5.6%，差了将近3倍。各个银行的风控模型不同，对同一种类客户的定价可以相差十万八千里之遥。而且有些银行客户经理有业绩压力，在他给你推荐的产品中，并不一定是最优惠的那个，而是提成最高的是哪个就推给你的。

另外还有一件事情需要说一下。网贷平台也有利息低的，比如借呗、微粒贷等，资质好的用户年化可以达到7%以下，比很多银行都要便宜一些。重要的是要了解自己的信用值多少钱，并且不要一开始就选择某一家。

借款利息少的关键在于：弄清楚自己所拥有的"定价权"

这件事情说起来很扎心，但是必须要面对：借款利息少还是多，很大程度上取决于你在金融机构眼里有多少"分量"。

我的一个做电商的朋友年收入三四百万，但是从来没有办过信用卡，征信白纸一张。去年急用钱的时候跑了好几家银行都被拒了，最后只能去借高利贷的网贷。另外一个朋友是公务员，每个月工资准时打到卡上，用了五六年没有逾期过，银行追着他放贷款子年化4%左右。

所以想借到便宜的钱，就得先把自己的信用养起来。按时还款信用卡、不要随便点那些"测一测你的借款额度"之类的链接、保持工作稳定这些老生常谈的东西真的很有用。我的经验是征信报告上贷后管理的查询记录多的话，利率就会往上走——这件事很多文章都没有提到过，我是跑了很多家银行对比出来的。

坑三：不进行对比就动手，被"方便"二字所利用

方便是需要花钱的。

动动手就能借到钱的平台，利息一般都不低。你想想看，人家不用你提供任何资料就秒批秒放了，风控成本怎么摊销？肯定是从利息中弥补吧。我以前有一个同事每个月发工资的时候都会月光，在某平台上借5000元周转一下，下个月发工资再还回去，这样循环了好几个月。帮着算了一下账单，那段时间他只拿钱做利息就花了快两千块了呢，够吃好几顿好的了吧。

提供更多资料的话，不要觉得麻烦。公积金、社保、纳税记录、房产证、行驶证都可以提供出来。银行看重的是确定性，你给的证明越多，它就越放心了，利息自然也就往下压了。去年我申请了一笔消费贷款，并提供了公积金和税单作为材料，年化利率为4.35%，比我自己随意从网贷平台借的钱便宜了很多。

坑四：不看合同条款，提前还款就被收"分手费"

这件事到现在我都能记得清清楚楚，血亏。

2020年我手头宽裕一些了，想把之前那笔高利息贷款提前还掉，但是客服说要交剩余本金的3%作为违约金。当初借钱的时候根本没有注意到这条条款，只顾着看利率了。后来我就研究了一下发现很多借款合同中都有提前还款违约金的规定有的是收1%，有的是5%，还有规定必须满一年才能提前提款否则罚款。

所以在签订合同之前，一定要把"提前还款"这一项看清楚。现在也有一些良心的产品不收违约金，比如某些银行的消费贷、借呗微粒贷好像也不收（这个不同用户可能不一样，以你自己的页面为准）。万一将来有钱了想要早点还清贷款的话可以省下一些钱。

坑五：病急乱投医，被黑中介当成肥羊宰

人在着急用钱的时候判断力就会下降，骗子就是利用这一点。

我见过太多因为征信不好、资质不够，正规渠道贷不到款的人，就去网上找所谓的"贷款中介"。收你几个点的"服务费"还算轻的了，有的直接拿你的资料去申请高利贷，钱到账后他们先抽走一大笔，剩下的才给你还款还得你自己还。更坑的是有些中介机构会帮你造假材料被银行发现就会拒贷或者上黑名单以后就不能再和正规金融机构打交道了

如果要找中介的话，要注意两点：第一点正规的中介机构都是在放款之后才收取服务费，并且先让你交钱的人十有八九就是骗子；第二点收费比例超过贷款金额3%的就是不靠谱。不过说实话自己去银行办理比较方便了，现在很多银行都有线上申请通道，没有必要花冤枉的钱。