前两天有个刚工作不久的小姑娘小林来找我，拿着手机一脸焦急地问我：帮我找一下有没有贷款的软件？她说自己因为刚刚租了房子，手头有点紧张，看到这个APP广告打得响，号称"门槛低、放款快"，就想去试一试。看了她的手机屏幕一眼后心里咯噔了一下。作为持证理财规划师，我见过太多由于乱点借款软件而导致个人征信受损的案例。小林的情况并不是个例，很多人都缺钱的时候根本来不及细读条款，只要能下款就是救命稻草。但是这件事并不简单。
帮你贷借款软件是否可靠？先弄清楚它是干什么的
市面上叫"XX贷"的软件很多，多到我数不清。帮你贷这样的软件大多数不是直接放款的机构，而是贷款聚合平台。中介的中介也就是这样子。你上传资料之后，它就把你的信息推送给背后的银行、消费金融公司或者小贷公司。
有什么问题吗？
你的个人信息会在短时间内被很多机构查询到。每次查询都会在征信报告中增加一条"贷款审批"的信息。去年遇到一个做销售的小伙子，急需用钱，在某个类似的平台上点了七八家机构测额度。结果怎么样？没有拿到额度，但是信用报告上出现了几条查询记录，看起来很像到处借钱的人。后来他想办房贷的时候，银行发现他的查询密度很高，直接拒绝了申请。冤不冤？
所以，当有人问起我是否能帮你贷款的时候，我就先反问道：你对你的信用值有多少了解？
别被广告蒙蔽：拆解借款软件里的隐形费用
广告上说日息万二，听起来很便宜吧？换算成年化利率的话就是7.3%左右，和房贷差不多。但是说真的，拿到这个费率的人一般不需要用这样的软件来借款。
大部分实际批下来的实际利率，远远高于宣传的数字。这里面有个行内很少明说的规定：很多平台的"服务费"是分开计算的。一般人可能认为借1万元一年利息几百元，但是加上担保费、服务费、会员费等各项费用之后，综合年化成本可以达到24%甚至36%以上。正规一点的情况还是有的，有些不太正规的情况，各种各样的收费加在一起就是吃人的肉不吐骨头了。
之前帮一个客户整理债务的时候，他在某平台上借了五万元，合同上写的清清楚楚，但是没有注意看到还有一个"会员权益"，每个月扣98元，不买就不给放款。这件事闹得人心烦不安吗？借钱要先交钱，这样的逻辑本身就很牵强。
别傻了，天上不会掉馅饼。看上去很便宜的钱背后其实价格很高。
帮你贷借款软件申请流程中的一些坑
咱们假设你现在就要用这个软件，流程上要注意些什么？
第一步一般是实名认证。授权协议这里有个细节：授权查询征信以及信息共享的条款是被包含在内。一旦点击之后，你的数据就会被第三方获取到，并且你将会收到各种各样的推销电话甚至是诈骗电话。”
第二步就是填写资料。最容易踩到的坑是"过度包装"。为了提高额度，有些人会在填写收入的时候故意把数字写得高一些，甚至造假。千万不要这样做！现在的风控系统比你想象中要聪明很多，大数据一比较就会发现异常情况。一旦被认定为欺诈风险的话，不仅这笔贷款下不来，还可能被列入行业黑名单，以后想办正规的贷款都很难了。
第三步就是放款了。有些平台在放款之前会突然弹出一个窗口，让你买一份"保险"或者"会员"，说是可以提高通过率。这是变相收费的方式。如果遇到这种情况的话，请直接卸载掉这个软件，不要犹豫。
关于"查征信"这件事，你心里要有数
很多人认为，只要我不逾期征信就没有问题。其实不然。征信报告中有一个指标叫做"硬查询次数"，包括信用卡审批、贷款审批、担保资格审核等。短期内硬查询次数过多，会被金融机构认为你的资金链紧张，违约风险高。
一般情况下，近两个月内硬查询次数不能超过4次。如果你在帮你贷这样的平台上点了很多家机构，每一次点击都会触发一次查询。你有没有想过这个代价呢？
真正缺钱的时候除了点软件还能怎么办？
说了这么多，并不是让你完全不用这些软件，而是要你用得明白、用得小心。如果征信情况良好，只是暂时需要几千元资金周转的话，可以优先考虑支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台。为什么？因为它们利率透明，不乱收费，而且流程规范，不会把你的数据卖给别人。
如果大平台的额度不够，只能使用帮你贷这样的聚合平台，请记住三条原则：
- 计算出总的费用，然后把所有的费用加起来看年化利率是否大于24%。
不要同时向多个机构申请，选择其中最有把握的两家。
按时还款，不要逾期，逾期记录会跟您五年。
还有一个途径，很多人忘记了：银行。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率比网贷低很多。去年我帮一个公务员朋友申请了某银行的消费贷款，年化利率只有3.6%，额度20万。同样的资质在网贷平台上要收取至少三倍于上述的利息。这就是信息不对称带来的实际收益。
当然，银行门槛高，并不是每个人都能通过。但是你可以问问工资卡所在的银行客户经理有没有惊喜。
最后给出一些实际的建议
回到小林的问题上。当时我拦住了她，让她先不要着急点申请。给她看了征信报告，并且告诉她这张是白户的，但是没有不良记录。建议她先把信用卡开通一下，哪怕额度只有几千块也好过去网贷平台借高利贷。信用卡有免息期，刷卡消费还可以增加信用。这才是理财规划师应该给出的意见，而不是看着她往火坑里跳。
缺钱的时候，人的判断力就会下降，这是正常的。但是越是这样，就越要冷静三分钟。问自己：这笔钱是不是一定要借到？怎样偿还呢还不上会有怎样的结果？
至于帮你贷借款软件怎么样，我的态度很明确：它是工具，用得好可以应急，用不好就是坑。征信一般并且着急借钱又算清楚了成本的话就可以尝试一下。但是如果你的信用记录比较好或者是为了满足非必要的消费需求而借款的话，请你听我说一句好话，离得远一些。
不要等到征信花掉、债务爆出来之后再去找理财规划师做债务重组，那时候要付出的代价要比现在大得多。
