昨天晚上有个小伙子打电话问我，说他在六个平台上借了钱，想再弄一笔把前面的平掉，请问短期借款过多会怎样呢我当时就想把电话挂了。这不是借钱，而是自找麻烦。我从事这项工作已经有十二年的时间了，在这期间见过很多类似的操作方式，并且没有一个可以得到好的结果的案例。今天就来讲讲这件事吧，有些话银行经理不会跟你说出来。

短期借款过多属于死胡同

很多人认为，借几千块钱周转一下不会有太大问题。事情严重了。短期借款有一个很坑爹的地方就是还款频率高、周期短。你一个月借的钱要到下个月还本金和利息的时候就该把钱交上去了。还没有来得及享受热乎的钱呢，还款日就已经到了。

那怎么办？多数人会选择再借一笔来偿还之前所欠的债务。就陷入了进去。其实就是典型的以贷养贷。你以为是缓兵之计，其实是饮鸩止渴。

去年遇到一个做装修的小老板，姓李。在四个网贷平台各借了两万块钱，并且希望工程款到手后能还清欠债。但是甲方结款拖了一个月。在这三个月里为了不逾期他又去借了三个新的贷款机构的钱。等到工程款项最后下来的时候，他原本八万元的债务已经变成了十四万元。多出来的六万元都是利息和手续费造成的。谁顶得住？

银行对你的征信是怎么看的

你认为银行只看你还不起吗？错。从资金饥渴的角度来看，商业银行更愿意接受有还款意愿的人作为贷款对象。这词是我编的，但是意思就是这么个意思。

征信报告中最近两个月内贷款审批查询次数超过三次，根据银行风控模型，“多头借贷”就出现了。系统会自动判断你的资金链已经非常紧张了。即使你每次都按期还款，银行也不敢把钱借给你。因为在他们看来你是随时都有可能口渴而死的人，到处找水喝。

业内有个秘密，很多银行内部都有一个"硬查询次数红线"。一般来说，在两个月之内被查出的次数超过四次的话，系统就会直接拒批，并且不会再有人为操作的空间了。各个银行的标准略有差异，但是总体上没有大的变化。短期借款申请太多的话，征信就被破坏掉了，以后想办房贷、车贷就不可能再办理了。

短期借款过多之后征信还能不能被挽救

有人问：那我不借了，养几个月征信可以吗？行是行的，但是时间成本很高。

征信上查询记录要保存两年。这两个月你疯狂地点了一堆网贷，这些记录还要再等两年才会彻底消失。在这段时间里基本和正规银行的低息贷款无缘了。只能去碰那些利息很高的渠道，并且越陷就越深恶性循环

去年有个护士小姑娘找到我，想要办理房贷买房。一查征信我就懵了。半年内点过二十多次小贷查询。她说当时只是想买个包，并没有真正借款的意思，也没有借到钱。结果怎么样？银行看到这样的查询频率后直接认定她财务状况很混乱。最后房贷没能批下来，房子也没买到，定金也损失了一万五。到现在我还记得她的那种后悔的样子。

这些坑千万不能踩上

短期借款最可怕的地方并不是利息，而是那些看不见的费用。很多平台在宣传的时候会说日息万分之五，听起来不高吧？但是你要算上一年化吗？万分之三六五乘以一十八点二五为名义利率。还是叫名义利率比较好。

很多平台还要收取服务费、手续费和担保费。七七八八加起来，实际年化利率常常会达到36%以上，有的甚至可以超过60%。这是吃人的行为。

还有一个坑叫做"砍头息"。借一万，只拿到八千，还要还上一万一整。现在虽然监管加强了，但是换马甲继续干的也不少。具体数字我已经记不太清楚了，大概前年的时候比较严重，今年稍微好一些，但也还是得小心防范一下。

借钱是为了周转，结果到手就少了一截，这样还能转得开吗？肯定转不开。然后只能再借一次了。这就是一个死循环。

已经借到头了怎么办

如果你已经掉入了陷阱，不要慌张也不要再借新还旧。这是绝路。

最好的办法就是马上停止交易。把所有的债务列一个表，按照利率从高到低排列。先还利息高的那个，手里还有多少钱就先给它吧。剩下的主动和平台沟通延期或者分期付款的事情了。不要害怕丢面子，在这个时候面子已经不值钱了。

见过太多人因为不敢跟家人说，想自己扛着，最后撑不住了全家都被波及。早点坦白、止损比较好一点虽然会被骂一顿但是总比把全家人拖进债务泥潭好一些。

另外一种方法就是如果名下有公积金或者保单的话，可以找正规银行进行债务优化。用低息的长期贷款来替换高息的短期借款。这招只对还有一点希望的人有效果，在征信已经被弄坏的情况下这条路就走不通了。

所以短期借款过多会怎样呢最直接的影响就是不能从正规金融机构获得贷款。以后真的遇到事情了，想借钱也没有地方可以借钱了。没有比没钱更可怕的事情了。

不要想着走捷径。短期借款看起来很容易，其实是一条弯路。真正需要周转的时候先向亲友借一些钱来使用，在此基础上再考虑去正规银行借贷或者通过网贷平台借钱的方式最后才是选择这样的方法。顺序弄反了，你的代价你承担不起。

如果你现在手里已经有好几个网贷没还清的话，听我一句劝：不要再点了。