我借了10万才发现，不用芝麻分能借的app里藏着这些门道

深夜盯着手机屏幕，账户里显示的这笔10万借款让我想起了半年前的窘迫。为了周转，在征信花的情况下我疯狂搜索10万元借款哪个渠道好用，尤其是芝麻分可以使用的app成了我的救命稻草。现在到底有哪些正规的方式可以不看评分就下款？没有芝麻分的平台利息会很高吗？安全程度如何？今天我就结合自己的实操经验把这些问题讲得明明白白、清清楚楚。

当初我急需一笔大额资金周转，由于平时不重视信用积累，芝麻分很低，传统的大行门槛很高。经过十几款产品的尝试之后我发现市面上还是有不用芝麻分就可以借的钱包APP的，这些产品一般依靠其他的风控模型来运作。比如我最后选择的某消费金融的产品，并不需要查看芝麻分，但是对运营商的数据以及电商购物记录进行审核很严格。这类平台通常额度在2万到20万元之间，正好可以满足10万元借款哪个渠道合适的需求，但前提是你要有稳定的工资流水证明。

具体而言，该类平台的额度和期限差别很大。我接触过的一个叫“畅行贷”的产品，最高额度为15万元，还款期长短不一可选6-24个月，年化利率标示为10.8%起，但是实际审批时会根据信用情况的不同而不同的人综合年化率大约在18%左右。从使用条件上看，只需要身份证、银行卡以及实名制手机号码就可以，看似简单，实际上系统是通过分析你过去的通话记录来评估你的风险的。“易得花”等小众平台额度一般为5000-5万元之间，期限较短，多在3-12个月左右，适合小额短期周转需求，想要凑齐十万的话就需要同时使用多个平台操作，但是这会大大加重还款的压力。

用户评价褒贬不一的情况是真实的。我在论坛上看到有人抱怨：“审核速度很快，不用芝麻分的确很方便，但是提前还款还要收取违约金，这太坑人了。”也有用户认为：比起借不到钱的尴尬，利息稍微高一点也可以接受，关键是正规持牌机构，不用担心暴力催收。我自己在使用的时候最深刻的体会就是那些不需要芝麻信用就可以申请贷款的应用程序往往意味着更高的风险，你需要去辨别哪些是合法持牌公司，而有些则是打着正规公司的旗号实则从事非法借贷。

分析这些渠道的优点和缺点，优点很明显：门槛低、放款快、不需要传统的信用分。征信花、芝麻分较低的人群可以利用这些融资途径来解决资金需求。但是缺点也很明显：利息一般比银行系产品高很多，额度不稳定，而且有些平台会暗中收取费用。有的平台宣传日息万三，加上服务费、担保费等综合成本可能超过你的想象。所以在决定借款之前一定要用到平台的“额度测算”功能看清楚综合年化利率之后再签字。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，凡是放款之前就收取费用的都是诈骗行为，正规渠道收取利息、手续费都要从本金中扣除或者分期偿还。第二要仔细阅读合同条款中的逾期罚息以及提前还款的相关规定。第三点就是量力而行，在可以承受范围内借贷最好控制在10万元之内，因为如果出现无法按时归还的情况的话就会产生高额的违约金，并且会影响个人的大数据信用情况。

最后，整理出一些大家最关心的问题并作了解答：

问：不用芝麻分真的可以借到10万吗？
答：理论上是有可能的，但是单平台直接下款10万难度较大，一般需要资产证明或者高公积金来支撑。资质一般的可能会组合贷款。”
问：这些借款渠道会上传到征信系统吗？
答：大多数正规持牌机构都会接入央行征信，按时还款可以修复信用记录，逾期就会留下不良记录。