上个月有一个读者在后台私信了我，语气很着急。

他说自己买了一份大都会保险，这几年手头紧，听说保险可以借款，就在手机应用商店里搜了半天，下载了几个看起来像官方的APP，结果有的只能展示保单信息，有的根本登录不上，还有的让他输入银行卡密码差点被骗。

他问我：你们记者消息灵通，大都会保险哪个app有借款功能？

其实这个问题看起来很简单，但是要认真对待的话就比较复杂了。

我花了半个月的时间，采访了前大都会的内部员工、几个做保单贷的中介以及像读者这样踩过坑的人们，发现这件事跟大家想象中的不一样。

大都会保险借款APP：你一开始的方向就错了

很多人第一反应就是到应用商店里找"大都会"这三个字。

别傻了，这样搜出来的大部分都是营销号做的山寨软件或者是和大都会八竿子打不着的理财软件。

中美联泰大都会人寿保险有限公司的官方APP叫"大都会人寿"或者"大都会我的家"，这两个是正规的官方渠道。

但是问题来了。

我采访过的前内部核保员老陈说，去年公司调整了策略，现在很多保单借款业务的线上入口并不直接出现在APP首页上。

有的保单是传统的纸质保单，根本就没有录入到那个系统里；有的虽然为电子保单，但是由于金额较大或者类型特殊，系统就会提示你"联系您的保险顾问"。

这就很尴尬了。

你认为下载一个APP点两下就可以赚钱，结果发现要么找不到入口，要么进去之后告诉你"暂时不支持线上操作"。

说到底，APP不过是个外壳而已，能不能用，就看你的保单类型以及当初签订的合同内容了。

保单贷款功能在哪里？别被名字给骗了

我采访过一个叫刘姐的借款人，她的经历很典型。

刘姐在2018年购买了一份大都会分红型年金险，每年交纳保费5万元，连续缴纳了五年后现金价值大约有20多万元。

今年三月，她的生意上周周转不灵，想要从保单中贷款出来应急。

她下载了大都会人寿APP，注册登录后查看所有的菜单都没有找到借款二字。

后来她打电话给客服，客服告诉她：您所持有的保单为早期版本，需要通过微信公众号或者联系当时的代理人来办理。

刘姐当时就懵了，APP上不是写着“服务全涵盖”吗？

我曾经问过一个做保险中介的朋友。

他跟我道破天机：很多保险公司的APP开发都是外包的，功能更新很慢，特别是保单贷款这样的涉及到资金流出的功能，风控要求很高，老保单的数据根本无法对接上。

所以如果你问我大都会保险哪个app有借款功能的话，我只能告诉你：官方APP里有这个功能，但是你的保单是否支持呢？那又是另外一回事。

这就如同你办了一张银行卡，APP已经存在了，但是能不能开通网银就要看银行是否批准了。

保单借款额度怎么算？这里面的门道多得很

如果保单允许线上借款的话，可以借到多少钱？

很多人认为保费是多少钱的几倍，其实不是。

现金价值的80%。

现金价值的东西，很多人根本弄不明白。

去年我采访过一个做建材生意的老王，他买了一份大都会的终身寿险，每年交10万，交了三年，一共花了30万。

他以为可以贷到20万，结果查了现金价值发现只有18万多点几，按80%算也只能贷出14.4万元。

老王当时拍大腿：早知道不买这个了，亏大了。

其实这并不是保险公司的错，保单前期现金价值低是行业的惯例，因为扣除了初始费用、风险保费、代理人佣金等等。

但是问题是，当初卖给他保险的那位代理人，并没有跟他讲得那么清楚。

这也是我写这篇文章的原因。

很多人买保险的时候懵懂无知，等到真的需要用钱的时候才发现自己想得到的并不是这样的。

一个常常被忽视的细节就是借款期限以及还款方式

保单贷款有一个特点，期限一般为六个月。

到期限了怎么办？

要么连本带息还进去，要么只还利息，本金继续贷。

听起来很灵活，但是有一个坑很多人不知道。

如果到期不还的话，利息就会被算作本金的一部分，并且会继续累积下去。

我采访过一个借款人，2019年借了5万元，后来忘了这件事，在2022年想退保的时候才发现贷款本息已经滚到6万多了，直接从退保金里扣除了。

这事儿谁来负责？

只能怪自己看错了合同。

但是说到底，APP上借款协议的人又会读到尾声吗？

除了APP之外还有哪些渠道可以办理？

如果你的保单不能在APP上操作，或者你不想去折腾APP的话，还有别的办法吗？

有。

第一个是微信公众号“中美联泰大都会人寿”，关注之后绑定保单，部分业务可以在菜单栏找到“保单服务”，里面可能有借款入口。

第二个就是直接拨打客服电话95321，转人工服务，让客服帮你登记，会有专人联系你办理。

第三个就是当初给你买保险的那位代理人。

但是这种方法存在一个风险，那就是代理人离职之后怎么办？

我曾经向业内的一位专业人士咨询过，他说大都会的代理人流失率属于行业的平均水平，很多客户买保险两年之后，代理人都已经跳槽到别的公司了。

这种情况只能通过官方客服渠道来解决。

另外还要提醒你的是，千万不要相信所谓的"保单贷款代办"的中介。

我采访过一个被坑的案例，借款人找中介代办保单贷款，结果中介收了10%的手续费，并且把借款人的个人信息卖给了其他贷款机构，之后就不断有骚扰电话。

这件事说起来就让人落泪。

大都会保险借款功能适合谁？

说了这么多，什么样的人适合用保单借款？

我认为要满足以下三个条件：

第一，你手里有现金价值的保单，比如年金险、终身寿险、分红险等消费型保险不能借款；

第二，你只是短期周转，三五个月就可以还清这笔钱，并不是长期占用；

第三，你借不到便宜的钱了，银行信用贷现在利率已经降到3%以上了，保单贷款的利率一般在5%左右，最好选择银行。

有人会问：那我买的保险不是白买了吗？

不是。

保险的主要作用是保障，借款只是其中的一个附加功能，并不是重点。

如果你是为了借款而买保险的话，那简直就是本末倒置。

我的建议

说了这么多，最后还是说一句实在话。

如果你想知道自己的大都会保单能不能借款、能借多少的话，不要在网上瞎找，直接打电话给官方客服问最保险。

APP或者公众号的信息更新速度可能比较慢，但是客服系统中的数据是最新的。

打电话之前把保单号准备好，也可以报身份证号，客服查一下就知道结果了。

省得自己折腾半天，最后发现根本借不到钱，白费功夫。

另外，在借款之前要算好利息和期限，不要糊涂地借出去了，到时候利滚利把自己给坑了。

如今赚钱不容易，不要让信息不对称把你的积蓄给吃掉了。