调查了37位借款人后，聊聊宝惠借款怎么样可靠吗

上个月15号，我在一家快餐店遇见了一个叫小周的年轻人，手里拿着一叠打印出来的合同，眼睛红得像是好几天没睡醒。他问我：老师你看一下上面的服务费是不是合规？小周的情况比较典型，急需用钱，在网上随便找了个平台申请了借款后才发现自己被扣除了一大笔"咨询费用"。这事儿让我想起最近后台经常出现的一个问题宝惠借款是否可靠呢？作为在金融界摸爬滚打多年的调查记者，我不喜欢给出简单的"是"或者"否"的答案，这是对读者不负责任的表现。

用了两周时间采访了使用过该平台的借款人，并向助贷行业的几个朋友做了侧面调查。现在的借款网站多得数不胜数，名字起得很响亮，但是到底靠不靠谱呢？不能看广告词，要看合同条款、实际到账金额来判断。

宝惠借款可靠吗？先说它是怎么"包装"的

很多人判断一个平台是否靠谱的第一步就是看它有没有牌照。这个思路是对的，但是不完全对。宝惠借款其实更像一家助贷中介，并不是直接放款的资金方的意思是什么呢？也就是说它是不会给你钱用的，而是把你的信息提供给银行或者消费金融公司，从中收取一定的服务费。

这就有了意思。

去年我采访过一个从业者，他说了行业内公开的秘密：有些助贷平台会在后台把你的资料"美化"一下。比如月收入5000元的你，在它的记录里会填写成8000元，并且说是为了提高通过率而这样做。听起来很贴心是吧？但是这件事的风险很大。一旦被资金方发现造假，不仅贷款会被拒收，还会背上“骗贷”的罪名，以后想从正规银行借钱就不可能了。

关于宝惠借款是否可靠的问题，我发现有很多投诉集中在"综合成本"方面。借款人王女士说她借了三万元钱，合同上写的年化利率是百分之十左右的样子很便宜。结果放款的时候出现了一笔莫名其妙的担保费和服务费，实际支付的成本远远超过预期。签合同时一定要看清楚IRR（内部收益率），不要只关注那个让人眼前一亮的日息万分之几。

那些被忽略的隐形费用

我在调查的过程中，特意整理了几个借款人踩过的坑，并希望给后来的人提个醒。

第一个坑叫做"前置费用"。正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。但是有些不规范的平台，会要求你先交纳所谓的工本费、验资费或者会员费等。小周遇到的就是这种情况，交了500元会员费之后额度没有下来，并且钱也没有退回来。这并不是胡扯嘛？

第二个坑就是"捆绑销售"。刘先生是我采访的一位借款人，在办理借款的时候被要求购买一份保险，说是为了增加信用保障。后来他仔细算了一下账本上的保费，占到了整个贷款金额的5%以上左右。这钱交得值不值得？冤枉啊但是当时急着用钱，并没有来得及细看。

具体的数字我已经记不清楚了，大约是这样的：刘先生借款五万元，实际上拿到手只有四万七千多块，其他的全部都被各种名义的费用扣掉了。等到还款的时候才发现自己的实际年化利率已经到了24%以上。

怎样才能知道一个平台是否值得去尝试？

说了这么多负面的例子之后，你就会问：那么这个平台到底能不能用呢？我的建议是因人而异，但是有几个底线必须守住。

第一，了解放款机构为谁。你在宝惠借款时申请了什么？最终贷款的是哪家公司或者银行呢正规的银行或者是持牌消费金融公司的话资金来源是安全的如果对方是某个你没有听说过的投资公司、个人的话那么赶快跑开吧别回头

第二，查看合同条款。不要觉得麻烦了，那几页纸上的字和你的钱包息息相关。重点看一下"提前还款"的约定内容。有的平台利息看起来很低，但是如果你想要提前还清贷款的话，违约金会让你想死的心都有了。我见过最坑爹的是：如果要提前结清借款，则需支付剩余本金5%的违约费，并且还要承担所有期数的利息。这算盘打得不错，在三公里之外都能听到呢。

第三，催收的方式。这一点我必须得说，在很多借款人发现平台"真面目"的时候都是在逾期之后了。一位借款人的朋友失业后晚上去借的钱已经三天没有还上去了，结果自己的电话被打爆了，亲戚、朋友都被打了无数个催款的电话。暴力催收行为是监管部门明令禁止的行为，但是许多助贷机构还是会打擦边球的方式来进行操作。