说实话，网上有人问可以吗借款怎么样？,我后背都凉了。去年的时候我也和你们一样着急用钱，在手机上随便点了几下，结果呢?借的钱到今天还没有完全要回来，“服务费”已经拍了好几次大腿了。我不是什么专家，只是一个普通的被坑过的借款人，后来自己琢磨了一个多月才明白其中的道理。
那时候我装修房子缺5万元，征信也还好，就想找个人借点钱。看到贷吗的广告说得好听，说什么"秒批""无门槛"我就信了。结果下款很快，3万块钱到了账户上，但是我后来一算账才发现——实际上拿到的钱只有2.7万左右，那中间差出来的0.3万元我到现在也没弄明白是什么意思！说是服务费的？现在想起来我都想骂人。
贷吗借款到底靠不靠谱？先来看一下这几个方面
其实我现在回头看看，当时自己真的太傻了。任何一个借款平台都要先看是否有放贷资质。怎样查询?去当地金融监管局官网或者直接搜索"持牌消费金融机构名单",判断一下它是否在其中。我当时根本不知道这件事,看到APP就下载,能借到钱就点进去借钱,简直是找死。
贷吗这个平台，后来我专门去研究了一下，它本身不是放款方，而是贷款超市或者助贷公司。简单来说就是把你的信息收集起来之后再推给各个放款机构，在此过程中会收取一定的费用。这不算违规但是问题在于有些助贷公司在其中塞各种乱七八糟的费用而且你根本不知道钱最后是谁放的。
我那笔钱后来查出来了，实际放款方是外地的小贷公司，年化利率算下来接近36%。合法吗？只能踩在法律的边缘了。但是当时展示的时候只告诉我日息万分之五,我的数学不好以为很便宜结果呢?自己去算一下万分之五乘以三百六十一天再加上复利的话会吓到你吧。
被坑过之后才明白的"潜规则"
我现在跟大家说一个网上查不到的事情。去年年底为了弄清这笔账，我特意找了一个在消金公司工作的大学同学喝酒聊天。他喝醉了就对我说:他们公司在给助贷平台返点,最高可以达到借款金额的8%。什么意思?借1万块钱的话,平台上就可以拿到八百块的返现。钱从哪里来？羊毛出在羊身上，最后都转化成你的利息和费用里去了。
所以你们看到那些"免息""零费用"的广告的时候，不要被忽悠了，人家不赚钱喝西北风啊？无非就是把费用换了个名目收,或者把利息藏在日息、月息等表述中,让你看不明白。我那3000块钱的服务费到现在还没有拿到手呢，在合同上写得很清楚的是"信息服务费",我已经签字了，但是没有地方可以去告了。
还有个事情要说明一下，各个城市的规定不一样，我只能讲出我知道的情况。北上广深等地方监管严格一些乱收费的少一点。但是二三线城市的杂牌军很多，在三四线城市更是如此，投诉找不到门路。我的一个老乡在南阳借了类似平台的钱逾期一天被爆通讯录报警警察说经济纠纷不管最后还是乖乖还钱算了
这些费用千万不要给钱
经过总结发现,遇到下面几种收费直接走人:
- 放款之前收取的费用，如"审核费""保证金"等的说法是骗子
- 到账金额低于合同金额的，比如借3万拿到2.7万，“砍头息”现在少了但是还有
- 强制买保险或者办会员的，不买就不给放款，属于捆绑销售
贷吗借款怎么样？客观地说，它不算最坑的，至少钱是真的到账了，并且没有跑路。但是那种不透明的收费方式以及利息展示上的障眼法，我反正不会再碰第二次了。你自己判断一下吧。
着急用钱怎么办?目前我所采取的方法
翻车一次之后，我学乖了。周转的时候我的顺序是这样：
第一，先查一下自己的工资卡是哪家银行的，在手机银行里直接查看是否有预授信额度。招行、建行、工行这些银行如果代发工资时间长的话，就会给一定的信用额度。利息透明无附加费用出现问题可以找到人解释。
第二，没有银行额度的话就去借呗、微粒贷这些大平台看看。利息写得很清楚，提前还款也不会有违约金。今年三月我又周转了两万元，使用的是蚂蚁借呗日利率为万分之二，并且比去年的贷款便宜很多（甚至不止一半），而且提前还也没有额外收费。
第三，实在不行可以换到其他平台去试试看，并且要先查看两个条件：有没有放贷牌照、利息展示是否为年化利率。现在的监管要求必须显示年化收益率，如果只告诉你日息月息而没有明示的是不是存在违规行为的嫌疑较大了。
另外还有一个问题需要提醒一下。不要在同一个平台反复点"查看额度",每次点击都会算作一次查询,查多了征信就会花掉的。去年不懂，一个月点了七八个平台之后去打征信报告的时候发现自己的查询记录密密麻麻地显示着很多次，最后申请银行房贷也被问到了为什么这么多次被检查过。到现在我都很后悔这件事。
关于贷吗，再补充两句实话
我不是说贷不可用，它毕竟是一家正规助贷平台，并且比一些纯诈骗公司要好一点。但是"可以使用"和"方便快捷"是两回事。对普通借款人而言最怕的就是信息不对称——不知道把你的信息推给了谁、利息是多少以及有没有隐藏费用等问题。
我的3万块钱借款，分12期还款，每个月要还2800多。你们算一下一共多少钱?三万三千六百元整。本金为三万元,加上利息和费用共计三百六十元,看起来不多吧？但是到手的钱只有二万七千多元啊，那其中被扣掉的三千块钱怎么了呢？因此我的实际本金就是两万多七千元，我真正花费的成本大约是6600元左右，年化成本率计算下来接近24%。这是我后来用IRR公式算出来的，并且当时并没有什么概念。
IRR 的计算可以参考 Excel 或者计算器来完成。网上有很多教程，很简单。不要相信销售人员所说的月息几厘之类的话了，自己算一下就会让你大吃一惊的。
最后说一下我的同学的情况。他也遇到了资金周转的问题，向我求助可以吗？直接让他去工行融e借，他是在工商银行代发工资的，一次就给了8万额度，年化4点多。他说"这么低会不会有陷阱"我就告诉他正规银行就是这样价了。现在他已经用完了，提前还款一分钱违约金没有交过，省下来的钱可以吃好几顿火锅了。
所以走正道比歪门邪路好。广告越响亮的，就越要小心提防一下了。
