诚意贷借款怎么样？支行经理透露点审批内部的真实标准

昨天快下班的时候，有一个老客户发微信问我现在可以办吗诚意贷借款怎么样能不能批到二十万周转一下。看到这条消息的时候我有点哭笑不得，这个哥们上个月在别的银行碰了一鼻子灰，征信查询次数多得像蜘蛛网一样密布，这时候来找我们行的产品了，我说的时机也太尴尬了吧？说实话，在柜台后面坐了七八年客户经理的经历中，这个问题我已经听了很多遍耳朵里都长茧子了，很多客户不知道银行审批看的是什么标准，以为只要自己觉得"有诚意"就可以了。

诚意贷申请条件到底卡住了什么？不要被宣传语所蒙蔽

市面上有叫"诚意贷"或者类似名字的产品很多，但是说白了，名字是什么并不重要，重要的还是背后的风险控制逻辑。其实很多人都觉得银行看重的是你这笔钱要用来干什么、还款的决心有多大，在我看来第一眼看到的只是数据。系统跑分这一关过不了的话，人工根本看不到你的申请材料，这也是为什么很多人觉得自己条件很好却马上被拒绝的原因。见过很多客户拿着厚厚的一叠资产证明来找我的时候，一看征信发现近三个月查询了八次，在我们系统的标签中直接就加上"多头借贷"的标记。

去年有个做餐饮的小老板，店面看起来挺红火的，想贷三十万装修，请问诚意贷借款怎么样、批得快不快。我看过他的流水还不错，但是再看征信的时候发现信用卡使用率常年爆满，并且还有一笔网贷刚刚逾期结清不到半年。这种情况在我们行的话系统评分直接扣到底了，即使我想帮你往上推一下风控那边也不会把材料给你退回来的。说白了银行所谓的"诚意"并不是看你态度是否诚恳的问题而是要看你数据是否干净。

审批额度是怎么算出来的？有一个不能对外公开的公式

这部分本来就不该讲得太细，但是既然咱们已经说到这儿了，就透个底吧。我们公司在核算额度的时候，并不是只看你的收入证明来确定的水分比较大，主要是根据流水结息以及日均存款的情况来进行判断。很多人不知道每季度21号为结息日时的那个数字就是我们需要关注的重点，在它上面比流水总额更能反映问题。你一个月走一百万，月底余额常年是两位数的人在我们看来还不如月入八千但账户里常有五万块钱的人好。

前阵子有一个客户给我留下了很深的印象，他是公务员，公积金基数是一万二，按照理应该算是优质客户了，但是系统只批出了五万元额度。他气冲冲地来找我问，我就委婉地说是系统的综合评估，我心里很清楚，他的工资卡每个月一到账就转出去买理财了，日均存款基本为零。我们行的内部标准中有一个系数就是用季度的日均存款乘以一个倍数来计算还款能力的，这个系数不同的支行、不同时间会有微小的变化，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样个逻辑。

因此要问诚意贷借款怎样才能拿到高额度，我的建议是：申请前三个月把钱存到这张卡里多一些，不要经常转走。这件事情没有人会明着告诉你，但是懂的人都明白。

被拒绝了怎么办？别傻站着申请好几次

这事儿我单独说一下，因为很多人都踩过这个坑了。有个客户去年被拒了一次，不信邪觉得是不是资料填错了，隔两天又申请一次，连着申了四次之后征信就彻底花掉了。兄弟你这不是在证明诚意，而是在说明你不靠谱。银行系统有一个冷却期，在你拒绝之后再进行短期内的再次申请的话大概率还是同样的结果，并且每次申请都会留下一条查询记录。

正确的方法是什么？被拒绝之后，不要着急换一家银行申请，先把征信报告拉出来看看问题出在哪儿。查询次数太多了吗还是负债率太高呢或者是遗漏了小逾期的存在？搞清楚原因后有针对性地养三个月征信效果比盲目申请十次要好得多。最极端的一个例子就是有个客户因为一笔五百块钱的年费逾期被拒之后，把这笔钱补上了，在征信更新的时候额度直接从零变成了二十万。

诚意贷的借款利率高吗？看你会不会"谈"

利率这个东西，说是固定就是固定的，说不固定也是可以的。官方口径是"系统按照客户的资质自动定价"，但是内行人都知道优质客户是有议价空间的。什么是优质的顾客？不是你觉得自己好，而是系统的评分告诉我我不违约的概率大、综合贡献度高。公积金基数较高、工作单位在白名单中，在本行为员工代发工资或者办理理财存款的话就可以把利率压低一些了。

申请的时候选好时间点也很重要。我们行每季度末、年末都有放款任务的压力，那时候去申请的话，客户经理为了完成业绩目标会给你争取更多的利率优惠力度。去年12月最后一周内我连续批了三笔本来额度就比较接近的贷款请求，并且把它们的利息打到了八五折，平时我都不太在意这些事情，但是那个时候任务完不成就会被扣绩效工资，你知道吧？

细节决定成败

再唠叨几点小点，都是从血泪教训中得来的经验。第一，在申请的时候工作单位要写全称不能用简称，系统匹配不到白名单的话就亏大了。第二联系人电话填能打通的我们抽查打不通的直接拒第三不要在提交之前突然出现大量的进账然后再马上去申请这样很容易被风控发现有做流水的行为

还有个有意思的事情，各个城市审批的标准是不一样的。我只了解我们这一片的情况，并不能乱说其他地方的信息，但是根据我的观察，一线城市对于负债率的容忍度比二三线城市要高一些，这可能和收入水平有关。所以如果你在小城申请前先把信用卡还一部分，把负债降到70%以下的话成功率会大大提高。

我的真实想法

诚意贷这个产品，好不好的说法其实并没有什么依据，它的适用人群也很明确：有稳定工作、征信良好的人近期没有大额借贷需求的。如果你已经到处借钱了，征信上一堆查询的话，那就别浪费时间了，先把征信养好了再说吧。还有就是不要相信外面那些中介所说的"包过""内部渠道"之类的说法，在我们公司里员工自己办贷款也要按照正常的程序走，他们怎么会有什么通道呢？无非也就是把你的资料包装一下而已，最后查出来的问题还是你自己来承担。

上个月那个问我在干什么的客户，我让他先把爆了信用卡还到50%以下，等两个月后再来申请。他一开始觉得麻烦不想做，后来听了我的话之后上周去申请了，二十万两天之内就到账了，并且利率也挺低的。这件事情说难也不算太难，说简单也不是那么容易的事情，关键是不要急躁也不要慌张，按照规定走就是了。