昨天刚处理完一个客户的案子，搞得我头都大了。这哥们儿做小生意的，去年贷了30万，结果资金链断了，逾期三个月没还。电话不接、短信也不回，最后他跑到分行闹去了问我是不是要把人逼死。说实话，看他那样子我心里也挺不是滋味的。但是银行有银行的规定，我也没有办法解决这个问题。很多人签合同的时候根本不会去看合同的内容，在出现问题之后才会慌张不已地来找你求助银行借款逾期之后会怎样说实话，这种事情我见过很多次了，今天就直接把里面的门道都摊开说一说我。
逾期之后的真实流程：比想象中更加有"节奏感"
大致的时间线如下，各个银行可能会有些差别，但是相差不大。逾期1-3天时系统会自动发送短信提醒，在这个阶段基本上没有太大的问题了，赶紧还上就好。我们内部称之为"宽限期"，有的银行即使逾期一两天也不会上征信记录，但你得事先搞清楚这一点，并不是所有的人都能这样问得到答案的。
过了这个阶段之后，事情就逐渐恶化了。逾期一个月以内的客户会接到客服打来的电话，语气还算好说话一点，就是让你还款而已。还没有转到专门的催收部门之前处理起来比较容易一些。这时候认个错、说明情况的话，大多数客户的经理都会想出办法来帮忙申请展期之类的。
我有个客户，做餐饮的，在去年疫情期间差点撑不下去。逾期二十多天的时候主动给我打电话说情况，并帮我申请了延期还款，征信上虽然有一个"1"的标记，但是没有到更严重的程度。这哥们儿现在生意恢复得还可以，上个月还提前偿还了一部分贷款。所以沟通很重要吧？
银行借款逾期之后征信会变成什么样？
这个问题是大家最关心的，我来给大家讲一讲。逾期1-30天，在征信上会显示为"1"；31到60天时会在征信中出现一个"2"；而从第61天开始直到90天，则会被记录成一个"3".到了第三个阶段的时候基本上就没有办法在别的银行申请贷款了。我们行内部有一个不成文的规定：如果征信上有连续三个月逾期或者累计六次以上的，那么直接拒贷，根本不进行审批程序就终止整个流程。
什么是连三累六？连续三个月逾期或者累计六个月以上。到这份的时候，在银行圈子里基本就"社死了"了。这个记录会保存五年，从你结清欠款那天开始算起。五年后自动消失，并不需要申请消除，也不要相信网上的说法能帮你清除征信污点的那些广告都是骗人的。
问：逾期一次就算完了吗？并没有那么夸张。偶尔出现一次逾期，金额不大、时间不长、影响小一些。但是如果你经常性地逾期的话，则性质就变了。银行会认为你这个人要么资金状况不好，要么信用意识差得很厉害，这两种情况都很危险。
逾期超过三个月：事情开始变味儿
到此为止，基本上就可以交给法务或者外包催收了。这时电话会增多，并且语气也会变强硬一些。他们会找你的紧急联系人打来骚扰你甚至去公司闹事。其实我对这部分也不太喜欢，但是银行也有业绩压力，不良率太高支行就要被问责了，领导的压力也很大。
去年有一个客户，逾期四个月，欠了十几万。催收的时候打了他老婆的电话，结果两人差点要离婚。后来这个哥们到行里来找我，问我能不能谈一下。你怎么这么长时间才来？在你之前的两个月中我没有给你打过多少个电话呢，但是你一个都没接。现在变成这样了，只能帮你申请分期付款，利息减免的事情就没办法做主了，还得看分行审批。
具体减免的比例能有多少，各个城市、各支行之间差别很大。我只了解我们这边的情况，并且不敢随意说出其他地方的事情。反正不要求全部免除，能够打折就很好了。
逾期后会起诉吗？什么时候会出现这种情况呢？
很多人都问到。答案为：可以，但是有要求。一般而言金额大（五万元以上）、逾期时间长（半年以上）并且多次催收后仍未还款的银行会考虑起诉。小额几千元的小额贷款，诉讼费都达不到，银行可能会直接作坏账处理了，但你的信用记录就全完了。
起诉之后怎么样？法院判决你还要还钱，你不履行的话就会被纳入失信被执行人名单中。到时候高铁不能坐了、飞机也不能再坐了，高消费也会受到限制，在私立学校读书的孩子也受影响。走到这一步想翻身就很难了。
最惨的是一个做工程的客户，欠了100多万，被起诉之后还不执行判决书的内容，最后被司法拘留了十五天。出来以后还是要还钱，并且加上利息、罚息、诉讼费、执行费等等费用，一共多出了二十几万块钱左右。何必呢？
几个常见的误解以及我的真实想法
很多人认为更换了电话号码、搬家之后银行就找不到人了。别傻了，在大数据时代，你的社保、公积金甚至外卖地址都可以被精准定位到你身上。跑得了和尚跑不了庙子的话何况你还得生活还得工作又哪里能藏身呢？
还有人认为，既然已经逾期了，征信都已经花了，那就干脆不还算了。这样的想法太天真了。逾期和坏账不一样。逾期时你已经偿还过了，在五年之后就会被清除掉；而如果发生坏账的话，则不会消除记录一直存在下去。而且坏帐造成的后果要比逾期严重得多，以后你想办信用卡或者一些工作都会受到影响。
从银行的角度来看，借款逾期后会怎样很大程度上取决于你的心态。躲着不接电话是最愚蠢的行为，会让银行认为你是恶意逃废债的人，并加快起诉的速度。主动联系、说明情况、表达还款意愿，即使暂时还不起也可以给银行留条路。
逾期之后怎么办？几条操作建议
第一，不要躲。电话来了就接起来吧，说明你是真实的一个人。失业、生病、生意亏本了的时候把证明材料准备好之后就可以去银行办理业务了，并不是不讲道理的地方。
第二，可以还多少就还多少。即使一个月还款几百元也说明你有偿还的能力。在之后的谈判中很重要的是银行会看你是否有诚意。
第三，申请协商还款。现在有一个政策叫做"个性化分期还款"，最长可以分60期。但是有前提条件就是必须证明自己确实遇到了困难，并且之前没有恶意逾期的历史。各个银行的具体操作标准不同，你需要去网点询问一下，不要在网上找什么中介代办了，收费很高其实也就是帮你打个电话而已。
第四，如果一次还不上的话可以申请延期还款或者展期。逾期之前申请成功率高一些，逾期之后再申请就难了。所以啊，感觉要不回来了的时候早点跟客户经理沟通一下比较好。
最后掏心窝子地说两句
做客户经理这么多年，见过各种各样的人。有的人确实遇到了困难，生病、失业或者生意失败的人我都会尽力帮助他们。有人是为了钻空子而贷款的，不打算还钱了的话我就不会去同情他了，该起诉就起诉，应该上报也会上报。
银行的钱不是天上掉下来的，而是储户存进去的。不还的话最后损失的就是所有人的利益了。这个道理应该大家都明白吧。量力而行这四个字比什么技巧都重要这句话可以看作是质问式的表达方式，“借钱之前先想一想如果不能还款该怎么办”。弄清之后再签字，不要等到逾期的时候才问我银行借款到期后会怎么样，那时候我只能按照流程办事了。
如果你真的遇到困难，明天就到网点来找我聊聊吧。
