去年八月，我在北京朝阳区的一家咖啡馆见到了张磊。这个32岁的程序员当时正盯着手机上还款日历发呆。他半年前在某网贷平台上借了五万元用于周转，结果到现在连本带利已经还上了七万多块，还有三万多元本金没有偿还完毕。问他当初是怎么选择的，他说自己是图方便一些点几下钱就能到账，并不知道利息这么高。这件事让我决定好好调查一下短期借款哪家便宜到底有没有可靠的答案。

张磊并不是个例。我这一年采访了接近五十位借款人，其中有九成的人在借钱的时候根本不知道真实的成本是什么样子的。有人认为日息0.05%很便宜，算下来年化18%，也有的被"月息""月费"搞糊涂了，稀里糊涂就签合同了。更扯淡的是很多人完全不知自己还有其他选择。

便宜的短期借款在哪里

说一个很少人知道的事情。去年冬天，我托关系采访了股份制银行的一位支行行长，聊了一个多小时的时间。他告诉我，在消费贷产品中有一个"白名单"机制，如果你是他们的代发工资客户或者是他们行的房贷客户的话，系统就会自动把你标记为优质客户，并且利率会比普通客户的低1-2个百分点左右。

什么是概念？同样是借10万元一年，优质客户利率为4.5%，普通客户的贷款年化率可能在6%以上。差距不大看的话但是放在三年五年之内就是好几千块钱的真金白银了。普通人如何知道自己是否属于白名单呢？银行一般不会主动通知你自己的情况。打开手机银行APP可以查看是否有"预授信额度""专属利率"等选项。如果有的话，恭喜你们，或许已经被系统选中了。

不同的银行标准不同，我只了解一些大行的情况，在地方性银行不敢乱说。

短期借款利息低的三个渠道，我帮您查了一下

为了弄清楚这个问题，我花了两个月的时间去调研市面上比较知名的短期借款渠道。过程挺折腾的，但是结果还算明了。

银行消费贷：便宜，但是有门槛

银行消费贷目前我看到的最低利率渠道。四大行的消费贷款年化利率一般在3.5%到6%，股份制银行稍微高一点，但是也在5%-8%之间。我的一个朋友在中国建设银行有房贷，在去年申请了该行"快贷"产品，其年化利率仅为3.85%，借款20万元一年的利息不到八千元。

但是问题来了，不是所有人都可以办理。银行对于借款人的征信要求非常严格，在过去的两年内不能出现连续三次以上的逾期情况，并且负债率也不能过高，工作要稳定。我采访过一个小企业的老板，征信上有一笔两年前的信用卡逾期记录，就这个问题跑了三家银行都被拒绝了。

还有一个很多人不知道的细节：银行消费贷款额度和你在该行所作贡献度有关。什么是贡献度？存款、理财、房贷、代发工资等等都可以算上。贡献越大，金额就越多，利率就越低。说到底，银行也是看重"关系"的。

互联网平台：方便，但是水很深

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，这些平台的好处就是方便快捷，点几下钱就到手。利率方面，借呗的日息一般为0.2%-0.6%，换算成年化则是7.2%～21.6%。微粒贷差不多日息在0.2-0.5之间。

这里有一个坑要提醒一下。很多平台标的是日息，看起来很低，但是你得自己换算成年化利率才能横向对比。日息0.05%，一年之后的利息就变成18%了，比银行消费贷还贵呢。你说这不算坑人吗？

采访了名叫小周的借款人，他在借呗上借款三万元，日息0.045%，用了六个月还清，总共付了八百多块钱利息。他认为自己占了便宜，我给他算了一笔账：如果用银行消费贷的话，年化利率为四点五厘左右，同样借贷三千元，并且在六个月内归还完毕，则需要支付的费用仅为六七十五元左右。差一百来块就可以吃好多次外卖了。

那么互联网平台就不能用了吗？不是。如果你急需用钱的话，银行审批需要一周的时间，而网上借贷只需几分钟就可以到账了，在这个时间成本上你要自己考虑一下。我的建议是：可以等待着去使用银行服务，如果等不到再选择利用网络服务平台进行操作，并且最好选取日息在0.03%以下的服务。

信用卡取现以及分期：很多人忽视的选项

这个渠道其实被严重低估了。信用卡取现的利息为日息0.05%，年化18%左右，看起来不便宜。但是信用卡分期不一样，在很多银行搞活动的时候，分期手续费可以降到很低。

去年双十一的时候，招商银行就推出了分期优惠活动，在12期的情况下可以享受5折的费率折扣，这样算下来年化率大约为7%左右。比互联网平台便宜一点，但是高于银行消费贷的价格一些，并且方便快捷不需要重新申请直接在APP上点击几下就可以完成操作。

但是分期费率并不是年化利率。很多银行宣传月费率为0.6%，你认为是年化7.2%，但实际上因为本金逐月减少而手续费不变，实际的年化率可以达到13%以上。我问过好几个银行柜员，他们自己都算不清楚了，也太不靠谱了吧！

短期借款哪一种便宜，主要看你会不会算账

说到这儿，我就给大家讲一个实用的技能：怎样算出真实的利率。不要被"日息""月费"这些词所迷惑，最简单的方法就是把所有的费用换算成年化率（APR）。

比如某平台表示借一万块钱，分十二期还清，每期还款九百元，总共利息八佰元。年化利率为8%，正确答案是错误的。因为你从第一月开始就归本金了，平均下来你实际借款金额大约5000元左右。IRR公式计算出来的就是真实的年化收益率大概在15%左右。

IRR公式在Excel中就可以计算出来，把每个时期的现金流输入进去之后再拉一下就出来了。不会用到Excel的话，在网上可以找到现成的IRR计算器来使用。

我采访过的借款人中，能够算出这笔账的人不超过五个。大多数人只看月供多少觉得可以接受就签了。结果怎么样？同样的借款金额和期限，有人付3000元利息，有人付6000元利息，相差一倍。到现在为止我觉得这事挺离谱的。

三个时间节点可以帮你节省不少钱

这是我在调查中发现的"行业内部消息"。银行和互联网平台的利率并不是固定不变的，有几点时间节点需要注意一下。

第一个是季末、年末。银行此时面临存款和贷款的考核压力，为了完成业绩指标而放宽了部分审批标准，并且利率也相对较低一些。我的一个做贷款中介的朋友说去年12月底帮客户申请消费贷的时候比平时低0.5个百分点左右。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样吧。

第二个是新用户优惠。很多互联网平台对新用户提供利率折扣，借呗、微粒贷等就是其中之一。第一次使用的话可以享受日息0.02%的优惠政策。但是这个优惠一般只有一天的有效期，在用完之后就失效了，因此要慎重考虑什么时候才能享受到这种福利。

第三个就是提前还款。各个平台之间的差别很大。有的平台在用户选择提前结清时会免除违约金，而其他的可能会收取剩余本金的1%-3%作为补偿费用。借钱之前一定要看清楚条款，在后来想提前还的时候发现还要多支付一笔钱就晚了。去年还不是这样，今年很多平台上都有规则改变开始收违约金了。

如果你真的需要短期借款的话，我的建议很简单：先打开手机银行APP看看有没有预授信额度；如果没有的话再考虑互联网平台的时候要记得把日息换算成年化利率；信用卡分期也可以作为备选，在搞活动时比较划算。借钱之前先把钱算清楚了，计算出实际的利息率之后才签字吧，别等到还钱的时候才发现自己上当受骗了。