上个月在整理采访笔记的时候，我发现了一个比较有趣的现象：被坑得最惨的借款人一般都是那些着急要钱的人。去年有个叫小林的读者找我，说他在网上随便点了个广告借钱5万块，三个月后还了8万多本金加利息。这件事让我下定决心要好好写一写短期借款比较可靠的有哪些毕竟我从事金融行业多年，见过很多类似的情况。

好的短期借款渠道到底怎样选择？

很多人一开始就问我：记者老师，你直接告诉我哪个平台安全就可以了。不同的身份、资质以及用钱的需求不同，答案也就不一样了。我采访过的一个银行信贷经理说了一句话大实话："我们内部审批看的是综合评分，并不是征信好就可以通过的。"

可靠的短期借款渠道有哪些？把主要的几种列出来：银行消费贷款、互联网平台借贷、信用卡分期付款以及正规的小额信贷公司。我一个接一个地给大家讲，不要着急。

银行消费贷：利息最低，但是门槛很高

银行的短期借款产品，其实就是利息便宜。年化3.5%-6%这个区间，在其他地方想都不敢想。但是问题来了，银行并不是你想借就可以借钱的地方。

我的一个在股份制银行做客户经理的朋友私下里告诉了我一些情况：他们行对于"近三个月查询次数"的要求是不超过6次，但是这个标准从来都不对外公开。如果你不知道的话就傻乎乎地到处点测额度，征信查花了再来申请，就没有门路了。

去年10月我采访了做外贸的个体户老周，他就是因为不懂这个，在五个以上的平台点了额度测算之后去银行办贷款的时候就被拒掉了。信贷经理看了他的征信报告后就摇头："你查询记录太密了，系统自动把你卡掉。"

银行贷款的隐形门槛

银行还有一个很多人不知道的规定：他们对于"稳定"的追求比你想象中要大得多。什么是稳定的？公积金连续缴纳12个月以上，工作单位在白名单内，并且月收入为月供两倍以上的条件即可申请贷款。满足了这些要求之后批款的速度还是比较快的，最快的时候一天之内就可以收到钱了。

但是如果是自由职业者或者刚刚换工作不满半年呢？那真的很难。征信没有问题，收入也还可以的人，就是因为工作经验不够而被拒之门外的。这件事情不能用道理来解释了，银行风控模型就是这么设置好的。

互联网平台贷款：方便是真的方便，坑也是真的有

说到互联网平台，人们首先想到的就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。这些产品很方便，点一下钱就到了。但是短期借款比较可靠的有哪些对于这个问题，互联网平台要擦亮眼睛。

再说头部平台。借呗、微粒贷这类产品，都是大公司支持的正规业务，并且利率公开透明，不会有什么莫名其妙的服务费或者其他隐性费用存在。年化利率一般为10%-18%，资质较好的可以达到7%左右。利息水平高于银行但是低于其他一些非专业网站。

问题出在哪里呢？就在一些你从没听说过的平台上。去年我调查过一个案例，一位刚毕业的小姑娘在某短视频广告中看到了"日息万三"的借款广告，并借了2万元。结果到账只有1.6万，平台说是扣了服务费和担保费。她后来找我要说法的时候，我把实际年化利率算了一下——超过六十点五百分。

你会问，这不违法吗？是违法的，但是人家有上百种方法来规避。合同中所列明的利率属于合法范围之内，在补充协议里藏匿着各种各样的费用，在急需用钱的时候根本不会去仔细查看这些条款内容。

信用卡分期：被忽视的短期周转手段

信用卡其实是一种被严重低估的借款工具。见过太多人把信用卡搁置一旁，去借那些利息高的网贷了。

信用卡分期购买手机、家电，年化利率在12%-15%之间。但是如果你选择用信用卡取现或者办理现金分期的话，利息就会高一些，大概为年化18%左右。这个水平高于银行贷款，低于大部分网络借贷公司的借款额度。

信用卡有一个好处就是银行对于你的信用情况了解的时间越长，你就使用得越多。我采访的一个持卡人用了某行的信用卡八年时间里额度由最初的一万涨到了十五万，在临时周转的时候可以直接取现不用再额外申请了。

但是信用卡也有陷阱。逾期罚息为全额罚款，欠款一万还了九千九百九十元的话剩下的那一块钱也要按照一万元来计算利息。很多人都不知道这件事儿，在发现的时候已经太迟了。

怎样才能知道一个借款平台是否可靠？

这个问题我回答过很多次了。短期借款如何选择才比较靠谱，其实就几个硬性条件：第一看牌照、第二查利率、第三核合同。

牌照方面，正规平台会在官网公示放贷资质。消费金融许可证、小额贷款公司许可等可以在地方金融监管局网站上查询到的。查不到的是骗子一律处理。

利率方面，法律规定最高不得超过年化24%，超过36%就属于高利贷。但是现在很多平台都学精了，合同上写得很漂亮，各种费用加起来后实际成本吓死人。我的建议是：在签订合同时把所有的费用算出来再做一次总价核算，并不是只看月供多少就可以的

合同这块，其实普通人很难看懂那些密密麻麻的条款。但是有几个地方必须要了解：提前还款是否有违约金、逾期罚息如何计算以及是否附带保险或者其他的附加服务等信息都需要知道。这件事不要觉得麻烦，见过太多因为没看清合同而造成损失的人了。

对于不同的情况，应该如何选择？

我整理出一个简单的思路，你自己对照一下自己的情况。

如果你有公积金、工作稳定、征信良好的话，首选银行消费贷。利息低且正规安全。现在很多银行都可以网上申请了，不用去网点排队。

如果你资质一般，但是也不差的话：互联网大平台的借款产品可以试一下。利率比银行高一些，但是方便很多，并且不会出现什么幺蛾子的情况。

征信稍有瑕疵的话，信用卡分期就是最好的选择。前提是你有一张信用卡，并且额度足够大。

资质较差的话：说实话，先想办法提高自己的资质吧。越着急就越容易被坑。见过太多因为急于求成而掉入高利贷陷阱的人了。

一些容易被忽略的地方

跑了这么多年这条线，有些信息在网上查不到的，我顺便说一下。

一个是申请的时间。银行信贷经理曾经跟我说过，每个月的下旬审批比较宽松一些。由于银行也有放贷任务，在月底冲量的时候标准就会稍微放松一点。这件事情没有得到官方确认，但是我在很多渠道上都听到类似的说法了。

负债率的计算也属于其中的一种。很多人认为只要按时还款就没有问题了，但是银行关心的是你有多少债务收入比。一般情况下月还本付息额不能超过当期税后月平均工资的一半以上。如果你已经在多个平台借款并且都能及时偿还的话再去申请新的贷款也会被拒。

还有一个就是"白户"的问题。没有借过钱、也没有信用卡的人，在银行看来就属于风险客户了。由于没有信用记录，所以系统不能给你打分。因此适当地使用信用卡并按时还款实际上是在为自己积累信用。

最后说点实在的

写了这么多，其实就一个核心：短期借款靠谱的有哪些取决于你的资质以及选择。资质好的银行随便挑；资质一般的要到大平台才安全底线；资质差的就是先养征信再借钱。

被我采访过的那些受骗的人有一个共同点，就是太着急了。急的时候人的判断力就会降低，不靠谱的平台就利用这一点来获利。因此我的建议是：能不用钱就不借出去，如果一定要用的话就要多比较一下，在匆忙中不要随便点击广告。

钱的事情不能着急。