上周老同学突然微信联系我，开口就说：样钱罐借款怎么样？可以吗？我看他应该是缺钱了。其实这样的问题我这三年里听到不下二十遍，每次都会问一句：你急成啥样了？

我是持证理财规划师，平时给客户做资产配置、家庭保障规划等服务，身边的朋友有资金周转的问题也会向我求教。今天就来讨论一下这个问题，把很多不敢问的疑问都摊开来谈一谈。

钱罐子借钱可以吗？弄清楚它是怎样的

说白了，样钱罐就是一个线上借款平台，属于那种"点一点手机就可以马上拿到贷款"的消费贷产品。我那位老同学是通过广告知道的，号称可以实现秒批秒到，听起来很吸引人。

但是靠谱这件事要分开来看。平台本身是正规持牌机构运营，没有问题；但是"靠谱"并不意味着适合你或者便宜。这就如同便利店很可信一样？但是当你口渴得厉害的时候去买瓶水的话，价格却是超市的两倍多一点，你会愿意接受这样的情况吗？

问他借了多少钱？什么时候能还上？他说要借款三万元，大约两个月之内可以周转过来。好的那我们来算一下账吧。

样钱罐借款利息到底高不高？

这是最核心的问题，也是很多人感到困惑的地方。

让他把借款页面的截图发给我，年化利率为18%左右。还可以吧？别着急，这事是有办法的。年化率是百分之十八点几，他借了两个月的时间，实际利息大约就是三万元乘以百分之一八除以十二再乘以二个月等于九百元钱。但是平台还会收取一笔"服务费"或者"手续费"，具体叫什么名字不一而足，反正都是从借款的三万中扣除一部分费用。

这样算下来，实际的成本就上来了。我用计算器给他按了一遍综合年化成本大概要24%左右甚至更高一些。他没有说话。

说白了，这个利率在网贷平台中不算最黑的，但是绝对不便宜。银行消费贷现在年化4%-8%的一大把，差别很大。

明明不划算，为什么还有人借？

因为快捷。方便的原因。银行不批准。

去年有一个客户来找我做理财规划，聊着聊着就提到她之前借过网贷。她是做微商的，在旺季的时候要囤货，资金周转跟不上。银行贷款的话？材料一大堆审批半个月黄花菜都凉了。网贷平台半小时之内就可以到账，用处大吧。

但是救急和常态是两回事。她算了一下，一年的利息就要支付将近两万元，拍大腿都来不及。

什么时候可以考虑使用样钱罐借款？

我不是那种一棍子打死的人，网贷平台的存在自有其价值。关键是用对场景。

适合的情况有以下几种：

• 短期周转，知道什么时候可以还上（比如等一笔货款回笼）
• 金额不多，在可以接受的范围内
• 银行渠道不通，征信上有点小问题
• 急需，时间成本大于利息成本

我的老同学后来跟我说了实话，他是做生意垫资的，客户的钱一个月后才还给他，借他三万周转一下。这样吧，用就用呗，总比高利贷要好一些。

但是如果你是借来消费、买手机、旅游？别傻了，信用卡分期比这便宜得多。

钱罐借款申请有哪些坑需要注意？

踩坑的事情我见过很多。

第一个坑就是提前还款违约金。有些平台借钱的时候，想早点还清，但是不好意思交钱给平台了。很多借款的人在借之前并不看条款。我的客户就吃过这个亏，本来手上就有钱想要提前结清贷款，结果却要被收取剩余本金的3%作为罚息，损失惨重。

第二个坑就是逾期费用越滚越大。网贷平台的逾期费，那叫狠。日息万分之五起算，还会有罚息、催收费等项，在十天半个月之内利息就会翻倍增长。这并不是吓唬人，真的有人还不上就一直拖着到最后欠款多了几倍。

第三个坑：个人信息授权。申请的时候让你同意很多东西，通讯录、定位、相册……你点“同意”有没有想过？过了还款期限之后催收可以打到你的通讯录里所有的人都能接到电话。

哪些授权是必须的，哪些可以拒绝，各个平台不同，我只能告诉大家：能少给就尽量不要多给，用完后记得在设置里关掉。

有没有更好的替代方案？

问得好。

给老同学列了几个选项：银行消费贷（年化4%-8%）、信用卡分期（年化12%-15%左右）、找亲戚周转（可能零成本）、支付宝微信的借呗微粒贷（年化10%-18%）。

他试了借呗，额度不够。银行消费贷款？征信上有一点小逾期被拒了。最后还是用了个钱罐子，但是心里有数了：这是花钱买时间，两个月后准时还清，绝不会拖一天以上。

我认同这样的态度。网贷没有那么可怕，可怕的是不知道怎么用的网贷，还上了还不起的时候才想起来算账。

最后说点实在的

网贷平台的存在自有其道理。有人认为它坑人，也有人离不开它。关键是你是用它来应急还是被它套住的。

见过太多人，开始的时候只是想借几千块钱周转一下，结果利滚利变成了几万、十几万的大窟窿。也看到过聪明的人，在急需的情况下通过网贷解决燃眉之急，并且按时还款，没有任何问题。

哪里不一样？借钱之前有没有算过账，心里有没有底。

钱罐借款怎么样？我的回答是：可以使用，但是价格不便宜；应急可以用，不能当长期的解决方案。借钱之前要弄清楚三个问题：借多少钱、什么时候还、如果还不上怎么办。想不清楚的话就不要借钱了。