白兔借款怎么样？银行经理透露审批内幕，别被广告忽悠了

昨天刚上班，大厅里就坐着一位愁眉苦脸的大姐，手里拿着一叠资料找我问："经理，网上推的那个白兔借款怎么样？靠谱吗？急着要钱。说实话我已经不是第一次有人问我这个问题了。最近广告铺天盖地的出现，但是我也想提醒大家注意一下，并非所有的东西都可以用表面来判断，里面的情况很多都是藏而不露的。

这款产品是什么时候出现的？

其实市面上这样的产品很多，名字一个比一个好听，白兔、花鸭、小鹅等等听起来就和逛动物园差不多。但是我们得透过现象看本质，在背后的资金才是最重要的。借款人一般都不会去查看合同的主体了，钱到了之后就算完事，这个习惯应该改一改才对。

上周有个做餐饮的小老板老陈来找我帮忙。之前他向某平台借了五万元，以为是正规银行贷款，结果点进去一看，资方是个从来没有听说过的网络小贷公司。利息比宣传的高很多倍，提前还款还要收取违约金。老陈当时就懵了，申请的时候明明写着"日息万二"，拿到手怎么变成了？

这就是信息不对称。平台宣传的是"最低利率"，但是有多少人能拿到这个最低呢？我认为不超过5%

很多人被"秒批""免审"这样的字眼所吸引，觉得方便快捷。但是你有没有想过为什么它可以瞬间完成？风控的标准太宽松了，坏账的风险又该如何解决呢？利息可以用来补足。到底谁得利、谁受损失很难说清。

见过很多客户，网贷申请了一大堆之后征信都弄花了才来找银行求助。到时候我怎么问你？摊手没办法了。每次点击申请的时候不管有没有借款都会在信用报告上留下一条查询记录，在短期内查询次数过多的话，那么贷款的审批就会被自动拒绝掉，并且没有人工审核的机会。

有一个细节很多人不知道：有些平台默认勾选"授权查询征信"，你点下一步的时候根本没注意。等到发现征信已经被查了七八次之后才醒悟过来时黄花菜都凉了。不同的平台设计不同，但是套路差不多的大伙要注意一下。

这里有一个容易出问题的地方就是利率的显示方式。有的写日息，有的写月息，还有的是年化率，并且杂乱无章。教你一个笨办法：先把所有的换算成年化的利息再看。别嫌麻烦了，这可是与你的钱袋子息息相关的事情。

根据监管规定，所有的贷款产品都需要标明年化利率。但是你去查看一些平台的页面时就会发现字很小，几乎要被蚂蚁吞噬了，在角落里隐藏着，如果不仔细找根本看不见。这件事我跟同行抱怨过很多次了，监管部门也多次强调要求，无奈之下只能选择打擦边球。

去年有个客户在某平台上借了三万元，分十二期还款，每个月的还款额看起来也还算合理。后来我帮他还了一笔账，年化利率接近24%左右。他当时拍着大腿说早知道这么高就不找亲戚周转了。现在说什么用处都没有？合同已经签定了，钱也都花出去了。

也不是一棍子打死，存在即合理嘛。如果符合以下几种情况的话就可以考虑一下：第一种是急需资金但是金额不大，并且一周之内可以还清；第二种征信上有点小问题导致银行贷款被拒绝；第三种是没有信用卡或者信用卡额度不够的。就是救急不能够救济贫困，短期周转还可以，长期使用成本太高。

但是如果你资质较好，有公积金、社保且工作稳定的话，我建议你还是选择银行消费贷或者信用贷款。利息可以相差很多倍啊，这钱省下来干嘛不好？

我有一个做设计的客户，公积金交得很高，在网贷平台上借了10万，年化利率为18%。后来我又帮他在银行办理了公积金消费贷，年利率只有4.5%，同样的钱一年能省一万多元利息。到现在他还是感谢我的，说早认识我是最好的。

虽然这个问题比较敏感，但是我想说一下。银行在审批贷款的时候除了看征信之外还会查看一个叫"多头借贷"的东西。你在多少个平台上借过钱的数据都可以被银行查到。如果你有几笔网贷并且按时还款的话，那么即使这样银行也会觉得你资金紧张、风险较高。

因此不要认为按时还款就可以万事大吉了，借款行为本身就在给你的信用画像加分或者减分。有一个极端的例子：客户收入很高，但是因为习惯性地用网贷消费，在申请房贷的时候被拒贷，并且利率上浮了15%。你觉得冤不冤？

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行内部对网贷笔数有一个隐形的下限要求，在未结清的情况下达到3笔以上就会导致系统评分下降一个等级。各个银行以及城市之间标准不同，但是大体方向差不多。

说了这么多，到底怎样才能知道白兔借款适不适合你呢？我给你列一个简单的checklist，在申请之前先对照一下：

借款合同中已经包含了这些信息，不要嫌多，慢慢看。真的出现纠纷的时候，合同就是证据了，在那个时候你说"我不知道""没人告诉我"的话是不会有人相信的。

我经手的案子很多，有的客户合同都没看就签了字，结果逾期罚息很高，想投诉也没有地方说理。你写的条款是你自己写好的，签字的时候也是你自己按下的，打官司也没用啊。小心点，在没有完全了解的情况下不要去签署文件。

如果你现在还在犹豫是否要申请的话，我建议你先问自己三个问题：这笔钱是不是非借不可？能不能向亲戚朋友借钱周转一下呢？有没有更便宜的途径？回答完这三个问题之后答案基本上就可以确定了。

钱的事情不能急着去办。越是急需用钱的时候，就越容易被人钻空子。“无门槛、秒放款”的东西想想看人家要什么？就是想拿你的本金吧。天下没有免费的午餐，便宜的背后通常都隐藏着更大的成本。

再说那位大姐，后来我帮她分析了一下情况发现她的条件符合我们银行的消费贷要求利息比网贷低很多。听完后她说幸好先来问问不然差点就点进去了。

如果拿不准的话，找一个值得信赖的银行客户经理聊聊也是可以的，并且没有费用。总比随便借钱然后后悔拍大腿好得多吧？