上周三下午，我正在喝茶的时候，店里进来一个小伙子，大汗淋漓。这哥们儿刚买新房要装修钱差五万块急得不行。问老板开白条还是直接借钱？哪个可以放款呢？我看了一下他的手机上有很多网贷申请的花里胡哨的信息。说实话这样的客户我见过很多次了。很多人每天都在搜索白条和借款哪个成功率高认为找到一个正确的答案就可以下款，这样的想法本身就是错的。今天我就把这件事情掰开揉碎了说一说，免得你们再走弯路。

别被名字所蒙蔽，这两者其实并没有什么关系

先说白条。消费分期就是指的就是白条的意思，也就是用信用卡支付的信贷方式的一种通俗说法。在京东买东西、美团点外卖的时候平台会给你额度可以预支不用付钱就走人了风控逻辑和借钱不一样。白条看重的是你平时怎么花钱——你在哪个平台上买什么东西花多少钱以及退货的情况如何。根据这些数据给用户做一个画像。

借款怎么样？这是真金白银借给你的。银行或者持牌机构要查你征信、看你负债率，核实还款能力。这两个能一样吗？

其实很多人都不清楚自己到底需要什么。白条和借款哪个成功率高，就相当于问坐公交还是打车哪一种更快了。看你要去的地方、什么时候走以及路上堵不堵都是要考虑的因素。没有统一的标准答案

白条成功率高的原因：平台在"养"你

我处理过上万单，发现一个规律：白条的通过率比借款要高一些，并且对于征信"小白"而言。为什么？平台想把用户养起来。

去年有一个客户，是大学生刚毕业的时候征信什么都没有。他去申请银行借款的话门儿都没有。但是京东白条给他提供3000元的额度。这哥们觉得奇怪就问我怎么回事了。我说你真笨啊，平台就是在培养你的消费习惯呢。你可以先用着，按时还清之后就会提高信用额度。等到你在使用上形成依赖的时候，平台才会推出更多的借款产品给你。

白条还有一个好处就是不记录在征信报告中，或者是在信用报告里比较友好。大部分的白条产品都是以小额贷款的形式来上征信的，并且有的甚至不上征信。对以后申请房贷的影响较小一些。“但我说的是“有”的意思而不是全部。” 具体哪个可以选到哪里不可以选择会因为不同的平台而有所不同并且经常变化着。去年还不是这样的情况，今年政策已经调了多次了，我也要随时关注。

借款成功率高的隐藏门槛

说到借款成功率，我就泼盆冷水了。网上所谓的"秒下款"的广告中，有九成是陷阱。正规的产品门槛要比白条高得多。

前年我有个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只有几百块钱。他去申请某银行消费贷的时候直接被拒了。后来找我帮忙才下来走了一条其他的渠道。银行内部的审批标准是保密信息，并不会对外公布。有些银行要求最近半年内的征信查询次数不能超过6次。想想那些天天看网贷广告的人，查询记录早就爆表了，怎么还能下款呢？

但是借款也有其优点。额度大、期限长，利率比较透明。你真的缺钱办事的话，白条的那点额度是不够看的。

白条借款通过率对比：主要看你的"底子"

说到这里，我就要说真话了。白条和借款哪个成功率高主要看你的底子怎么样。

征信白户、收入不稳定、负债率高的人——用白条成功率更高。因为白条风控模型更加重视行为数据，对传统的信用报告依赖较小。你在某个平台上消费的频率比较高的话，在该平台中就有信任的基础了，所以获得额度的概率就会大一些。

有稳定工作、征信良好并且拥有固定资产的人——借款成功率更高。银行和正规机构可以给你更高的额度，更低的利率。白条上没有那么多钱，根本看不上它。

还有一类人最惨：征信花完了、负债爆了、缺钱。这类客户问我是白条还是借款成功率大一些，我就只能实话实说：“两个都难。”这时候不要考虑成功的几率了，先把征信养好再说。

申请时间也有讲究

行业内幕，在网上绝对找不到。借款申请的时间点会影响到成功率。

经过多年的观察之后发现，每月下旬比上旬更容易获批。为什么？银行和机构都有放款任务，在月底要冲量。这时审批会比较宽松一些。但是不是每个月都可以随便申请通过，并不意味着可以无限制地放松要求。

另外，工作日的上午比下午好。因为当天申请、当天审批的原因，所以下午提交容易积压到第二天。隔了一夜之后谁知道审核人员的心情怎样呢？

白条不一样。白条是系统自动审批，24小时都是这样。晚上申请马上得到结果。但是白条有个缺点就是额度会变化的。月初有5000元额度，月底查看只剩3000了。因为系统实时对你的风险等级进行评估。这事儿太坑爹了，大家都拍大腿都来不及。

不要踩到这些坑

从事中介工作十二年，见过太多人踩坑。常见的几个：

• 频繁申请白条提额，每次申请都要查一次征信，越申越高
• 借款后马上还清，以为可以"刷信用"，没想到被认定为资金需求不明确，在下一次申请时就被拒了
• 同时申请多个平台借款，征信查询记录爆炸，半年之内不要再下款了
• 白条逾期觉得金额不大就没在意，结果上了征信之后房贷利率比别人高出了一截

踩一个坑就喝一壶水。

到底选哪个？给你一个准话

说了这么多，还得有个结论。要不然你们还要问我要怎么解决吗？

缺钱金额在一万以下的，优先选择白条。成功率高、下款快、对征信影响小。但是要按时还款，不能逾期。

缺钱金额超过三万元的，老实点走借款。正规银行或者持牌机构要找不要去那些杂牌网贷了。利率高到离谱之外，并且很容易导致征信被毁坏。

征信已经花光了，这两种都不可以碰。先把现有的债务处理掉，等养半年的征信再用吧。这个时候硬着头皮去申请就是自找苦吃。

另外一种情况就是你有公积金、社保，工作也稳定。这时不要犹豫了，直接到银行申请消费贷款吧。利率比白条低很多，并且额度大得多。白条的金额很少，根本不可能用得着。

最后说，所有的"包下款"中介都是骗子。正规金融机构没有过保过的，在风险评估的时候也是必经的过程。我从事这个行业已经十二年了，从来没有跟客户说过可以保证通过的话。敢这么说的人要么收你高额手续费跑路，要么给你造假资料，到最后受损失的还是你自己。

缺钱的时候，先想一想自己能承受多少还款压力，然后决定借多少钱、从哪里借钱。除了成功率之外，利率、期限以及还款方式这些方面是不是也很重要？