疫情哪个平台可以借款？我帮你把主流渠道扒了个底朝天

上周有个老客户急急忙忙地给我打电话，说餐饮店撑不住了，想找地方周转一下钱。他问我说：疫情时有哪些平台可以贷款可靠吗？这个问题我听了很多次。疫情期间找钱的方式选错了，跟生病乱吃药没有两样——轻则多花冤枉的钱，重则把征信毁了。

我是持证理财规划师，这些年给客户做资金周转方案的没有一百也有八十。今天就将此事说透了。

一、疫情期间借款平台都有哪些选择

市面上可以借钱的地方，其实就是三种：银行系、互联网平台、民间渠道。每一类我都给你拆解一下。

银行系消费贷有四大行、信用贷款有股份制银行，快贷产品来自城商行。互联网平台就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等民间渠道很多样化小贷公司、典当所以及各种名不正言不顺的APP。

三类渠道的区别，比如说：银行系的公立医院排队时间长但是很靠谱；互联网平台上的连锁诊所方便快捷但价格稍高一些；民间渠道下的路边摊什么都能卖但是你自己得去判断。

再说银行。去年三月，我帮一个做服装生意的朋友申请了工商银行的融e借产品，年利率为4.35%，额度是三十万人民币，可以随时借款、还款。他当时征信上有一点小瑕疵，信用卡有一期晚还过了，但是还是被银行批准了。

为什么？由于疫情期间很多银行都推出了纾困政策，所以利率下调、审批加快。网上基本查不到该信息，是我一个在银行风控部的朋友私下告诉我的。

银行产品的主要特点就是：利率低、期限长、可以申请到信用卡。年化一般在4%-8%之间，比互联网平台便宜一半以上。但是审批速度慢，快的一周左右，慢的半个月都有可能。

适合谁？有稳定工作或者生意的、征信良好的、不需要马上用钱的人。如果你明天就要发工资了，那么银行是救不了急的。

再来说说互联网平台。这块我要多讲一下，坑很多。

借呗、微粒贷、金条这三个是头部，利率比较透明，年化在10%-18%左右。我有一个习惯，在给客户看方案的时候都会让他们先查一下自己的利率——同样是借呗，有的人的利息是万二（年化7.3%），有的人则是万五（年化18%，相差两倍多）。

还有一个很少人知道的途径：互联网平台上的利率是动态变化的。你最近消费大，还款及时的话，利率就会降低；一旦逾期或者长期不用，利率就会上升。所以没事可以点开看看心里有数。

疫情期间哪些借款平台比较好？如果你急需用钱，金额不大（5万以内），征信一般的话，互联网平台是现实的选择。但是要记得一点：每次申请贷款都会在信用报告中留下一条查询记录。点多了以后想办理房贷、车贷就麻烦了。

民间渠道也说的挺多。这块水很深，我只能劝你小心点吧。

前年有个客户，在网上找到一个"无抵押秒下款"的平台，借了五万元，到手四万，说好的一万是服务费。三个月后要还七万不还就爆通讯录。这事最后是在派出所解决掉的。

怎样判断一个平台是否可靠？两个标准：第一，看是否有金融牌照，在央行官网可以查到；第二，利率超过24%的就是高利贷，法律不保护。

凡是主动打电话来推销的、号称"黑户也可以贷款"的、要求先付款的，十有八九是坑。正规机构不缺客户，不用满世界打广告找业务？

直接给你一个参考。

疫情期间哪个平台可以借款，答案不是唯一的。主要看自己的情况：征信怎么样、急不着急借钱、需要多少钱、能承受多大的成本。

写了这么多，最后还是来说说实在的。

借钱的事情，可以不借的话就不要去借。疫情这几年大家都挺不容易的，但是欠的钱终究还是要还的，并且还要付利息。见过太多人原本只是周转一下就会越借越多最后变成几十万债务窟窿的人。

如果真的需要借钱的话，要记住三点：第一点是优先选择银行借款，利率比较低；第二点是要仔细阅读合同条款，并且算清实际成本；第三点就是量力而行，在自己的还款能力之内不要借太多钱。

还有个事儿要提醒你：在申请贷款的前三个月里，不要频繁查询征信。每次你在APP上点"查看额度"的时候，在你的信用报告中就会多一条查记录了。银行发现短时间内多次查询会让你觉得你要借钱，所以在审批时会拒绝你。

这个细节90%的人不知道，但是非常重要。

如果你现在正为资金问题而烦恼的话，不要急着去点那些借款APP。拿出纸笔把资产、负债、收入和支出列个表出来看一下缺口到底有多大能不能用别的办法来解决。实在不行找一个靠谱的理财师或者信贷经理跟他们聊聊比自己瞎琢磨强。