昨天下午三点左右，柜台前有个小伙子拿着手机问我：达芬奇钱包借款怎么样？网上推得挺火，想看看能不能贷出来周转一下。我当时没有直接回复他，只是让他把手机收起来，在监控下不要乱动。其实我见过很多类似的事情了，很多人认为只要点几下钱就会到手的，殊不知这其中暗藏的风险会把你绕晕。

我在银行工作了将近十年的时间，从柜员做起，一直做到现在的客户经理位置上。我经手的贷款数量少说也有几百笔。有些话在行里不能讲，这是违规行为，但是今天我就以匿名的身份跟大家掏心窝子地聊聊。达芬奇钱包这样的产品其实就相当于助贷平台，他们自己并不放款，而是把客户推送给资金方。

为什么我不建议你去碰达芬奇钱包借款

很多人是冲着广告语来的，秒批、不看征信之类的说法别信了。正规银行的资金都要查一下信用的。上个月有个做餐饮的老客户老张就是因为相信了这个东西的结果把征信给弄花了。

老张当时急需8万元交房租，就问我达芬奇钱包借款怎么样。我当时劝他不要去碰高利贷的利息太高的情况，但是他说银行手续慢他就没听我的话了。结果如何？他在那个平台上面点了个"测额度"，就算最后没有取款的话，在征信报告里也会多出一条关于贷款审批的信息记录。

由于这条记录的存在，后来他想在我们行申请经营贷的时候就被系统拒绝了。判定为"资金饥渴状态下的多头借贷风险较大"的用户类型。点一下就没了正规低息贷款机会几万块的机会都没有这是不是亏大了？

审批内部标准：你怎么看你的"网贷记录"

这块我要说的比较详细，也是网上查不到的信息。你们在APP上看到的额度与我们审批端所见的风险画像完全不同。

我们银行的审批系统中存在一个不成文的"白名单"逻辑。如果名下全是银行系贷款的话，那么评分模型里你所拥有的信用分就会被加权处理。但是只要有一个非银机构借款记录，即使是500元的小额花呗等款项，在标签上立刻会有所变化。

变了之后会怎么样？风控模型就会自动提高你的风险系数。特别是像达芬奇钱包这样的，背后对接的多是信托或者消费金融公司，利率一般在年化18%到24%以上。我们审批的时候看到有这样的记录，在第一眼就认为这个人借不到便宜的钱才会去借钱贵的地方。

大忌。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，对于"共债"的检查特别严格。每一次在小平台上点击都会给自己的征信留下污点。不同城市的情况可能会有所不同，但是大体的方向是一致的。

利率陷阱：你以为的便宜其实是坑

达芬奇钱包借款怎么样，很多人只看页面上显示的日息万分之几就觉得没有多少钱。兄弟们日利率就是利息率的意思嘛？乘以365就得出年化利率了。

前几天有个小姑娘来哭诉，借了1万块钱分十二期还款，每期还900多。她算了一下一共要还一万一千元钱觉得利息才有一千块还可以接受一下我帮她算了IRR（内部收益率），实际年化利率接近20%。

还是可以算出来的。有的平台还会搭售保险、会员权益等，七七八八加起来综合资金成本吓人。我们现在行的信用贷优质客户年化只有3点几到4点几之间，一来一去差四五倍。

你图什么呢？想要高利息吗？看重它催收频率高吗

其实真的需要钱怎么办

写了这么多，不是为了踩谁捧谁，而是看不惯信息差坑人。如果你现在真的需要钱的话，我的建议就很简单：

• 先查询一下自己的征信报告，看看有没有逾期或者被频繁查询的情况。
• 拿着征信去正规的银行网点找客户经理聊聊。不怕麻烦，我们有任务指标，但是更怕你以后完不成。
• 如果银行真的批不了，找亲戚朋友周转要比去高利贷强。

别在意面子问题。等到你逾期的时候，通讯录被爆了之后才叫真的没脸面。到现在我还记得去年有一个做物流的大哥因为网贷借款不能偿还而把车抵押出去，并且家里也散了来行里求我们能不能再借给他一点钱用来平账的人。那时候没有人可以帮到他。

所以回到最初的问题上，达芬奇钱包借款怎么样？我的回答是：能不碰就不要去碰。如果一定要接触的话就要先想好自己能不能承受真实的利率以及一生的信用污点了。

另外，那个小伙子听完之后就默默地把APP卸载了，并且转而去申请我们公司的消费贷款。虽然慢一些需要两天的审批时间但是出门的时候脚步还是很轻快的。

你打算用什么方法来选择？