三年前我在天台上抽了一整夜的烟，并不是因为想不开，而是被那些所谓的"帮忙借款平台"气得脑袋嗡嗡响。那时候我的生意出了点问题，急需十五万块钱周转资金，征信有点不良了，正规银行根本就不可能给我提供贷款。在网上查找有哪些可以帮助借款的平台时，出现很多声称可以无抵押、无视信用记录的信息，在这些信息中我看到了一条很像救命稻草的一条广告。
结果很不好。
先是被一个"XX贷"骗走了2000元的包装费，钱没拿到，对方就拉黑了跑了。后来找了个助贷机构贷款成功了，拿到了8万元，但是合同上写的是11万，服务费、咨询费、保证金扣了很多，实际年化利率算下来超过60%。那段日子白天躲催收，晚上查资料，把自己逼成了半个专家。回头看看那些坑爹的套路其实并不高明，都是利用信息差和急切心理。现在把这些用金钱换来的教训摊开来讲吧，省得你们再交学费了。”
哪些平台可以帮忙借款比较靠谱？先分清"放款的"和"跑腿的"
很多人不明白，以为在网上填个表就是跟平台借钱。大错特错。这行当里其实分为两拨人：一拨是直接把钱给你的人叫资金方；另一拨帮你跑腿填写表格的就是助贷平台。你搜索“帮忙借款的平台有哪些”的时候，跳出的结果90%都是后者。”
第一次踩坑的时候没有弄清楚这个区别。我在一个APP上申请了借款，以为钱是由平台提供的，后来发现自己的信息被卖给了三家高利贷公司。那时候我的手机被打爆了，全是骚扰电话，烦得我想把手机扔到河里去。
靠谱的"帮忙借款"渠道，其实只有三种：
- 互联网大平台的借贷产品，借呗、微粒贷、京东金条等很多人都知道，但是并不是每个人都有额度
银行系的消费金融公司，如中银消费、招联金融等有正规牌照，利息透明，但是门槛相对较高
持牌小贷公司鱼龙混杂，要仔细甄别
对于那些名字都不知名的、网页设计粗糙得像贴在墙上的牛皮癣广告一样"平台"，建议直接忽略掉。正规的机构不会把黑户必过的字样用红字加粗写到网上去。
那些号称"百分百下款"的平台，凭什么敢这样吹？
这事儿听起来挺离谱的。去年我的一个朋友老周，做装修生意的，也被资金周转给卡住了。他从网上找到了一个号称有"内部渠道"的助贷平台，在那里对方信誓旦旦地说和某银行有关联，并且说只要交5000元的钱，就可以包下20万的资金。
老周问问我能不能信。
直接让他把对方发来的合同截图给我看看。一看，好家伙，合同上写的是"信息咨询服务合同"，里面根本没提到放款的事儿，整篇文章都在讲他们提供的"信息匹配服务"。翻译成人话就是：我只负责帮你找钱，能不能找到和我没关系，你交了之后就别想拿回去了。
老周差点就信了。
拦住他说去企查查查询一下这家公司，看看经营范围里有没有"融资担保""小额贷款"等字样。结果怎么样？商务咨询、信息技术服务——典型的皮包公司。
后来老周老实去了本地农商行，用他的装修合同和流水做申请，虽然额度只有十万，但是年利率才七点二，没有一分钱额外费用。他拍着大腿说，差点就又掉进坑里了。
因此不要相信百分百下款的说法。银行行长也不敢这么说。敢这样承诺的，要么是骗子，要么就是准备用高利贷把你看死。
辨别正规帮忙借款平台的三个土办法
被坑多了之后，我自己总结出了一套识别的方法，虽然土一点，但是管用。
第一招：看钱往哪里去。正规平台的钱直接打到你的银行卡里，中间不会经过任何第三方账户。如果对方让你把钱先转给某个"担保公司"或者"验资账户"的话，那么肯定是诈骗了。我的2000块钱学费就是这样交的，到现在我还能记得客服说的那个语气就是："验资之后原路退回"的结果呢？没了。
第二招：看合同怎么写。正规的借贷合同中，甲方一定是持牌金融机构，并不会是某某科技公司、某某咨询公司。利息、期限以及还款方式要写得很清楚。看到合同上有一大堆的服务费、咨询费、渠道费等扣款项的时候就赶紧走人吧。这是典型的砍头息，在法律上不被认可，但是他们可以找到各种理由来绕过它。
第三招：看放款之前是否收钱。这一条就是铁律，放款前收取任何费用的都是耍流氓。什么"包装费""加急费""保证金"都是没用的。正规机构的成本体现在利息上，并不会提前向你收取一分钱。
哪些平台可以帮到你？
说了这么多坑，到底有没有真正可以帮到人的平台？有，但是可能和你想象的不同。
如果你征信还可以，有稳定的工作或者稳定的收入流水的话，首选还是银行系的线上产品。现在各大银行都有"快贷""融e借"等线上业务，利率低、速度快，一般当天就可以到帐。去年装修房子的时候，在工行APP上申请了五万元贷款，年利率为4.35%，从申请到放款不到半小时。还需要什么样的帮助平台呢？只需要动动手就可以了。
征信有瑕疵的话，银行走不通的话可以看看持牌消费金融公司。招联金融、中银消费、捷信等虽然利息比银行高一些，但是正规一点的，并不会乱收费。我有一个做餐饮的朋友，在征信上有一笔逾期记录被银行拒绝了之后，在招联金融借了八万元，分24期，虽然利率较高，但明码标价，并没有收取其他费用。
至于网上到处都是打广告的"助贷平台"，其实90%都不靠谱。他们靠的是信息差赚钱，把你的资料收集起来再批量推送给各个小贷公司赚推广费。他们的隐私就是商品，在一家卖了之后又到另一家去卖掉它。那么后来为什么会出现被骚扰电话的情况呢？就是这样来的。
一个容易被忽视的渠道：本地农商行、信用社
这个很多人不知道。本地农商行、信用社等机构虽然APP做得比较土，线上功能也不完善，但是他们对本地客户会有特别的优惠政策。我后来用到的一笔救命贷款就是从老家县城的农商行贷出来的。
具体数字我已经记不太清楚了，大概在年化6%左右，比那些乱七八糟的平台便宜多了。关键是人家客户经理会当面跟你说清每一条条款，并不会藏而不宣。踏实感是网上平台给不了的。
申请的时候最容易踩到的几个坑
说完平台之后，再讲一下申请过程中的一些坑。正规的平台也存在这些坑。
坑一：默认勾选保险。很多借贷平台在申请页面上都会默认勾选一份"人身意外险"或者"借款保证险"，保费会直接从借款金额中扣除。你借了五万元钱的话，实际拿到手的只有四万七千元左右，但是还款的时候还是按照五万元来算。这个坑我踩过之后打了客服电话投诉才退掉的。所以申请时要小心谨慎地检查一下那些默认勾选的小框框。
坑二：自动续期陷阱。有些小贷公司到期还款的时候会默认帮你"续期"，收一笔续期费之后本金就继续滚了下去。见过最离谱的续期费用比利息还高。不同的平台规则不同，在签订合同之前要弄清楚什么时候归还不行？能不能提前偿还呢？有没有违约金的要求？
坑三：授权通讯录。很多APP申请的时候都会要求获取通讯录、定位、相册等权限。不给就不让你用。给了呢？一旦逾期，你的通讯录里的所有人都会收到催收电话。因为被授予了通讯录信息的缘故，我的父母、表弟以及公司财务都接到了骚扰电话。脸面全丢光了。现在有些平台可以“部分授权”，只留下紧急联系人的号码就可以不提供全部通讯录。
被坑了怎么办？别忍着
万一真的遇到不正规的平台，被收取砍头息、暴力催收、套路贷怎么办？
第一，保留证据。聊天记录、转账凭证、合同截图都要保存好。当年留了心眼把和骗子的聊天记录截屏存档，在后来报警时用上了这个东西。
第二，投诉举报。现在的维权渠道比以前要好很多了。12378银保监会投诉热线、互联网金融举报平台、当地金融局都可以投诉。我的一个朋友交了一大笔的服务费之后，在使用过程中遇到了问题，并且向12378进行了投诉，结果平台直接把部分费用退给当事人了。别认为没有用处，很多平台担心被监管查处而选择投诉会比忍着要好一些。
第三，如果涉及违法的话就直接报警。砍头息超过法定标准的、暴力催收的、合同诈骗的等行为都可能构成刑事犯罪。不要害怕麻烦的时候去报。”
说到底，借钱这件事，能不借就不借。如果需要的话，可以去银行申请贷款，也可以向亲戚朋友借款。所谓的"帮忙借款平台"大部分都是趁火打劫的。他们帮的是自己的忙，并不是你所期望的帮助。
我现在还着当年的债，估计还要两年才能还清。每次看到银行卡扣款短信的时候都会想起那个被坑的夜晚。如果当初有人能够告诉我这些就好了。
