今年三月，在城西的一个老旧小区里见到了小张。他26岁，送外卖已经两年多的时间了，提起动力钱包，直接把手机递给我看还款记录——借50元，到手4200元，分六期还，每期980多元。我算了一下，实际年化利率大概为60%左右。
小张苦笑着说：“那时候急着用钱，哪顾得上算这些。”到现在这笔账还没有还清，催收电话打到了他老家父母那里。”
动力钱包借款怎么样，我决定好好说一说。作为一名在金融领域工作了三年的记者，我已经采访到了27个使用过该产品的借款人，并且和内部人士交谈过一些东西，在网上查不到。
动力钱包借款可靠吗？先弄明白它是啥
动力钱包属于助贷平台，也就是帮你找资金方放款，并从中收取服务费。近几年来这种模式特别受追捧，监管方面也加大了管控力度，但是灰色地带仍然存在。
我采访过一个前员工，他说去年渠道的客诉率为8%，主要问题有前期费用不透明、实际到账金额与宣传不符等。很多用户在申请的时候根本没注意到协议的内容，在钱到帐之后才发现自己被扣了大笔的服务费。
这行水很深。
小张的情况很典型。他当时看到广告上写着"日息低至万分之三"，以为借5000元每天的利息就是1.5元。那么结果呢？服务费、担保费、咨询费加起来一共从本金中扣了800块钱。”
"砍头息"的做法现在被叫做"前置费用"，换汤不换药。
利息到底有多少？算完吓一跳
我叫小张把借款合同找出来，一项项给他算。
名义利率为年化12%，看起来还可以吧？但是加上服务费、担保费、保险费之后，综合资金成本折算成年化的话，接近60%。这是表面上的情况，在某些借款人处透露出的信息显示他们所承担的实际费用比这要高得多。
李姐也是我采访的一个案例。她在城东开了一家小饭馆，去年年底资金周转困难，向朋友借了两万元钱。合同签得太快了，没有仔细研究条款内容。等到还款的时候才发现除了利息之外还有"风险保障金"，每个月都要多出200多元来付。
早知道这么贵，我亲戚借也不会用这个。李姐说这话的时候一直在拍大腿。
网贷行业的综合成本并不算太高，但是也不便宜。比这更坑的年化能达到100%以上。但这不等于动力钱包借款就很好用，60%的年利率对于普通工薪族来说压力很大。
你算过自己借的钱真实的成本是多少吗？
这些费用最容易踩坑
根据我采访的情况，很多人吃亏在这几块：
- 服务费：放款之前就扣掉，有的可以占到本金的15%-20%
- 保险费：绑定的意外险，很多人根本不知道自己买了
- 逾期罚息：日息高达千分之五，利滚利吓人
担保费：每月单独收取，合同中写得比较隐蔽
最夸张的一个例子是借一万，最后拿到七千多一点的钱，并且各种名目繁多的费用加起来七八项。到现在为止那个借款人还不知道到底还给谁钱。
动力钱包借款利息以及额度，实际体验怎么样
说了这么多坑，也该说一说实际情况了。
我采访的27个人中，有3人体验还算正常。老王是做装修的老实人，征信好、流水稳定，批了三万额度，年化利率在二十八分左右，按时还款没有问题。他认为比民间借贷要强一些，至少不用欠别人的人情债。
但是另外24个人或多或少都遇到了麻烦。或者是因为费用不透明，或者是催收方式比较激进。一个女孩逾期三天之后，被公司前台打了电话，差点丢了工作。
动力钱包对于不同的客户群体有不同的定价策略，这一点在网上找不到相关的资料。征信情况好、有社保公积金的话利率就会低很多；如果资质一般的话综合成本就翻倍了。同一个平台，两个人的体验差别很大。
因此别人说动力钱包借款怎么样，跟自己用起来怎么样，其实相差甚远。
什么时候可以考虑？什么情况下绝对不能碰
采访了这27个人之后，我发现了一些规律。
可以考虑的情况有：
短期周转，一个月之内可以还清
征信不好，银行以及正规网贷都贷不了款
急需要钱，但是金额不大（几千块钱以内）
千万不要碰的情况：
- 借新还旧、拆东墙补西墙
- 没有稳定的收入来源
- 借钱投资或者消费（买手机、旅游等）
已经有多笔网贷没有还清
小张就是反面教材的代表。借钱是为了还给另一家网贷的钱，结果越欠越多。
别傻了，以贷养贷没有出路。
李姐怎么样了？她后来咬牙把店里的积蓄拿出来一次性结清了，一共多给了四千多元。花钱买教训吧。“她现在急用钱的时候宁愿找朋友开口也不碰网贷。”
如果已经借了，怎样止损
我曾经咨询过一位做债务咨询服务的朋友。
第一，把所有的借款合同、还款记录都保存好，并且截图备份。很多平台的合同还清之后就看不到了，这是证据。
第二，算清自己真实的成本。如果综合年化超过36%，那么超出的部分利息法律是不会给予保护的。可以跟平台协商一下，要求以合法利率来重新计算。
第三，遇到暴力催收时要直接报警，并向金融监管部门投诉。现在的监管比以前严格很多，平台也怕出问题。
第四，实在还不上的可以跟平台协商延期或者分期。躲着不接电话是最差的选择，只会使问题越来越严重。
在采访的27人中，有5个人通过协商减免了部分费用。虽然过程很折腾，但是比被催收追着跑好。
具体能减免多少，根据不同的情况差别很大，我也不敢乱说。但是有一点是确定的：你不主动的话，没有人会帮你。”
最后说点实在的
动力钱包借款怎么样？我的答案是：能不用就不用，非要用的话先看清楚合同再签字。
公开的秘密是资质差的人更容易掉进高成本的陷阱里。而资质好的人根本不需要这样的产品。形成了一种恶性循环。
小张目前还在还债，每个月发的工资先用来偿还网贷。他说等这笔清了之后就再也不会碰了。”
希望他真的可以做到。
