说到这儿就流下了眼泪。2019年的时候我着急周转一笔货款，在网上随便点了一个广告，额度很高而且很快就能到账，结果后来一算账，差点没背过去。那时候年轻气盛，并不知道什么叫综合资金成本，觉得钱到了手就是好事了。踩坑次数多了之后自己也开始研究里面的门道才明白信用借款最划算的方式是什么呢这个问题根本就不是看谁给的钱多。

说实话，那时候那个平台给的利息看起来不多，但是各种杂七乱八的服务费、担保费加在一起，实际年化利率已经快达到24%了。我当时还傻乎乎地分36期还款，在前半年基本上都是支付利息，并没有影响本金多少。到现在我还记得每个月的还款日那天心里就感觉像是压了一块石头一样沉重。

首先弄清楚借款划算的标准是什么？

很多人认为划算就是利息低。这话说得不错，但是也不全面。

我的一个发小去年买房子，首付差十万块钱，通过某平台申请了信用贷款。利率很低年化只有5%左右看起来很好啊？结果怎么样呢？那笔贷款在征信上显示为"小额贷款公司发放"，银行房贷审批直接被卡住，他结清之后才批贷。为了这十万元钱差点就把买房资格给弄丢了。

因此，划算与否就看这笔钱怎么用、能使用多久以及什么时候能够还清。光看利息数字容易出问题。

信用借款如何选择才不会吃亏？三个要点

这些年我摸爬滚打，总结出一些实在的经验。

第一条，资金来源情况。银行贷款、消费金融公司放款、小额贷款公司放款，在征信上所占的分量是不一样的。最保险的是银行，次之就是消金，小贷……能不碰就不要碰了。并不是说小贷公司的质量不好，但是从信用角度来说影响比较大。

第二条，算实际年化利率的时候不要被日息月息所蒙蔽。很多平台在宣传时会标榜"万三""万五"的价格，每天花多少钱不多吗？换算成年化的怎么样？一万是10.95%，一万五千一百八十二点二五年。这是纯利息的情况，如果再加上服务费、担保费、咨询费等等……

别傻了，羊毛出在羊身上。

第三条还款方式。等额本息、先息后本、等额本金，这三种方法实际支付的利息相差很大。同样是借10万块钱，年化利率为6%，借款期限是一年的话，采用等额本息的方式总要交3270元左右的钱给银行，而如果是先收利息之后再还款，则需要付给银行总共六千元钱。差距挺大的吧？

但是先息后本也有它的优点，即前期还款的压力较小。短期周转一个月左右的话，选择先息后本会更加灵活一些。这事儿要根据自己的现金流来定。

利率的一个坑

IRR即内部收益率，这才是你实际付出的利率。很多平台展示的是名义利率，并且看上去很吸引人，但是实际上计算出来差额很大。我现在每次借钱之前都会用一个IRR计算器算一下，在心里有个数之后再做决定。

具体数字我已经记不清楚了，但是当初坑我的那个平台宣传的利率是8%，IRR算出来的大概是23%左右。这样我就有了一台新的手机可以用了。

在不同的情况下应该选择哪一种最好？

这个问题并没有一个固定的答案，要看具体情况而定。

如果你是公务员、国企员工或者医生老师这样的职业，征信没有问题的话可以直接去四大行申请消费贷款。利率可以做到3点多甚至更低一些，并且额度一般在二十万以上左右。我的一个同事现在就在事业单位工作，在去年的时候建设银行给他提供了三十万元的授信额度，年化率为三点半，比房贷还便宜呢。

如果你是私企员工，社保公积金正常缴纳的话，股份制银行、城商行可能会更容易批一些。招行、中信、浦发这些银行的产品比较灵活，利率比四大行稍高一点，但是通常在6%-10%之间可以接受。

那么征信上有一点小瑕疵又怎么办？

说实话，这样的情况就比较难办了。银行系大概率过不了关，只能看消金公司了。中银消金、招联消金这些持牌机构的利息比银行要高一些，年化在10%-18%之间是比较常见的，但是正规程度较高，并不会乱收费用。至于那些从来没有听说过的平台……

坑爹的概率很大，我不建议去尝试。

申请的时候有一个很多人不知道的细节

这是一个行业内不太公开提及的问题，申请的时间点是有讲究的。

每个月的下旬，特别是20号之后的时候，很多银行和机构放款的任务差不多都完成了，审批就会比较严格一些。月初新一批放贷任务下发后，额度充足、审核相对简单易过。当然不是绝对的，在不同的金融机构中情况会有所不同，但是大体上是有这样的规律。

去年我帮朋友留意过，他三月初申请了某行的消费贷款，秒批十五万，利率为7.2%。同样的条件下，他的另一个朋友月底去办理的时候额度只有八万元，并且还有九点六分的利息率。差不多的情况下结果相差很大。

还有一件事情需要说明一下。很多人认为申请越多越好，广撒网嘛。千万不要这样做！每次申请都会在征信上留下一条查询记录，在短期内如果被频繁地查到这些信息的话，那么后续的审批人员看到这样密集的查询记录就会觉得你特别缺钱了，从而更容易拒贷。一个月内申请七八家都没有批下来的情况也见过。

同一时间，申请不要超过三家。

信用借款最划算的方法是什么？给你一个简单的思路

把这些年踩坑总结出来的流程给你捋一遍。

先看自己的资质情况，公积金连续缴纳了多久？有无社保？代发工资是多少？征信是否有逾期记录？把以上这些弄清楚之后大概就知道自己能买到什么档次的产品了吧。

资金用途为短期周转还是长期使用？金额大不大呢？如果只是临时周转十天半个月的话，那么找亲戚朋友借钱或者用信用卡分期付款会更划算一些。如果是长久使用的场合下，比如说装修、购买大的物品等等的时候，则消费贷款更为合适。

最后货比三家：不要只看一家，但是也不要随意申请。选择两到三个资质可以匹配的正规机构进行比较利率、费用以及还款方式之后再做决定。

另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样，今年很多银行对消费贷款流入楼市进行了严格监管，如果资金流向被监测到买房或者炒股的话，就会要求提前还款。因此对于资金用途方面要考虑到怎样规避风险的问题。

说这么多，其实也就是一句话：别急着行动，不要贪心，算好账再做决定。

我现在借钱的习惯就是——先问自己三个问题：这钱非借不可吗？能按时还上借款的话就去拿。真实的成本我可以接受，但是已经回答了两个是之后再动手吧。

如果你问我现在有没有什么遗憾的话，那就是当年没有让我知道这些知识的机会，白白交了数万元的学费。钱好赚吗？那么啥难吃呢？道理放哪里都行。