去年冬天的大雪，也给我的建材生意带来了不小的冲击，资金链差点断裂了。当时为了凑钱付给供应商的钱款，在网上胡乱搜索时看到一个广告就点进去查看，结果要么额度太小，要么利息高得离谱。就是在那个时候我第一次听说这个名字的时候心里直犯嘀咕：百财帮金融是哪家公司提供的借款平台怎么样？可以吗？会不会又是一个坑人的套路贷呢？当时真的害怕了，但是急需用钱的时候，哪怕是一根稻草也会去抓。
找百财借钱，首先要弄明白它到底做什么
很多人和我当初一样，看到"金融"这两个字就认为是放款的了，其实这里面的东西多得很。百财帮金融是什么类型的借款？简单来说就是个贷款聚合平台或者助贷机构，并不是直接给你钱的钱主爸爸。说实话，在这个行业里这样的模式很多，但是当时我不知道啊，以为它是可以直接给资金的人，后来申请进去之后才知道它给我推荐的是其他银行的产品。
这事儿有点像房产中介，房子不是他的，但是手里有房源信息可以帮你匹配。我当时就疑惑了，那么服务费怎么算呢？会不会被多次收费？后来我才知道正规的助贷平台的钱是银行或者消费金融公司放出来的，他们只赚撮合的服务费用。但是市面上也有挂着羊头卖狗肉的情况，把你的资料收走之后再卖给各个贷款机构的时候我的手机都被骚扰电话打爆了，损失惨重。
以前踩过的坑，以后就不要再踏了
踩坑的事，我就是个活生生的反面教材。前年有个朋友给我介绍过一个所谓的"渠道"，说利息低、放款快，结果怎么样？服务费砍头息加在一起的话实际年化利率就高得吓人了。当时急着用钱，糊里糊涂签了个合同，在算账的时候才拍脑袋想，这不是借的钱就是吃血。
所以当我弄明白百财帮金融属于哪种借款模式之后，我的第一反应就是去查一下它推出的产品是否正规。给大家透个底也是我用真金白银换来的教训：凡是要求你在放款之前先交钱的基本上都是骗子。正规平台助贷也不会在你付款前让你支付任何费用。我当时就盯着这条，只要是让我先把"工本费""保证金"给出去的，我就直接拉黑了，不商量。
别只看广告词，要看实际能拿到多少钱
还有一个坑比较隐蔽，就是"综合费率"。很多平台在宣传的时候只说日息万分之几的样子，听起来挺便宜吧？但是你算过加上服务费、担保费后的实际年化利率了吗？有一次我申请了一笔贷款，合同上的金额和实际上到账的金额相差很大，后来才知道这是叫作砍头息的东西了。现在学乖点，合同得逐字看，尤其是用小字体写在角落里的费用条款最容易出问题。
行业内有不成文的规定，或者叫"潜规则"吧——很多平台都会把利率拆分成几部分展示出来，这样就会让你觉得利息不高。比如利息是合规的，但是加个会员费、咨询费等费用的话，综合成本就上去了。据我所见，在市场上至少有一半以上的平台都在玩文字游戏，需要小心提防。
小企业主怎样判断渠道是否可靠？
到底怎样来判断一个渠道能不能用呢？我有一个笨办法，虽然土一些但是有效。先看是否有正规的资方背景，再看看它推出的产品是否为持牌机构所发行的。现在看到百财帮金融的时候借款产品是什么样子就去查一下资金方是不是正规银行或者消费金融公司比较好。别傻了名字起得多好听，没有正规牌照的话就是耍流氓。
另外一个就是申请流程怎么样。正规平台的流程都比较规范，会授权查征信，并且会有明确的风险提示。说"不看信用报告、黑户也可以贷款"的是假话。我有一次差点就信了这样的话，还好当时多长个心眼去查询那个公司有没有官司，结果发现那家公司有很多官司都是借款纠纷引起的。从那时候开始我就认定一个道理：天上不会掉馅饼，掉下来的全是铁饼。
去年有个做餐饮的朋友，信了"内部渠道"的话，花了五千块钱打点费后联系不上人也没有拿到钱。这件事到现在我都能记得清清楚楚，他当时那种后悔的样子，看在眼里都心疼不已。其实标准就一条：合规合法的不怕公开透明；藏着掖着的多半心里有鬼。
好的渠道一般都比较低调
说了这么多坑，也说一下好的地方。正规渠道现在很多了，并不是像那些野鸡平台到处打广告。后来我找到了一个本地的助贷公司，他们不吹不黑地把银行利息、还款方式以及违约责任都摊开来讲，服务费也都写得明明白白。虽然服务费用比较高一些，但是它解决了我的燃眉之急，并且没有隐形收费。
回到百财帮金融是哪个借款的问题上，我觉得关键还是看它对接的产品。正规银行产品利息透明、合同规范可以使用；小贷公司或者听都没听说过的高利率产品就要小心了。具体数字我记不太清楚了，去年我在类似的平台上做了一笔交易，年化7%左右吧，我认为这样的就属于正常范围之内，再高的就得三思而后行了。
申请前后的几个细节可以帮你省不少钱
另外还有一个问题需要说明，那就是申请的时间。虽然听起来有点玄学，但是其实是有作用的。月末、季末的时候银行的资金比较紧张，审批就会严格一些；年初或者某些特定促销活动期间，则会稍微宽松一点。我只了解这边的情况，并不知道其他地方是怎么样的，在这里不敢乱说，你可以问问身边做过的人，摸清规律之后再行动吧。
另外，在申请的时候资料一定要真实。很多人认为把收入填高一点可以批到更多的贷款，其实风控系统比你想象中要复杂得多，一眼就可以看穿破绽。一旦被认定为欺诈行为就直接被列入黑名单了，以后想办理正规的银行贷款已经不可能了。老实巴交地报上来的数量就是多少是多少，不够的话再想办法，千万不要为了小而失去大的好处。
周转这件事，其实就是和时间赛跑的过程，并且不能着急。越急就越容易出错，越是急于求成就会被坑害到更大的程度。我现在有一个习惯就是凡是涉及到钱的合同都要请懂法律的人先看一下，花顿饭的钱就能省几万块钱冤枉钱，这笔账怎么算都划算。
做了一段时间的生意之后，我也明白了资金周转是常事，但是借钱这件事要谨慎。不要被业务员忽悠了，自己要有自己的标准来衡量一下。不管是百财帮还是别的什么帮，归根结底都是工具，好不好用要看它是否适合当前的情况以及背后的资金方是不是正规靠谱。
下次再有人问你哪个借款比较靠谱的时候，你就把这篇文章发给他看，让他先把这些坑都了解清楚了再说。
