短期借款担保品有哪些？干了十年中介我给你说实话

先给出答案：短期借款担保品有哪些主流的有六种——房产、车辆、存单、股票基金、应收账款、设备存货。不要被网上那些"无抵押贷款"的广告所迷惑，银行不是慈善机构，凭什么要给你钱？要么你信用好一点，或者用东西作担保。今天我把这十年来经手过的案子摊开来谈谈，哪些担保品管用，哪些是坑人，哪样的看着值钱实际上银行根本不管。

房产抵押：最硬的通货，但是坑也最多

说到担保品，99%的人会想到房子。房产是银行最认可的抵押物之一，成数高、利率低、期限灵活。但是这里面的关系外行根本摸不着边。

去年有一个客户拿着一套公寓来找我，说评估价为200万，并想贷140万。一看产证就知道是商业性质的房屋产权只有四十多年了。跟他说实话：最多可以抵押5成，但是利率要比住宅高一些。他当时脸色都变绿了，说自己买的时候销售告诉他和住宅一样好。

住宅和商业房产在银行看来是两个不同的物种。住宅可以贷到评估价的70%，公寓、商铺、写字楼一般只有50%左右，而且利率高一些，审核也严格一些。如果你用三四线城市里的商铺去抵押的话，有些银行根本就没这个打算。

还有一个坑就是房龄。20年以上的房子，很多银行都会砍成数；30年以上的话，能做的银行一只手可以计算出来。去年十一月有个做建材的叔叔，在市中心有一套好地段的房子，但是房龄有三十二年了，跑了好几个银行都被拒绝了，最后找到一个城商行才办下来，利率比正常高了一点多一点。

车辆抵押：真的很快，但是亏也是真实的

车抵贷是很多做生意的人首选的周转方式，为什么呢？快。资料准备齐全的话当天放款没有问题。但是你要想清楚的一件事就是：车子是一种消耗品，每年都会贬值，银行也不会傻到这样吧。

车辆抵押的成数一般为评估价的70%左右。但是这个估价值和你在二手车网站上看到的价值完全不同。银行合作的评估机构，压得很低很低。你开三年了的宝马车，在二手市场上被估值为30万，但是如果向银行申请贷款的话最多只能贷到22万，实际能借到的钱顶多也就15万元左右。

另外要提的是，车抵贷的利率一般比房产抵押高。年化10%以下就可以算是良心了，有些小贷公司能达到24%，甚至更高一些。见过太多人急着要用钱而没看清合同条款，在最后还的时候拍大腿悔之晚矣。

押车和不押车的利率是不一样的。如果不押车（装GPS继续开）的话，那么利率就更高一些了，因为风险也更大些。不同机构有不同的政策，具体要问清楚才行。

存单以及理财：被忽略的最有价值的安全保障

存单质押是所有担保品中门槛最低、速度最快的。你有100万存款，当天就可以贷出90万元，并且利率比一般贷款还低一些。

有人会问：我有存单干嘛还要贷款？直接取出来就可以了吗？这里有一个时间成本的问题。定期存款提前支取的话，利息按照活期计算的话，会不会亏本呢？大额存单转让也要打折。质押贷款虽然要支付一定的利息，但是存单本身仍然可以获取收益，从整体上看可能会更划算一些。

理财产品也可以进行质押，但是要看具体的品种。保本型的基本都可以做，非保本的就要看银行的脸色了。去年有一个客户购买了一家银行结构性存款后想要办理贷款，但该行表示此产品不支持质押只能换其他存单来进行担保借款。绕来绕去花了两个月的时间。

股票基金：可以做，但是有很多限制

股票质押这件事情，散户基本上就没有想过。银行对于被用作质押的股票有着严格的要求：流通股、业绩稳定、不是ST、持有时间长一点就好。你那些几万块的小账户，银行根本懒得理睬。

基金稍微好一点，尤其是场内基金（ETF）。质押率根据不同的基金类型而异，货币型基金最高可以达到90%，股票型基金则可能只有50%左右。具体数字我记不清了，大概就是这样，各个银行的标准不一样。

有一个很少有人知道的细节，在质押期间，股票基金是不能交易的。涨了的时候不可以卖出，如果跌了的话银行会要求你补保证金。2022年那次大跌中，我有两位客户被追保了，一位没有及时补充资金而遭到强制平仓，到现在想起这件事还生气。

应收账款、存货：企业专用的抵押物

做生意的注意了，这两样东西就是你们独有的。应收账款质押也就是把别人欠你的钱当作担保品来使用。但是有一个前提条件：要借钱给他的必须是可靠的公司。

我有一个做政府工程的客户，应收账款有几百万，想把这笔钱作质押贷款。银行看到债务人是某区财政局后直接就批准了。反过来如果欠款的是一个小企业的话，那么银行就可以查到你祖宗十八代的信息，并且还不一定给你放贷。

存货质押就比较复杂了。应该标准化、易于变现且价格稳定的商品为好。钢材和化工原料之类的商品还可以，但是用服装、食品来抵押的话，银行基本上是不会接受的。去年有一个做服装的朋友，在仓库里积压着300万库存货品，跑了很多家小贷公司才找到一家愿意接盘的小贷公司，成数是30%，利率为18%左右，简直就是饮鸩止渴了。