车做抵押借款要点有哪些？我花三万学费换来的避坑指南

2019年的时候，我在做餐饮生意时亏了一笔钱，急着周转就把自己的本田雅阁给抵押了。那时候不懂什么门道，以为签个字、拿点钱走人就完事了。结果怎么样？差点把车弄丢了。后来我花了两年的时间去研究琢磨，并且到处打听才把这个行当的研究透彻。今天我就以过来人的身份给大家讲一讲，车做抵押借款要注意哪些事项希望可以帮到你们省下一些学费。

押车还是押证？这件事情要慎重考虑

很多人一听说车抵押，就认为车子要被别人开走。其实不是这样。有两种情况：一种叫"押车"，把车放在人家那里，每个月还钱后就可以取回；另一种叫做"押证"(也称为GPS贷)，车辆仍然由你驾驶，在车上安装几个定位器，并且将大绿本（机动车登记证书）抵押给对方手中。

押车利息低但是没有车子可以使用；押证利息高还要交一笔GPS安装费。我当时选择的是押证，因为还需要去跑业务。但是有一个坑：一些不靠谱的公司会把GPS费用定得很高，甚至上万。一个GPS的成本多少钱？纯粹就是宰客行为。正常的行情下，GPS费加服务费最多两三千元。遇到报价比这高出很多的情况就直接走人不要犹豫了。

那时候我还不知道，收了六千多的GPS费之后想想都自责。这件事情让我懂得了一个道理：合同中每一条收费都要问清楚、写明白，不能口头答应就算数。

车做抵押借款要注意哪些方面？合同中的"文字游戏"最可怕

签合同那天，对方拿出一叠厚厚的文件，在上面噼里啪啦地翻来覆去的指给我看，并让我在指定的位置上签字。我当时很着急用钱，没有仔细看过就签了字。后来才知道里面有很多猫腻。

有的合同中写有"综合服务费""咨询费""管理费"等，种类很多。你认为利息是8厘的话加上那些乱七八糟的费用实际成本可能会达到1分5甚至更高。这就是典型的砍头息变种，钱还没有拿到的时候就已经扣除了一笔款项了。

我的一个朋友老张去年做生意也需要资金周转，情况比别人要糟糕很多。合同上写的是金额要比实际拿到的多两万元。对方说这是风险保证金，还清钱之后就可以退了结果怎么样？还款的时候各种刁难到最后这两万块钱硬生生地被扣了一半作为"违约金"。

因此，在签订合同之前，必须对以下几个问题进行严格的审查：

实际得到的钱财是多少？

合同金额为什么比到手的钱多？哪里是多余的呢？

除了利息之外，有没有按月收取的其他费用？

如果对方支支吾吾地解释不清，或者敷衍地说是"行规"的话，就不要傻了，赶紧撤。正规的机构所有的费用都会明明白白列出来，并不会隐瞒不报。

提前还款违约金？这个坑我踩过

借钱的时候只考虑怎样把钱拿到手，从没有想过提前还款。万一有一天生意变好之后想要还清贷款的话呢？

那时候生意刚刚好转，我就想着把钱还了。结果对方说要收取5%的违约金来提前还款。我当时还以为没有提到这一点呢！仔细翻看合同的时候，在一个不起眼的地方发现有一行小字。没有办法只能认输，多花了几千块。

这就是我要表达的意思车辆抵押贷款需要注意什么？之一：提前还款条款。正规银行或者大平台一般在还款满半年或一年之后就免除了违约金，或者是收取很小一部分费用。小贷公司一般是靠这个来赚钱的。你越想早点还清贷款他就怎么算都会罚钱给你，因为他收的就是利息的钱。这样的逻辑是不是很扯淡？但是这就是现实。

过了还款日之后，车子会不会被拖走？

这是大家最担心的问题。经过调查发现，各个机构处理的方式差别很大。

银行系比较正规，一旦逾期就会走法律程序，起诉、查封、拍卖等过程较长。但是民间的小贷公司就不同了。合同中会存在一个"授权拖车"的规定，在规定的时间内（有的甚至只有一天），如果客户没有按时付款的话就可以把车子带走。

我听到的最极端的例子就是有个哥们儿逾期两天，车在半夜被人偷偷拉走了。要还车子吗？行，交拖车费、停车费、违约金等七七八八加起来好几万。这样的公司跟他们讲道理是没有用的，他们是靠这个赚钱呢。

怎样知道对方会这样干呢？有个小窍门就是看合同中有关于"车辆处置"的条款。如果写的是逾期X天后债权人可以自行处理该车的话，那么就要小心了。正规机构一般用词为“通过法律途径解决”。

选好渠道，省心又省力

说了这么多坑，那到底该怎样办呢？我的建议是：能找银行就去找银行，如果银行不行的话可以去正规持牌的消费金融公司那里试试看，实在没办法了再考虑一下民间机构。

银行的利息最低，年化可以做到4%-8%，但是门槛比较高，并且对征信的要求也很大。去年还不是这样的情况，在今年政策刚调整过的时候有些银行的门槛降低了很多，你可以到当地网点咨询一下。消费金融公司的利率稍高一些，大约为10%至18%，但申请速度快、手续简单。民间机构利息最高，月息动不动就达到一分多，风险也最大。

具体数字我已经记不清楚了，大概为：银行车抵贷的通过率为40%左右，民间机构基本上是来者不拒。但是你想想看啊，越容易借到的钱所付出的成本就越高。天上不会掉馅饼，只会摔陷阱。

另外一点就是，不管找谁都要问清楚能不能办抵押登记。正规的流程是：你们一起到车管所去把抵押信息填在绿本上。如果对方说"不用去车管所签个合同就行了"的话那就是黑车贷了要尽量避开不要碰触。没有进行过抵押权设立登记，那么从法律的角度来讲你的车子还是可以被追偿的，并且他们也无法保证权利不受侵犯，则会采取一些违法的方式来降低风险。