去年冬天，在一个城中村的出租屋内见到了小张。他28岁，之前是快递员，当时却在家不敢出门。桌上放着七八份来自不同平台的借款合同书，总金额加起来有17万元左右。他说最初只是借了五千元周转一下，并没有继续贷款扩大规模。采访完之后我就开始系统地研究短期借款的利弊有哪些方法这个问题，采访了银行、小贷公司、担保公司的负责人，并且和三十多个借款人的交谈中了解到了情况。

小张的情况并不是个例。其实很多人对于短期借款的理解就是"能借到钱就行"，根本没有考虑过借了之后该怎么办。这样的想法迟早会出问题的。

短期借款的好处有哪些

再说好处。短期借款最大的优点就是速度快。银行信用贷最快当天可以到账，网贷平台有的半天就可以放款了。对于急需用钱的人而言，例如看病、交房租等情况下能解决燃眉之急。我采访过一个做小生意的大姐，她说去年进货差3万元，找亲戚借有点不好意思，最后用了信用卡现金分期还款虽然利息不低但是生意做好了赚的钱比利息多得多

但是问题就出现了。你认为利息低的就是划算的吗？很多平台宣传的日息万分之五，听起来不多，换算成年化利率就是18%以上了。有些网贷平台还要收服务费、手续费等杂七杂八的钱，加起来总成本可以达到30%，甚至更高一些。我曾经问过银行的朋友这个问题，他说他们内部有一个算法可以把所有的费用折合成实际的年化率，但是普通借款人又怎么会懂得这些呢？

短期借款的缺点在于期限短、压力大。借三个月或者六个月，每个月还款额较多，如果收入不稳定的话就马上出现断供的情况了。见过太多人因为还不上钱而继续借贷来填补旧债的时候窟窿越来越大。其实不是借钱的问题而是给自己挖坑的问题。

短期借款方式选择的三个主要方面

资质第一。银行信用贷利率低，但是征信要求高。有一个数据在网上查不到：某股份制银行内部规定，在最近半年内被查询超过六次的客户，则系统直接拒绝，并且不会给人工审批的机会。所以不要傻乎乎地到处点"查看额度"，每次点击都会产生一条新的查询记录。

第二点就是算出真实的成本。除了看宣传利率之外，还要考虑IRR（内部收益率）。具体怎么计算我已经记不清了，但是有一个笨办法：问客服要还款计划表，把所有的还钱加起来减去借的钱本金就得到真实的成本了。有些平台的客服会支支吾吾不肯给信息的话，那你就要留个心眼才行。

第三个就是用途匹配。短期借款只能解决临时性的资金周转问题，例如支付货款、补充流动资金等。长期投资或者消费的时候不要用到短期内的贷款。我采访过一位做餐饮生意的大老板，在半年内借了钱装修店面后发现收入不好使，贷款到期还不起钱，最后把店抵押出去了。这件事到现在我都还记得当时拍大腿说太冲动的样子

银行信贷员的"内部标准"

有个银行支行的客户经理愿意和我聊天，但是要求匿名。他告诉我，在审批贷款的时候除了看征信之外还会考虑"稳定性"。什么叫稳定？指工作、住址、联系方式改变的次数多少。经常换工作的、搬家频繁的人在他们系统中评分会比较低。不同的银行标准不同，但大体上差不多。

他还透露了一个细节，月底申请贷款通过率比月初高。由于每个月都有放款任务，在月底的时候如果还没有完成的话，审批就会比较宽松一些。算是业内小秘密吧。

当年我所经历过的坑

写一篇关于短期借款利弊有哪些方法的文章，不提坑就是不完整的。最大的漏洞在于砍头息的问题上。借到10万之后只剩下8万元了，在这个过程中有两万元被各种各样的理由扣走了，并且要按10万元还款。这在法律上是不允许的，但是有一些不太正规的地方会这样做。

还有一个坑就是"自动续期"。有些平台到期之后会默认帮你继续借阅，并且收取新一轮的费用。如果不仔细看合同的话，根本不知道有这样的条款存在。等到发现的时候已经多还了几千了。

最坑的是"套路贷"。以借款为名行骗，实际上是设局抢劫你的钱。我采访过一个受害者，借了五万元，并签了许多份合同，在最后发现其中一份是房屋抵押合同。房子几乎要没了。虽然这种事比较极端，但是每年都有发生。

短期借款的方法到底该怎么选择才比较靠谱呢

把主流的短期借款渠道按顺序列出，从推荐到不推荐：银行信用贷>信用卡分期>正规消费金融公司>P2P网贷平台>民间借贷。这个排序并不是绝对的，要看你的资质以及需求情况而定。

银行信用贷利率最低，年化4%-8%的都有，但是门槛比较高。信用卡分期比较方便，不过额度较小。消费金融公司的准入条件比银行要低一些，它的贷款利息要比商业银行高得多。网贷平台良莠不齐，需要仔细甄别。民间借贷呢？能不去碰就不要去触碰了。

有个做建材生意的客户跟我说过他的经验：平时维护好征信，跟一两家银行保持往来，在真正需要的时候，银行会主动给你授信。去年周转资金要20万，点一下手机就可以到账了，并且利率比别人低一些。这就是养信用的意思要比临时抱佛脚有效多了

申请之前必须要弄清楚的几件事情

第一，自己能承受多少还款压力。每个月偿还的钱不能超过月收入的50%，这是红线。第二，借款用途是否真的需要。尽量不借的话就不借钱了，借钱是有成本的。第三有没有别的选择？万一还不上怎么办可以向家人或者朋友求助吗

见过太多人借钱的时候信心十足，觉得下个月一定能还上。结果怎么样？意外总是出乎意料地发生。生病了、失业了、生意亏本了等等各种情况都会让你从"按时还款"变成"逾期违约"。

逾期之后怎么样？罚息、催收、上征信，严重的话还会被起诉。有一个数据我印象很深：某网贷平台的不良率超过15%，也就是说每一百个借款人中有十五人以上还不起钱。这个比例不小吧

我的建议

研究短期借款利弊的方法很多，但是经过这么长时间的研究之后我发现：借款本身并没有问题，问题是很多人根本就没有想清楚为什么要借、借了以后要怎么还。借钱之前先问自己三个问题：这笔钱非得去借吗？可以得到收益么最差的情况是怎样的呢？

如果三个问题的答案都是正向的，就选择正规渠道去签订合同，并且要仔细阅读后再签字。如果有任何一个答案是负面的话，则建议你换一种方式来尝试一下。因为借的钱是要还的，而且还要多一点才行。

小张后来怎么样了？家里人帮他偿还了一部分，剩下的和平台商议分期付款。现在他做的是送外卖的工作，每个月给他一点钱他说估计还要三年才能还清。这三年来，他不敢谈恋爱、不敢换工作、也不敢生病。当初借的那五千元代价太大了