去年冬天，我店里的一名员工小陈，刚满十八岁不到几个月的时间，家里出了点事急需用钱。这个孩子平时很听话，在家也没跟父母开口借钱，自己在网上找平台贷款了。结果怎么样？18岁可以去哪个网站借贷的问题他没有搞清楚，反而掉进了所谓的"会员费"陷阱之中，钱没借到，但是把半个月的工资都搭进去了。当时看到他的表情就像十几年前刚出去做生意被人骗过的自己一样，心里很难受。

做生意这些年，为了资金周转，我算是把市面上的借款渠道摸了个遍。从银行到网贷、正规军到野路子我都打过交道。现在环境和以前不一样了，监管严格了很多，但是坑也更隐蔽了。特别是对于刚刚成年的人群来说，征信白纸一张，社会经验又少一些，想要找到一个靠谱的借款平台，并不容易。这篇文章我就用大白话给各位盘一盘这个事情。

刚成年借款平台怎么选？先看三条红线

市面上打着借钱旗号的地方很多，但是适合18岁年轻人的并不多。不要被广告所蒙蔽，“秒下款”、“不看征信”，这些话听听就算了，如果真的相信的话就输了。给小陈分析的时候第一条就说：凡是让你先交钱的不管是叫会员费、保证金还是审核费一律拉黑，没有可能。”

这是铁律。

正规平台不会在放款之前收取任何费用。小陈当时就是被所谓的"内部渠道"蒙蔽了，交了399元的会员费之后，对方收钱后就人间蒸发了。这种野鸡公司专门针对刚成年的孩子下手，因为你们着急、没有经验。所以18岁借款平台哪个正规的问题核心不在于该网站的名字多响亮，在于它是否获得牌照。消费金融牌照、银行牌照为下限。

还有一条红线就是利率。很多年轻人只看能借多少，不管要还多少。有的平台表面上的日息万分之五看起来不多，但加上各种服务费后年化率能达到36%以上。这样的钱一旦借出去就等于自己埋下隐患了。我之前资金紧张的时候也想过这么做，但是最后还是忍住了，现在想起来还好没有碰上，要不然我的小店早就倒闭了。”

别傻了，这些"坑爹"的操作千万不要去尝试

说到踩坑，我这十几年的生意经历中见过的各种惨案可以装满一卡车。很多刚过18岁的年轻人因为对金融知识不了解，很容易相信网上的"偏方"。其实所谓的技巧都是陷阱。

租机贷、培训贷：披着羊皮的狼

前阵子有个客户到我店里聊天，说他弟弟刚上大学就被忽悠去搞什么"租机贷"。说是租手机其实是个高利贷的过程，把拿到的手里的手机马上卖掉换钱，最后要还的钱是原价的几倍以上。

还有培训贷，说是可以学一门技术好找工作，其实都是培训机构和贷款公司勾结的结果。课还没有上完就撤了，欠下的钱要你自己来还。去年我在新闻里看到过几次类似的报道，具体的数字我已经记不清楚了，但是受害者的比例还是挺高的。

那么18岁的人在哪些平台上借款才比较安全呢？其实答案很简单，越是门槛很低的平台就更要小心。正规的大厂旗下都有信贷产品，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等，虽然对18岁的用户开放了，但是前提是你要有足够的信用积累。白户想要直接开通的话难度很大。

那是不是就没有希望了？也不是。

招联金融、马上消费等一些消费金融公司有专门针对年轻人的小额消费贷款产品。它们的审核标准比较灵活，只要有一份稳定的工资或者收入来源（哪怕是兼职），就有机会下款。但是额度不会太高，两三千到顶了，应急用已经够用了。

实操经验：提高通过率的几个细节

说完避坑之后再讲一下怎么操作。我给很多朋友参谋过借款申请，总结出了一些细节上可以决定成败的东西。很多人认为填资料只是走个形式，并不需要认真对待，其实审批系统比想象中要聪明得多。

首先是工作信息。刚满18岁，大部分还是学生或者刚刚入职，收入不稳定。那么怎样填写呢？说实话的同时要懂得"包装"一下自己。什么叫包装？不是让你造假，而是把你的优势表现出来。比如你做兼职的话，不要只写"兼职"二字，可以详细描述自己的工作内容、入职日期等信息，并且越具体越好，这样显得更加真实可信。系统审核有相应的算法来衡量稳定性与真实性。

其次是联系人。这事儿很多人不以为然，其实很重要。紧急联系人不要填征信有问题的人，系统会用通讯录来做风控评估。我有一个做生意的朋友，在填写联系方式的时候随便写了一个欠债跑路的哥们，结果直接被拒了，查了半天才知道是联系人出了问题。不同平台的标准可能不一样，但是为了保险起见还是填写父母或者可靠的亲友比较稳妥。

还有一个很少有人知道的细节就是申请的时间。算是我自己的一个私人经验吧。一般工作日的上午提出，通过率比周末或者晚上要高一些。由于很多平台存在人工复核环节，在晚上以及周末风控部门人手比较少的时候，系统自动拒单的概率就会调高。去年还不是这样的情况，今年好多平台政策调整了之后越来越严格。

另外不要短时间内频繁申请。我见过有人一天之内就向七八个平台提交了申请，最后都被拒绝了。因为每一次的查询都会在征信报告上留下痕迹，这就是所谓的"多头借贷"风险。系统看到你到处借钱的时候会认为你的资金链要断了，谁敢借给你呢？正确的做法就是挑出几家最可信的来集中办理，不行的话就再等一个月吧。

我的建议是：可以不借就不借，如果要借的话就选择清楚明白的。

说了这么多，其实我心里最想说的是18岁这个年纪最好别借钱。年轻的时候我也觉得借钱周转是很正常的事情，后来才明白，一旦开口了就很容易养成习惯。小陈出事之后我就让他把所有的网贷账户都注销掉，并且老实存钱。现在他过得比以前踏实。

但是我也知道，人总会有急用钱的时候，在那种情况下，18岁可以去哪里借钱就成了一个必须回答的选择题。我的建议是：优先考虑向亲朋好友借周转金，实在不行再选择正规的网络借贷平台。大厂的产品像蚂蚁借呗、微粒贷等属于第一梯队，如果这些产品不能使用的话，就可以去持牌消费金融公司看看了，利率公开透明，并且流程严谨规范，至少不会坑你。

对于那些从未听说过的小平台、小APP，不管广告吹得多么天花乱坠，都不妨不去看一眼。行业内幕太多，有的平台盈利方式就是通过收取各种隐形费用来实现的，并且故意让你逾期以获取罚息。见过很多被套路贷逼到走投无路的人，那场面至今我都记得清清楚楚。

借款就是用将来的时间来解决当前的问题。要有能力在以后把钱挣回来，不然就是在给自己的路子埋下隐患。我做了这么多年生意，见过太多因为借钱翻车的案例，也见过通过合理融资把生意做大。哪里不同？在于借之前有没有想清楚怎么还。

小陈后来不再接触那些乱七八糟的平台，踏实工作了一年之后，手里积攒了一些积蓄。前几天他说打算明年自己开个小摊试一下。路还是要一步一步地走。

如果要借款的话，先查一下该平台是否有金融牌照，这是保命的第一步。