一般方式借款有哪些平台？干了12年的中介给你交个底

干了12年的贷款中介，经手过上万单，有人问我一般方式借款有哪些平台的时候，我从来都不拐弯抹角。银行系、消费金融公司、互联网平台、小贷公司和民间借贷这五类。别看网上吹得天花乱坠的"秒批""免息"等噱头，其实都是这些内容而已。但是我想知道哪个好一点？要看你的情况是怎样的、用它的地方是什么以及可以承受多少成本。没有一个标准答案，有标准答案的就是骗人的。

今天我就把这五类平台拆解开来，揉碎了讲，能救一个是一个。

银行系——门槛高但是真的便宜

银行方面，四大行加上股份制银行、城商行等正规借款平台的成本最低。利率低，年化3.5%-8%不等，期限长，最长可达到五年甚至更长时间。但是门槛也确实比较高。征信要好，负债率不要太高，收入稳定一些最好有房有车做抵押或者用公积金作为信用保证。

去年十一月有一个做建材的客户，年收入三百万左右，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，只有几千元。结果怎样？四大行都拒绝了，最后走的是城商行，利率比四大行高出将近两个点。他当时拍大腿说早知道不点那些网贷的话现在说什么都没有用

很多人认为银行审批只看征信分数，其实不然。银行内部有一个"综合评分系统"，网上查不到，我跟你说个话：你的职业、学历、婚姻状况、居住稳定性等都会影响审批；你填表时的字迹工整程度也会被考虑进去。不同的银行权重不同，有的喜欢公务员，有的喜欢有公积金的人，有的看流水金额，有的看重流水稳定性。客户经理不会告诉你这些事情，只会说"系统综合评估"。

消费金融公司——银行的"备胎池"

消费金融公司是做什么的？就是银行不给批的人，他们接。马上消费、中银消费、招联金融这些持牌机构正规的，利率比银行高，年化10%到24%，但是审批宽松，放款迅速。有社保可以批，公积金更好批一些，征信有点小瑕疵也可以通过。

我的一个客户是做装修的小老板，征信上有三笔网贷记录，银行直接拒绝了申请，消费金融公司批给了他十五万元，在三天之内就到账。这样的速度，就算是银行也追不上。但是你要注意的是，消费金融公司的查征信非常频繁，每次申请都要进行一次查询，如果申请次数多了的话，征信就会被用光了。而且他们贷款的利率是浮动的，宣传上说日息万分之五好像不多，年化之后就是18%，你自己算过没有？

消费金融公司提前还款会有违约金。不同的公司在政策上有所不同，有的收取剩余本金的3%，有的只收1%，还有的不收取。合同签订前一定要看清楚，到时候别出丑。

互联网平台借款——方便但水深

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是可以的。方便得很，点几下就可以到账了。利率怎么样？因人而异。有人年化在5%左右，也有人超过18%，系统给你定价的时候你不知道是怎么算出来的。其实用起来很容易上瘾。”

有个90后的姑娘，借呗额度5万，微粒贷额度3万，东借西补，最后滚到20多万的债务。她以为这些平台是分开算的，但是征信上查了之后发现全是贷款记录。还要去银行申请贷款吗？没有门路。

很多人认为互联网平台借款不算贷款，不会影响征信。扯淡。每一笔都会被记录到信用报告中，并且都是债务的体现。而且这些平台额度是可以动态调整的，用得越多额度就越高；如果长期不用或者出现逾期的话，额度就会下降甚至被关闭。我见过有人借呗额度8万，逾期一次变成5000元的，哭都没地方哭。”

小贷公司以及民间借贷——万不得已的时候才去碰一碰

这块我还要多说两句。小贷公司，地方牌照，利率高，年化24%到36%，甚至更高。民间借贷、私人放款，利息没有规定，有的月息为三成或者五成以上。见过太多的人在这里出问题的。

前年有一个做餐饮的客户，资金周转困难，向一家小贷公司借款20万元，月息为千分之二。不高吧？但是你算一下年化率是百分之二十四点五，按本息均摊计算的话，实际的资金成本就超过百分之三十五了。半年之后还不上的话，再去民间借贷窟窿里填上缺口。最后怎么样呢？店关掉后房子也卖掉了到现在还在打官司。这件事我到现在还记得清清楚楚。

小贷公司还有一个坑，就是各种费用。服务费、手续费、咨询费、评估费等名目很多。你借了10万块钱，最后到手可能就剩8万块钱了，但是利息按照10万元来算。叫砍头息，在法律上不承认，但对方有办法规避掉。签两份合同，一份借款合同，另一份服务合同，服务费就可以"合法化"了。