上个月我在北京朝阳区的一家咖啡馆里见到了从河北来的小周。为了借5万元周转，前后跑了三趟，每次都是因为不同的理由被卡住。一脸疑惑地问我：洋钱罐借款的流程是怎样的？为什么网上说的和实际操作的完全不一样呢？在过去的两年里，这个问题我被问了不下五十次。作为专门关注金融领域的调查记者，我现在要将这件事情彻底搞清楚。

洋钱罐借款申请流程的第一步，很多人就栽了跟头

小周的故事比较典型。去年九月，在手机上看到洋钱罐的广告，说可以"3分钟放款"。结果怎么样？他因为注册认证的问题折腾了两天。身份证拍照上传失败、人脸识别反复不通过、绑定银行卡的时候系统报错——这些细节，在广告里一个字都没有提到。

申请入口看起来很简单，只有几个按钮：下载APP、手机号注册、实名认证、绑定银行卡。但是每个环节都有陷阱。在37位借款人中超过三分之一的人被卡在了人脸识别上。原因五花八门的光线太暗角度不对手机像素差甚至有人因为刚割完双眼皮识别不过去的原因。

刘师傅做装修的那会儿给我留下了很深的印象。他跑了三个网吧去连WiFi上传资料，最后发现是银行卡一类账户限额了。这件事到现在想起来还是拍大腿。所以啊，提前确认一下银行卡的状态、准备好身份证的照片，在光线好的地方做好准备的话，这些看似微小的工作其实可以节省很多时间。

审批环节中隐藏的规则，官方从来不会公开说明

资料提交完毕之后就是等待了。最让人难受的就是这个阶段。洋钱罐借款审批流程要审查些什么呢？我找了一个曾经在风控部门工作过的同事聊了一下，他透露了一些网上查不到的信息。

审批主要看三部分：征信记录、还款能力以及多头借贷。前两个比较好理解，第三个很多人根本不知道是什么。简单地说就是系统会检查你在最近一段时间内，在多少个平台申请过贷款。申请次数过多的话，系统就会认为你"饥不择食"了，风险等级直接拉满。

我的朋友原话是这样表述的：我们内部有一个阈值，具体的数字我记不太清了，大约为一个月之内申请超过五家平台的人会被进入人工复核。进到人工审核意味着什么？你的申请会比之前晚1-2天，而且被拒的风险也很大。

还有个事情要提一下。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，征信查询记录的权重提高了很多。因此那些想着"广撒网"的人就错了，在申请一次之后就会留下一条查询记录，而这些记录会在你的征信报告上躺两年。

放款到账的时间与广告上所说相差多少？

审批通过之后，钱什么时候可以到我的账户里？这个问题我做了一个小调查。在我采访的37位借款人当中，最快速的一个是27分钟到账，最慢的是三天后才收到款。平均起来大概在两到六个小时左右。

广告中所说的"最快3分钟"存不存在？存在，但是条件很苛刻。需要是老顾客、信用状况良好、申请额度不大，并且要是在工作日的白天。满足这些条件的人有多少？反正我采访过的这些人里没有一个。

有个叫小林的姑娘给我讲了她的经历。她第一次借款申请了三万，等了一个整两天才到。第二次借款的时候额度提高到了五万元，在四小时内就到账了。她问我有没有什么规律性的东西。实际上不同的城市可能会有不同的情况，不同时间点系统处理的速度也会有所不同，我只能告诉她：第一次借记卡审核会比较严格一些，建立信用记录之后就会顺畅很多。

还款环节的坑，我亲眼见过有人因此损失几千块钱

钱借到了，事情还没有结束。还款这一环节中存在很多陷阱。洋钱罐借款的流程是什么样的？人们往往只关心如何把钱借出去，而忽略了怎样把它还回去。结果就是逾期、罚息以及征信受到影响。

最惨的一个例子就是做餐饮的老张。他借了八万元，分十二期还款。前几个月一切正常，到了年底生意清淡的时候手头紧张一些，想晚几天还钱应该没有问题。结果怎么样？逾期当天就上了征信记录，并且按照天数收取罚息的同时还要支付违约金。等到他反应过来的时候，就已经多了三千多块钱的开销了。

更扯淡的是，他认为把钱存到绑定的银行卡里就可以自动扣款了。实际上系统扣款的时间是固定的，在这个时间之后你卡里的钱就没办法被扣掉了。如果当时他能主动还款或者提前和客服沟通一下的话，说不定还可以申请延期。现在怎么样？征信花出去的钱想再借其他途径借钱已经不可能了。

一些容易被忽略的小细节

说一些人不太了解的事情。第一，洋钱罐的借款流程中有一个"额度评估"的过程，并且这个过程本身并不涉及征信查询，但是只要你确定要借取资金了，那么征信查询就会自动进行。所以那些只是想看看能批到多少金额的人看完之后就收手吧，别再点那个确认按钮了。

第二，借款用途的填写是有讲究的。我的风控朋友告诉我，填"个人消费"比填"资金周转"通过率要高一些。但是他自己只说了一句，“据我观察是这样的”，至于是不是官方的标准他也不敢保证。

第三，提前还款并不一定划算。有的借款产品需要支付违约金才能提前还款，而有的则不需要。签合同之前一定要看清里面的条款。别到想早点还的时候才发现自己要多出一笔钱来。

我的建议

写这篇调查之前，我考虑过是否要把一些信息写出来。因为有些内幕说出来会得罪人。但是想到借款人本来处于劣势地位的时候，再没有人说真话的话，那不是坑害他们吗？

如果你真的需要使用洋钱罐借款的话，我的建议是：先把自己的征信报告打印出来自己看一下，看是否有严重的逾期或者查询次数过多；准备好身份证、银行卡以及稳定的收入证明；在工作日的上午提交申请，并避开周末和节假日；在借钱之前想好还款的资金来源，以免到时候手忙脚乱。

最重要的一点就是：所有的借款产品都不是慈善机构，利息和费用要算清楚。逐字检查合同条款，并不是一件轻松的事。见过太多人因为没看清合同而多付了一大笔冤枉钱。

最后说一句大实话：能不借钱就不借，如果要借的话就要按时还。道理虽然土一点，但是很有用。